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近几年，无论是年轻人还是中年人都陷入一种思维或者追求的怪圈：即在行动上崇尚超前消费，在目标上追求财务自由。 这里就可能出现了两个大的问题： 一是通过超前消费都能不能实现财务自由？ 二是如果超前消费和财务自由出现矛盾应该如何权衡呢？ 如果能够回答了上面的两个问题，就基本上明确了超前消费和财务自由的关系。 首先，通过超前消费能不能实现财务自由呢？答案是否定的。 超前消费是以明天的收入实现今天的消费水平、以明天的财务能力满足今天的消费需求。简单地说，就是在只有收入预期而没有获得收入的情况下就进行了消费的行为。 有的概念上将超前消费定义为脱离自己收入水平和收入能力的盲目消费行为。实际上这是一种贬意的说法。 超前消费如果在适度的范围内、对自己不造成恶劣的影响和后果，那么，也是无可厚非的。但是如果超过了一定的限度，以追求享乐为目的，以消费高品牌、高档次的商品为特点，以远远超过自身和家庭收入的未来支付可能而盲目攀比、不计后果的消费方式，那么，就构成了严重的超前消费。 财务自由则可以简单地理解为一个人或者家庭有足够的财务能力足够支持所有的生活消费，即当你不工作时仍然有足够的经济能力满足生活的需求。财务自由有两个条件：第一个条件是工作收入不是收入的主要来源，如果工作收入来源为主就不算财务自由；第二个条件是不工作的情况下能够满足生活需要。 如果我们将财务自由通俗地理解，可以概括为两点： 第一点是工作已经不再是确保生活和获得经济来源的手段和方式，即工作不再是谋生的手段。 第二点是在任何情况下都不会为生活发愁或者说有足够的金钱做自己真正想做、愿意做的事情，只为自己的兴趣和爱好买单。 从上面的概念和内涵上简单地理解，超前消费的人就不可能实现真正的财务自由，因为超前消费是以一种超过现在的财务能力的消费，从而不能为未来的财务自由提供财富的积累。 其次，如果超前消费和财务自由出现矛盾应该如何权衡呢？结论是适度控制超前消费并为未来的财务自由进行规划。 前面说过，超前消费者不可能实现财务自由。在这一点上，一些年轻人的思维处于极其纠结的状态，羡慕财务自由的生活，又不愿意为未来的财务自由做出牺牲；追求目前的消费享乐，又希望以后有财务自由的日子。 从现实状况看，超脱消费的人不仅难以实现财务自由，连财务自主都难以实现。 我们经常看到或者听到一些人过度消费，有的大手大脚，有的挥霍无度，不顾自己的消费能力，不顾自己的收入水平和支出水平，有的寅吃卯粮，完全不顾及今后的生活如何度过。有的超前消费人员靠过度信用卡透支满足消费、有的依赖于各种借贷甚至民间借贷和高利贷实现消费、从而形成所谓的“自杀性”消费。这样的超前消费如何能够实现财务自由呢？当然不可能。 实际上，对于大多数人来说，实现财务自由是不可能的。某研究院的财务自由的财富标准是2.9亿人民币，不用说是2.9个亿即使1个亿或者5000万元，对大多数人都是难以实现的。 对于大多数人来说，可以通过抑制超前消费实现一定的财务自主，从而让自己和家庭能够过上相对自由的财务生活。 一方面是要确立正确消费、健康消费的观念，抑制超前消费和过度消费。 要树立正确的消费观和消费理性，消费不能太随心所欲，消费不盲从，应该节制过度消费；要确立量入为出的消费观念，所有的消费基础是收入和财务能力，要量入为出，消费行为和消费程度不能超出自己的消费能力；要养成理性消费的好习惯，从小事情上就养成理性消费的好习惯，不大手大脚，不过度消费，不寅吃卯粮；要养成不攀比、不盲从的消费习惯，理性消费未来。 消费习惯和消费理性程度要建立在个人的财务能力之上。这一点是非常重要的。结论就是不能提倡过度消费，也需要理性抑制超前消费。 另一方面明确家庭理财规划提升自己的财务能力，主要可以采取以下手段和方式。 无论是否能够实现财务自由，提升自己的财务能力和财务规划能力都是必须的。 理财不仅仅是普通人完成财富原始积累的有效手段，更是你绕不开的财富积累第一步，理财的核心是如何制定家庭理财规划策略？ 要明确家庭理财的基本目标，理财不仅仅是攒钱，但一定包括如何攒钱；要从家庭理财规划中要考虑如何提升自身未来的发展问题？找到自己提升财务能力的方式和手段是家庭理财管理必须要解决的问题；家庭理财规划中必须明确孩子的教育和投资问题，这是对家庭不可或缺的未来投资，如何规划家庭未来教育是非常重要的环节。家庭理财管理中必须考虑对老人的赡养问题，这不仅仅是道义和道德问题，更是财务能力问题；最后就是通过财务规划和理财规划解决自身的老有所依、老有所养、老有所乐的筹划和投资问题，以避免给子女造成负担 虽然实现财务自由对于大多数人来说是可望不可即的，但是提升自身的基本需求满足的财务能力才是最现实的家庭理财规划的最基本目标。 我们不能过上“不劳而获”的财务自由生活，但却可以通过抑制超前消费和建立不明确的财务规划，让自己和家庭过上更快乐的生活。（麒鉴） |
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