导读:全面拆解万能账户的一些“秘密”。
某“保底3%、现时6%”的万能账户 官网公布的结算利率与合同上的保证利率 买了一份年金险,搭配了一个万能账户,一定要合理使用这个万能账户。 上一节我们提到过,万能账户当前的结算利率是很高的,有5%~6%,远超市面上其他的中短期靠谱理财。 但是,这个结算利率也会慢慢下调。 如果我们投保5年后才等着年金主险派发的资金一点一点转入万能账户进行二次增值,不仅没法产生可观的收益,到那时万能账户的结算利率变成多少,我们也无从知晓。 所以,我建议大家在有了万能账户之后,就把自己其他理财账户里的钱全都转到这个万能账户里面去,“薅保险公司的羊毛”。 这种操作,叫做万能账户的“保费追加”,保险公司只是一次性收取1%的手续费,非常低(有的公司可能会高一些)。 有的朋友得知了万能账户可以追加,就会产生一个念头:“我可不可以只买很少金额的年金主险,只为了要一个收益高、可以追加保费的万能账户呀?” 实话说,有的风控不严的公司,是可以这么做的,但是大多数的公司都对万能账户的“追加限额”设有要求。 也就是说,如果年金主险的总保费没有达到某个标准,那么万能账户的追加限额也是很低的,通常不会超过主险总保费的某个倍数(比如2倍)。 这也是保险公司为了避免自己被“薅羊毛”的一种手段了。 投保人从自己的口袋中拿新的保费投入万能账户叫“追加”(投保的时候就追加叫“趸交”)。 而将年金主险“A口袋”派出来的钱放入万能账户叫“转入”。 “追加”和“转入”的钱进入万能账户,都会一次性扣1%的手续费(有的公司“趸交”和“追加”会收2%),只不过从“A口袋”转入万能账户的钱,扣除的手续费可以在1年后以“持续奖励”的形式返还回来(万能账户投保生效五年之内的扣费会在第五个保单年度末一次性返还)。 这大概可以看作是,保单本身的钱在两个口袋之间倒腾,是没有手续费的。 如果在投保的前5年中就开始从万能账户中提取金额,或者进行退保,保险公司会收取一定的“惩罚”,叫做“退保费用”(或“提取费用”)。 前五年的提取费用是逐年递减的,一般结构是5%、4%、3%、2%、1%(有的公司是3%、2%、1%、1%、1%),第六年开始为0%,即第六年之后提取或退保就不收任何费用。 如果投保人不是要自行往万能账户里追加保费,其实可以直接忽略这个提取费用,因为年金主险派发的第一笔年金进入万能账户的时候,保单早已经生效5年了,因此本身就不涉及提取费用。 这种特性也增强了万能账户资金使用的灵活性。 如今市场上“年金+万能”的产品组合,所搭配的万能账户主要有两种类型:一种是“年金型万能账户”,一种是“终身寿型万能账户”。 这两个账户最大的区别是,“年金型万能账户”的提取有限额,每年不得超过“进入万能账户总金额”的20%,而“终身寿型万能账户”却没有(这个限制主要是监管134号文的规定)。 也就是说,如果想要通过部分提取的方式将年金型万能账户中的钱取光,至少要花6年(5年各取20%的本金,剩下的1年取利息),这是年金型万能账户相比于灵活理财账户最大的劣势。 当然,有关于年金型万能账户的“短板”,也不是没有解决办法。 由于“一次性退保”或“保单贷款”都没有金额的限制,因此多准备几个万能账户(比如购买好几个不同公司的产品,或者通过拆单的方式),就可以解决这个问题。 “年金型万能账户”有提取限额,是不是说明“终身寿型万能账户”更好呢? 也未必。 由于“终身寿型万能账户”比“年金型万能账户”有保障成本消耗,因此会导致存入账户的资金收益出现“略微的降低”(这是监管2016年《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》的规定,终身寿险必须提供相当于账户价值120%~160%的身故保额)。 身故保额高于万能账户价值的部分,就是对应的“风险保额”,再乘以费率,就可以计算出每一年的寿险保障成本消耗。 以下表为例,对于一名42岁的男性,每1,000元的账户价值,会对应400元的身故风险保额(41-60周岁对应的身故保额是账户价值的140%),当年对应的保障成本消耗是0.4×1.98=0.8元,相当于当年的收益要扣去0.08%。 “终身寿型万能账户”的另外一个不便,就是当投保金额比较高的时候,要进行比较严格的健康核保(因为有身故保额)。 |
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