等待期内体检，如果发现异常对保单有影响吗？

在前面的文章《投保前，要不要做体检？》中，我们介绍了如果符合健康告知的要求，在投保前最好不要去做体检，免得节外生枝。

那么，如果投保之后，在等待期内可以体检吗？如果发现异常是否对保单有影响？

今天，针对这个问题，知守君也和大家聊一聊，主要内容如下：

• 对意外险、寿险有什么影响？
  

• 对重疾险有什么影响？

• 对医疗险有什么影响？

保险不能改变现状，只能减少损失。

比如：罹患的癌症，有保险并不能让你康复，但是可以帮你减少一些治疗、康复费用，是一种风险转移的措施；

而体检是可以实现疾病的早发现、早治疗的，能够扼杀重疾于萌芽状态，是一种风险预防的措施。

相信很多人也有疑问：如果投保后，在等待期内体检发现异常的话，对保单有影响吗？

关于这个问题，投保的险种不同，影响也不同：

1

对意外险、寿险有什么影响？

1、意外险

意外险只保障由于意外导致的风险，本身并没有等待期，所以等待期内体检异常的问题根本就不存在，更谈不上有影响了。

2、寿险

等待期内体检发现健康异常，对寿险是没有影响的。

寿险保障的是身故和全残，只有在等待期内，因疾病导致的身故、全残，才会赔付已交保费，合同终止。

即使是等待期内体检发现了癌症，然后在等待期后发生了身故，寿险也都会赔付。

2

对重疾险有什么影响？

重疾险，要复杂一些。

因为现在的重疾险，大多都包含有中症、轻症责任；而且不同的产品，对于等待期内发生健康异常的约定，还是有差异的。

1、如果等待期内发生重大疾病，几乎所有的产品都是约定无息退还保费，合同终止。

只有极个别产品，会除外该病责任，合同继续履行。

2、如果等待期内发生中症、轻症，有两种不同的约定：

1）中症或轻症责任终止，合同继续有效。比如：和泰超级玛丽2020就有如下约定：

2）无息退还保费，合同终止。比如：三峡达尔文2号就有如下的约定：

3、等待期内发现一般的体检异常，也可能对重疾险有影响：

比如，百年康惠保2020约定：

再比如，和泰超级玛丽2020约定：

也就是说，等待期内发生疾病、症状或病理改变，延续到等待期后再被确诊为重疾、中症或轻症，不能获得赔付。

比如：等待期内体检发现有肺磨玻璃结节，等待期后被确诊为肺癌，并不能获得赔付。

如果只是一些小问题，比如脂肪肝、血脂高等，和约定的疾病无关，也就对保险合同没有什么影响了。

知守君建议，投保重疾险后，最好不要在等待期内体检，毕竟等待期也就只有90天。

3

对医疗险有什么影响？

医疗险都有类似的约定，比如：尊享e生2019中的免责条款：

再比如：好医保长期医疗中约定：

可以看到，等待期发现的体检异常或疾病，都是免责的。

这是因为医疗险相比重疾险保障范围要广得多，重疾险只保障合同约定的100多种重大疾病，而医疗险保障除免责条款外的所有疾病。

这是为了避免逆向选择，既发现身体不适后才去买保险，之后再去看病，这也是设置等待期的目的。

不过，并不是所有的等待之内发现的异常和疾病都不可以赔付。

如果是在等待期内检查和治疗，之后长期治疗未间断；或者治疗后症状和体征未完全消失的这些情形，医疗险是不赔付的。

比如：等待期内发现甲状腺结节、高血压、糖尿病等慢性病，那么之后发生的相关住院和治疗，都是不能获得赔付的。

如果是因为等待期内发生了急性肠胃炎、上呼吸道感染而住院，那么此次住院不能获得赔付；但是痊愈后，再次因为胃肠疾病、呼吸道疾病住院还是可以获得赔付的。

因为，这些疾病经过短期治疗就可以痊愈，以后再发生的疾病和这次住院并没有什么相关性。

不管怎么说，如果买了医疗险，最好也是等待期过后再去体检比较好。

综上，等待期内发生体检异常或疾病，对寿险、意外险没有影响，但是对医疗险、重疾险还是影响比较大的。

知守君建议：如果刚刚买了医疗险、重疾险，最好是等待期过后再去体检。

当然，如果确实感觉身体不舒服，也不要等，该去医院的一定要去医院、该治疗一定要去治疗，毕竟健康比什么都重要！