养老，我们需要存多少钱才够？

这段时间因为疫情改变了很多，各个产业也受到了不同程度的影响，尤其是酒店、餐饮、旅游、娱乐、零售等行业。

不过，相信在政府的强力领导和大家的通力配合下，疫情一定会过去，大家的生活还是要继续的。

由于疫情的影响，大家可能更关注保险，每年的这个时候保险公司也会大力宣传旗下的年金保险。

今天，知守君就和大家来聊一聊，以养老为目的的年金保险，买多少才合适？主要内容如下：

• 养老，我们需要多少钱才够？

• 我们需要买多少养老年金才够？

一

  养老，我们需要多少钱才够？

每个人都希望在老年的时候可以有钱有闲、儿孙绕膝，过一个舒适恬淡的老年生活。

要实现这些，必要的物质基础是不能少的。

但是，就像我们在之前的文章《社会养老保险缴费方式不同，会有什么差异？》中，介绍过：

• 社会养老保险的替代率很低，再加上目前很多企业并没有给员工按照实际收入上养老保险，所以将来在退休的时候，大部分人的退休金也就能拿到当地职工月平均工资的40-60%。

这么说大家可能没有感觉，我们来举一个例子说明一下：

• 2018年北京职工月平均工资是7855元，大部分人的退休金也就相当于2019年的3100~4800元。

这个收入水平，即使没有房贷车贷，在北京也就仅仅能解决温饱问题吧……

所以，对于很多人，尤其是高收入人群来说，仅仅靠退休金实现舒适养老是不现实的。

那么，我们需要多少养老金才够呢？

假如我们希望退休后的家庭收入，能够达到2019年月收入1.5万元的水平，那么按照通货膨胀率、养老年金收益率，每年4%来计算。

一个30岁的男性，计划在60岁退休，预期要活到90岁，需要多少养老金呢？

很简单，我们可以设计一个Excel表格：

• 养老金增值部分，按照养老金余额的4%计算；

• 消费部分，按照每月消费6000元，通货膨胀4%计算，30年后一年需要消费23万；

• 我们把90岁的时候养老金余额目标值设置为0，对60岁的养老金进行“单变量求解”；

得到了如下的表格：

也就是我们在60岁的时候，需要641万养老金，可以保障我们除了社会养老金之外，还可以有相当于2019年的6000元的消费支出。

但是，这个模型有一个很大的问题，就是在90岁的时候，所有养老储备都已经消耗殆尽，要实现保险公司宣传的“一份保单，三代富足”肯定是没希望的了。

那么，如果不但想保证自己有基本的生活费，还想要再传承给640万，需要多少养老金呢？

把90岁的目标值设定为640万，然后进行'单变量求解'，得到了如下的表格：

也就是我们在60岁的时候，需要855万的养老金，除了相当于2019年的6000元的消费支出，还可以留给孩子640万。

但是，这个养老金余额还是会受到通货膨胀的严重侵蚀，其实际价值仅仅相当于2019年的64万元罢了。

不论从哪个角度来看，通货膨胀都是我们养老储备的最大敌人，这个目前几乎无解。

我们所演示的，还仅仅是相当于2019年每月6000元的消费支出，这个水平加上两人每个月3100-4800的养老金，家庭只有相当于2019年1.2万-1.6万的收入。

这个水平，在北京也就是一般般，日子还过得去，但是肯定没有能力进行高消费的。

如果想要要在60岁的时候，达到641万、855万这两个养老金的目标，需要买多少养老年金呢？

二

  我们需要买多少养老年金才够？

按照我们上文中的计算，如果想要在60岁的时候能够有641万、855万的养老金储备，从30岁的时候开始进行投资，需要买多少养老年金才能够实现呢？

假如我们投保的养老年金，在60岁前的收益率为4.5%，那么：

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趸交，需要买多少？

如果在30岁的时候，趸交（一次交清）一份养老年金险，同样用Excel进行“单变量求解”，得到了如下的表格：

也就是在30岁时，买172万的养老年金险，可以实现这个目标。比如我们投保一份和泰金多多：

如果想要在60岁，有855万的养老金储备，又需要买多少养老年金险呢？

也就是在30岁时，买229万的养老年金险，可以实现这个目标。也来看看投保一份和泰金多多的计划书：

这个养老金，相信对大多数人来说都不是一个轻松的数字，那么如果我们每年积累一部分养老年金，每年投入多少才够呢？

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年交，需要买多少？

还是假定收益率为4.5%，每年投入固定的保费，如果想要在60岁有641万，每年需要投入多少呢？

每年投入10万，连续投30年，60岁时可以有641万的养老金储备。

如果想要在60岁时有855万，需要投入多少呢？

每年投入13万，连续投30年，60岁时可以有855万的养老金储备。

三

  写在最后

养老保险金的多少直接影响我们退休后的生活品质。

通过上面的计算我们也可以看得出来，想依靠养老年金保险来实现养老的需求，也不是一件容易的事情。

如果想要退休后含饴弄孙，偶尔游山玩水、游轮度假，病了还能享受优质的护理服务，我们从现在开始就要做准备了。