【投保必读】健康告知怎么填？没通过怎么办？

为了方便大家投保，现在越来越多的保险公司，不再需要被保人提供体检报告，只需要在投保前，如实填写健康告知，通过健康告知后就可以正常进行投保。

因此，健康告知成为买保险最重要的一环。如果健康告知没有仔细填写或没有按要求如实填写，极有可能会影响后续的理赔。

怎么才能做好健康告知？TKer今天就跟大家聊一聊。

 一. 填写健康告知不能走极端 

极端1：马马虎虎，应付填写

有些人可能觉得填写健康告知，就是走个形式，没什么实际意义。

而且健康告知里的内容包含大量医学专有名词，普通人看的一知半解，也不清楚自己到底有没有健康告知里的情况，为了赶快投保，于是马马虎虎填写一番。

其实，这样可能会适得其反，买保险就是为了买保障，而健康告知是保险公司筛选客户、确认风险的重要环节。如果健康告知没填好，日后出险，却被保险公司合理根据拒赔，保险就相当于白买。

所以对待健康告知马虎不得，一定要确认自己的情况是否属于健康告知内容中描述的，如果对健康告知有任何疑问，也可以随时联系我们专业泰管家团队，为您解疑。

极端2：小心谨慎，过度告知

因为健康告知没填好，结果出险被拒赔。这样的事例多了，有些人感觉怕怕的，所以在填写健康告知时，不管身上有什么小毛病全都进行告知。

但全面告知是有必要的吗？

健康告知一般分为两种，一种叫“有限告知”，一种叫“无限告知”，而我国内陆地区实行的是有限告知，香港实行的是无限告知。

有限告知是指健康告知问什么，答什么，没有问可以不用答。

无限告知是指，把你知道的所有情况，都尽量告诉保险公司，不得保留！

所以在大陆投保的用户，没有必要因为过度担心，把身上的什么小毛病都告知保险公司。如果过度告知使保险公司谨慎评估被保人，做出延期或拒保的处理，就有点得不偿失了。

 二. 填写健康告知的正确姿势 

1.疾病告知注意要点

1）注意是否患过某些疾病

在健康告知中，会问你过去是否曾经患过一些症状、疾病或由手术史，这是健康告知的重点。

（点击查看大图）

我们一定要注意的是：健康告知不光包括病症，还有对应病症的程度，举个例子，图中有关于高血压的要求，不是要求凡是患有高血压就要进行告知，而是只有当患有高血压程度达到【收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg】时，才需要告知。

另外，健康告知中提到的疾病一定是医生确诊或怀疑的，而不是自我诊断或怀疑的病症。再举个小例子：

比如抑郁症，如果最近心情比较低落，怀疑自己患上抑郁症了，只种情况并不需要告知，只有经过医生确诊抑郁症，才需要告知。

1）注意问询时间范围

比如，有的医疗险投保时会问“最近两年内是否曾因健康异常发生过住院史或手术史或者医生建议住院治疗或手术。”那么如果3年前住过院，也可以不用告知。

（点击查看大图）

总之，健康告知别看它只是投保的第一步，也是需要时间和耐心的精细活儿，千万不要想着节省时间，就稀里糊涂的填了，需要大家多花费心思，小心作答。

2.如实告知，有问有答

这里再强调一下，在填写健康告知时，为了避免以后理赔时出现问题，一定要如实告知。但也要清楚一点，如实告知≠全部告知。健康告知问什么，就答什么，没有问的，不用答。

3.病历很重要，医保卡别外借

病历和就诊记录是保险公司对投保人身体健康评定的重要依据。因此，就诊记录很重要，大家要收好病历，对就诊记录做到心中有数。

此外，自己的医保卡不要外借，也尽量不要和家人混用。例如用自己的医保卡给父母开降血压的药，那么根据记录自己就可能被怀疑患有高血压，投保时会造成不必要的麻烦。而如果是外借别人治疗比较严重的疾病，那可能从此就和重疾险说拜拜了。

 三. 健康告知没通过=不能投保？ 

健康告知只是初筛，初筛后，分为两类人群：

1. 没有问题，完全通过

2. 没有通过，需要进一步分析疾病风险

而保险公司通过再次了解疾病信息，对疾病风险进行再一步的分类，进而做出下一步的决定，这个过程就是核保了，核保分为智能核保和人工核保。

智能核保：智能核保就是由核保系统，通过一些更为详细的问题，判断你疾病情况，确定你是否可以投保。智能核保不留核保痕迹，即使最后没能通过智能核保，投保人也不会留下核保的痕迹，不影响投其他的保险。

人工核保：智能投保，目前只能处理一些简单的疾病情况，稍微复杂的，还是需要人力来判断完成。如果智能核保也没能通过，那是否能购买该保险产品就看人工核保的结果了。

核保结论：人工核保之后，一般有五个结论，标准体承保、除外承保、加费承保、延期观察和拒保。

标准体承保：保险公司认为被保人的健康情况不影响投保，可以以标准保费进行承保，不会附加任何额外条件了。

除外承保：保险公司对身体某个特定部位或特定器官的疾病不承担保障责任。除此之外，其余的疾病都正常承保。最普遍的例子就是如果患有乳腺结节和甲状腺结节，只要符合一定要求，可以对这两个器官引起的病变进行责任除外，进行正常投保。

加费承保：保险公司认为被保人的风险比普通健康人群更高，所以需要付出比其他人更多的保费，才予以承保。买保险被加费主要有两类原因：一是健康异常，二是职业风险偏高。

延期观察：这主要是因为被保人的健康情况不明朗，风险无法估计，需要持续观察一段时间，待明确诊断后，或进一步接受治疗后复查没有问题，才可做出进一步的核保决定。

拒保：被保险人的身体状况会让保险公司承担非常高的风险，商业保险毕竟还是要盈利的，高赔付率造成亏损，不利于公司的持续发展，希望能互相理解。

TIPS：买保险后，有些健康问题忘记告知，怎么办？

在买完保险后，如果发现有些疾病忘记告知，怎么办？ 

别急，这时候可以补充告知。

如果您在泰康在线购买保险产品，可以联系您的专属泰管家进行补充告知。

一般像吃坏东西导致的急性肠胃炎、或是感冒发烧等疾病，是不影响的。

但像上文提高的乳腺结节、甲状腺结节，可能还需要进一步判断，可能会被加费、除外，甚至是解除合同。