|
楚天都市报讯 图为：市民咨询办保险 本报资料图 □楚天都市报记者徐蔚 摄影：楚天都市报记者曲严 市民陈小姐年初在网上购买了一款重疾险，上个月感冒检查时，发现自己有遗传型贫血。“我还在观察期内，以后如果得了重症，保险公司会不会因此而拒绝理赔呢？”她表示担忧。其实，很多投保人在投保之后才查出自己患有一些慢性病，不知道该如何处理，如果隐瞒是否违背了如实告知原则，告诉了保险公司会被拒保吗？记者就此采访保险业内人士。 观察期内患病是否影响核保 刚满30岁的陈小姐，年初网上购买一份保额为30万元的重疾险。购买时，填写健康状况，其中一项询问她是否罹患“再生障碍性贫血”，她填的否。 上个月，她去医院治感冒，被查出患有“遗传型贫血”。“我还在观察期，以后会不会被保险公司拒保？”她慌张道。 在观察期内被查出病症，是否会被拒保或者影响理赔？泰康人寿武汉银保本部负责人吕静介绍，观察期也称等待期，指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，“这么做是为防骗保。” 记者了解到，各家保险公司针对重疾、医疗和寿险都有等待期。常见的重疾险需90天—180天；医疗险大多为30天，而扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病等待期120天；寿险一般是90天—180天。“如果等待期内查出的是重大疾病，比如癌症，那肯定是被拒保的。”吕静表示，但如果是慢性病，比如肺炎、甲状腺结节、乳腺增生、糖尿病等，一般保险公司会有三种方式处理。她介绍，第一种，保险公司会退还保费，直接拒保；第二种是承保，但是保险公司会适当地增加保费；第三种则是除外原则，就是客户目前所患疾病带来的风险后果比较单一，不会造成系统性的健康风险，保险公司就把这一块的风险给除外不保，而其它风险仍然在保障责任以内。比如甲状腺结节，最直接的影响就是重疾责任中的甲状腺癌，那把因甲状腺引起的所有并发症给除外了，对双方是公平的，保险公司是可以接受的。“陈小姐查出的遗传型贫血属于普通慢性病，不会影响核保，再生障碍性贫血其实就是常说的白血病，跟普通贫血不一样。填写健康告知时，不清楚，可多咨询保险公司。”吕静说。 高血压患者投保被拒 家住黄陂的卢女士准备为自己购买一份重疾险和医疗险，但询问了多家寿险公司，都被拒保，保险公司给出的原因是“慢性病太多”。卢女士很纳闷，“虽说我有高血压，但控制得很好，医生也说身体没什么问题，为什么还是会被拒保？” 很多人觉得血压有点高不算什么。其实，高血压会带来很多风险，比如中风、心梗、心衰竭等重症，因此不少保险公司将其列入了黑名单。 不过，高血压患者也不是不能投保。 根据不同的血压值，一般可以分为一级（轻度）、二级（中度）、三级（重度）。保险公司会根据不同的血压值作为核保的重要依据，判断的关键是“患病是否会增加理赔的几率”。投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素不同，核保的结果也不尽相同。一般来说高血压患者在核保时，会经历高血压问卷、体检、加查（视个人情况）、综合风险评估，整个流程来进行综合的考量，决定是否可以保、怎么保。 哪些慢性病会被拒保或加费 除了高血压，还有哪些常见的病症容易被拒保？记者询问多家保险公司人士了解到，常见的单纯性脂肪肝，寿险、重疾一般可以正常承保，如果再结合超重、血脂高、肝功能异常等，可能会加费。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝，寿险、重疾一般都要拒保。 而糖尿病，由于会导致一系列的重大疾病，所以如果已经确诊，基本上重疾险和医疗险都会拒保。不过，仅为糖尿病前期，没有危险因素，没有出现脏器损伤和并发症的情况，寿险和重疾险有可能加费承保。 此外，各大保险公司都列出了2018年购买保险需要增加保费的几种常见病症，排在前十名的加费病症包括乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡），其中，前四个病症占到80%以上的比例，仅乙肝一项就已超过30%。 外借过医保卡者投保前应主动体检 其实，很多市民在投保时，都没有被要求体检。保险人士介绍，一般情况下，40岁以上必须体检，40以下的基本不需要体检。 市民黄先生去年投保了一重大疾病险。当年10月，黄先生被查出患甲状腺癌，在办理赔时，保险公司查到他的医保卡在2012年-2014年有多次肺炎、支气管炎等住院记录。保险公司认为他隐瞒病史，拒赔。黄先生称，可能有亲戚用了他的医保卡，他记不清了。 如果买保险前已经意识到自己外借过医保卡，那该怎么办？一寿险公司的代理人告诉记者，如果是拿去药店，给家里人买了一些感冒药，维生素，跌打损伤膏，影响不大；如果家人拿你的医保卡看的是甲状腺结节、乙肝、冠心病这样的疾病，那么影响很严重，因为这类的“病史”会直接影响保险公司的核保结论。这种情况建议如实告知保险公司，曾经外借过医保卡，然后按照保险公司的要求来“自证清白”，比如提交近两年的体检报告或者去体检。 如果医保卡外借导致你留下了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，那么“自证清白”就很难了，核保结果可能会不理想。因为像血压、血糖，都是可以通过服药控制的，做到体检瞬间没有任何问题。保险公司无法判断你是被冤枉的还是想极力掩盖真相。 链接 熬过两年皆可赔是误解 保险行业中一个广为人知、但又说不清道不明的条款——两年不可抗辩条款。出于对保险公司行为的约束，以及更好地保护被保人利益的初衷，2009年，我国《保险法》首次加入“不可抗辩条款”，在保险合同生效两年内，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由，主张解除保险合同。也就是说，保险签订两年后，保险公司就不能解除合同了。 很多人想当然地认为“有了这一条款，即使带病投保，熬过两年就一定能获赔”，错误地认为这是带病投保的利器。 但其实《保险法》第16条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 买保险的时候，你有责任履行如实告知的义务，如果保险公司认为问题不大，正常承保或者加费承保，那么就算将来导致严重的疾病，保险公司也可以正常理赔。但如果故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩就可能失去效力，必须在合法的基础上才行。 |
|
|
