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这几年周围很多人负债累累，其中不少是创业失败，特别是最近疫情爆发后，更多本来在勉强维持的生意人实在扛不住纷纷倒闭，这些人大部分都是愿意尽债务人的义务，在不停筹措资金还债，也在积极投入到东山再起的自救中。可是债权人要不就是网贷那样恶意催收彻底打乱债务人的生活，要不就是直接司法处理导致失信人越来越多，翻身上岸的机会越来越渺茫。 最近深圳试点的“个人破产法”已经取得很大进展，国家已经多次有消息出来：将在2020年正式出台该法。 我们整理以下几个问答，帮助大家捋清这个广受关注的法案背后的思考， 一：为什么要推出个人破产法？ 1，这将挽救“诚实而不幸”的个人债务人，赋予债务人重生的机会，促进更多的个人、家庭和企业为整个经济体带来新活力和新动力，这对于我国经济发展具有重要意义。 2，同时，个人破产法对于完善我国个人执行程序的退出机制，化解“执行难”问题亦有重大帮助。目前大量负债人的确无财产可执行，出现大量“执行不能”案例，以现有的失信人执行政策往往会压垮有还款意愿的负债人，这对于债权人也是不利。 3，对健全我们的金融体系，补全“半部破产法”有重大意义。目前只有企业破产法，没有个人破产法，但大部分企业法人都是和企业债务绑定的，否则银行根本不予贷款，这也是为什么网民称企业破产法是半部法的来由。只有补全，才有更多人愿意创业。 4, 个人破产法是为了解决个人欠债不还设立的，帮助债务人获得新生是附带好处。破产法是为了保护债权人和债务人双方设计的，但最主要的还是保护债权人。如果不能规范债务的链条，那结果只能是借不到钱，或者利率奇高，根本上打击中国的金融环境。 5, 个人破产制度并不是要免除个人的债权，而是对其进行甄别，依法免除欠债者一定的债务，这样的话就能使其重新通过努力实现正常的生产和生活了。而在实施中可以采取两种方式，一种是豁免债务，另一种制定个人破产重整的还款计划。所以，说到大家关心的重点： 债务多少要还一点的！至于多少，要逐个案例区别对待。 二：现在推出的时机是否已经成熟？ 2003年11月，中国人民银行信用信息局正式成立，主要负责个人信用信息和信用管理的，正式启动了中国个人信用评级体系建设。这就是大家常用的“征信报告”的总管家。 经过十多年的建设，中国的信用评级体系已成为世界上最大和最广泛使用的信用信息数据库。 信用报告逐渐成为每个人的“经济身份证”，已经渗透到人们的日常经济活动中。信用记录不良的个人在个人贷款、签证、初创公司和商业交易等方面面临一系列限制和不便。最近很火的段子，就是将连相亲都要看征信报告，为了防止对方隐瞒各种负债。可见个人征信已经在民间已经有很高公信力和实用价值。 三，国外是怎么做的，有什么可以借鉴的地方？ 1，有条件免除责任的债务。 在国外是有先例的，例如在澳大利亚，一旦宣布破产，就意味着本人放弃了所有财产的控制权，全权交给受托人处理。此外，在我国香港地区，对于破产一般这样处理： 如果破产人在4年期间遵守相关规定，那么4年之后，破产令可自动解除；如果以前有过破产经历，则需要5年。 解除之后，如果有还没还完的钱也不用还了，债务人可以重新开始生活。不过在这期间，债务人除了日常生活开支，其他一切收入全部交由受托人，用来还债。如果是这样，要不是还款压力太大，实在还不上也没有人愿意申请破产吧？ 美国的个人破产法是这样的： 第一，个人的所有财产要拍卖。 如果有隐瞒、转移、藏匿财产的行为，破产申请就可能被撤销，这时候债主们，就可以理直气壮地上门讨债啦。 第二， 破产后的大部分收入要还债。 多数国家都在个人破产后设定了若干年的监管期，监管期内破产人的大部分收入要通过法院指定的委托人偿还之前的债务，个人只能保留最基本的吃穿用度，只有过了监管期剩余债务才会豁免， 这相当于“坐经济牢” 第三，消费方面受限 不能任性买买买。 一旦有任何高消费行为，就可能会被法官认定破产人可能隐瞒破产前资产，将会受到相当严厉的处罚。 第四，个人的信用记录留下长期污点。 个人破产记录会在判决生效后长达十年的时间内，一直保留在破产人的信用记录里。贷款，信用卡，就不要想了。 第五，破产后找份工作难度增加。 个人破产也意味着信用破产，找起工作来将会被赤裸裸地嫌弃，因为很多公司为了避免可能出现的麻烦，拒绝聘用破产的个人。 四： 个人破产是主动申请吗? 是主动申请，所以，面对这个经济牢狱，债务人必须想清楚，一方面可以免除债务，另一方吧，东山再起安全上岸真不是个容易的事情。 这在很大程度上也是防止恶意破产。 五：现在实施个人破产法还有哪些主要困难？ 1, 法院累积的案件太多，能处理的专业人员不够。目前基本状态是你想破产，法院不接，企业破产法处理的案件都来不及，实在无力处理个人破产。 所以，国家必须重视破产制度的投入，不要让法规形同虚设。 2, 进一步加强放贷管理，不要让不法之徒恶意钻法律漏洞。现在一讨论这个制度，大家关心最多的是恶意刷信用卡是不是可以宣告破产就免除所有债务，炒房被套也可以宣告破产解脱。这说明，想借用个人破产逃债甚至是“创收”的人实不少！ 六：以后借款给别人要注意什么？ 以前“欠债还钱，天经地义”，个人破产法出台后，会出现受法律保护的欠债不还“现象。这对我们对方放债提出了更高的要求。个人之间出借资金必须更谨慎，反之借款渠道应该更多样化。这也倒逼大家不要问亲戚朋友借款，而去更多正规渠道借款。这将是个人破产法出台后对整个社会最大的改变。 |
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