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案情简介： 2017年9月27日，投保人张某兰（刘某新母亲）与保险人中联保险公司签订《人身保险合同》，保险合同号为799289，合同于2017年9月28日00时00分生效，载明：（一）被保险人，刘某新；险种名称为中华怡康终身重大疾病保险，保险期间为终身； （二）交费期间，20年，基本保险金额80000，本期保险费1940.80，满期日为终身； （三）健康告知……8、被保险人是否患有或曾经患有子宫肌瘤、子宫内膜异位症、异位妊娠、畸胎瘤、葡萄胎、乳腺包块或肿块、血性溢乳、阴道不规则出血等女性疾病……，被保险人勾选“否”；健康告知……被保险人是否患有、曾经患有或被怀疑患有以下疾病或残疾……J癌症、肿瘤（恶性、良性或尚未证实为良性或恶性的）、肿块、结节、息肉、囊肿、赘生物等……第二被保险人勾选“否”； （四）……如实告知……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知，如果您故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。中华怡康终身重大疾病保险条款载明，被保险人自年满18周岁的首个保险合同周年日起（含周年日）至年满75周岁的首个保险合同周年日之前首次发生重大疾病，我们给付基本保险金额。 （五）人身保险投保提示书载明：我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单位应当属实，对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名（通过互联网投保的，您对相关文件的亲自确认视为亲笔签名）。 （六）张某兰、刘某新均在投保申请确认书上确认签名，张某兰在人身保险投保提示书上确认签名。合同生效后，投保人共缴纳两期保费。 2017年9月29日、2017年11月30日，刘某新作为投保人又与保险人中联保险公司签订了两份《人身险保险合同》，保险合同号分别为856289、1725689，合同分别于2017年9月30日、2017年12月1日生效。载明：投保人，刘某新；险种名称为中华怡康终身重大疾病保险，保险期间为终身；交费期间，20年，基本保险金额分别为220000、180000，本期保险费分别为5337.20、4366.80，满期日为终身。其余合同内容均与上述合同内容一致。合同生效后，投保人共缴纳两期保费，现已退还。 2018年10月15日，刘某新因乳腺结节在首都医科大学附属北京安贞医院住院治疗，经检查诊断为冰石及冰余（右侧乳腺肿物）浸润性癌，可疑脉管瘤栓。后刘某新转由中国医学科学院肿瘤医院治疗，经检查诊断为浸润性癌2-3级，可疑脉管瘤栓。 刘某新就上述保险事故向中联保险公司提出给付保险金的请求，中联保险公司于2018年12月26日向刘某新发出《理赔决定通知书》，载明：……刘某新女士在参保前于2017年2月20日行B超检查，结果提示：右乳实性结节。非常遗憾在参保时的健康告知中未将上述情况告知本公司，这足以影响我司决定是否同意承保，按照《中华人民共和国保险法》第十六条的规定和本保险合同的相关约定，本公司决定自本通知书发出之日起解除保单号799289、保单号856289、保单号1725689……对应的保险关系，对该保险关系解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任。考虑您对我司工作支持和配合，退回已交全部保险费36922.8元。 刘某新向法院提起诉讼，要求支付保险金480000元。 法院判决：驳回原告诉讼请求。 刘永斌律师点评：本案是适用《保险法》第十六条“投保人如实告知义务”的案例。 《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。” 投保人如实告知义务是诚实信用原则在保险法中具体体现。 本案中，投保人张某兰、刘某新与保险人中联保险公司签订的三份《人身险保险合同》应认定有效，但因投保要违反诚实信用原则，保险人可以根据第十六条规定行使合同解除权。 刘某新在2017年2月20日进行体检时已经发现右乳实性结节，中联保险公司就此问题向刘某新询问时，刘某新有将其身体检查结果如实告知中联保险公司的法定义务，但2017年9月、11月刘某新、其母张某兰与中联保险公司签订《人身险保险合同》时，投保人对上述情况未如实告知，违反了上述法律规定的如实告知义务。刘某新未将该情况如实告知中联保险公司的事实，已在客观上导致中联保险公司无法依据客观情况进行核保，且该事实足以影响中联保险公司决定是否同意承保，其主观存在不履行如实告知义务的故意。 故，法院根据《保险法》第十六条规定，认为保险人解除保险合同，不予支付480000保险金，驳回原告诉讼请求是符合法律规定的。
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