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内容提要：曾经民营银行以智能存款的方式掀起一场存款竞争的风暴，并成为存款竞争利器，如今智能存款加速退场，更有的银行对已经出售的智能存款提前清盘。百姓存款应该如何面对银行揽储新招赚取更高的收益呢？毕竟不承担风险赚取更高的收益是所有人的梦想。 无论理财风云如何变幻，存款仍然是百姓最重要的理财方式，收益率再高也难抵安全性的防火墙。何况还有一些老年人的存款是一生的积蓄和养老的本钱呢？ 01 曾经的智能存款风光无限，同样的存款赚取更高的利息成为百姓的存款首选 智能存款曾经以流动性强、存款利率高与存款同样的安全性而成为民营银行存款竞争的利器，并导致一些地方中小银行跟进，最后大银行也纷纷推出智能存款。 说直白一些，所谓的智能存款就是大额定期存款的利率赋予了定活两便的取款方式，从而在获得定期存款收益的同时强化了存款的奶灵活性。 很多购买智能存款的人，就是看中了这一存款的安全性，无论是哪家银行的存款，只要存款本息在50万元以内就是绝对安全的，同时又能够以活期存款的灵活性实现4%以上的存款利息。 智能存款类产品的存在和发展反映了两种现实的需求： 从老百姓的角度来看，人们期待和需要安全性不降低但收益更高的存款产品，同时又需要更大的存款灵活性。以前的大额定期存款虽然可以提前赎回或者转让，但要损失一定的利息收益，而智能存款则是在不损失收益的前提下提高了流动性。 从银行端看，部分中小银行特别是民营银行由于营业网点少、揽储渠道有限，较难吸引客户，在揽储方面承受更大的压力，所以揽储方面需要更大的灵活性，愿意付出更大的成本。以靠档计息的方式高成本揽储就成为小银行特别是民营银行的存款竞争利器。 02 智能存款降温以后，百姓存款如何面对银行新的揽储招数呢？如何让自己的存款收益更高呢？ 智能存款一出现就受到大众的欢迎，但同时也一直受到监管的约束。 智能化存款从一开始出现就面临巨大的争议，特别是监管的合规性成为智能存款存在和发展的最重要的前提。 2018年年底，央行首先表态对涉及智能化存款的相关银行、第三方互联网销售平台等机构进行了“窗口”指导，很多银行对智能存款采取了限量管理和限时开放的策略，但并没有叫停智能化存款。 2018年9月28日，《商业银行理财业务监督管理办法》明确规定，第一次明确表态对银行的结构性存款将进行监管加强和规范的态度，而在结构性存款名义之下的智能存款也将面临从严监管的趋势。 2019年5月17日，银保监会发布了《关于开展“巩固治乱象成果,促进合规建设”工作的通知》（23号文），主要是监管部门更是对智能存款的清理和对假结构性存款的排查。 金融机构具体对智能存款的清理实施分为准备期、过渡期、停办三个阶段推进，准备期为2019年5月16日，制定智能存款的压降计划；过渡期为5月17日至11月30日，在此期间新开办的智能存款业务合约到期日不得超过2019年11月30日，且各存款创新产品不得超过5月16日规模；自2019年12月1日起停办智能存款，不得新开办智能业务，存续期内智能存款产品余额自然到期。 被视为银行揽储利器的结构性存款正在降温，从2020年年初就有很多银行调整或下架了相关的结构性存款。最近两家银行智能存款清盘虽然说是由于监管的要求，但是也同时更说明银行财务压力的难以持续性。 这次两家银行智能存款清盘，对储户有多大影响？本金当然不会受到任何影响，可以100%偿付，但收益的影响应该说是非常大的，本来一年以上可以达到4%以上的收益率，但其中一家银行清盘的智能存款据说兑现的利率为0.42％，另一家银行的清盘智能存款兑现的利率只有活期利率即0.36%。所以，存款本金仍然没有什么损失，但收益几乎完全损失殆尽。 智能存款加速清场以后，银行还会有哪些揽储新招呢？那些购买智能存款的人如何面对这种情况下提高存款的收益呢？ 一是如果对流动性没有大的需求，可以考虑购买银行的大额存单 自从资产管理新规出台以后，所有的理财产品不再保本保息，从而导致银行大额存单异军突起，大受欢迎。本金安全、收益适中、流动性强的大额存单悄然走红，原因当然是存款的安全性比较高，更重要的是在收益方面仍然具有较高的收益率。 例如某些银行推出的三年期100万元起年化利率达4.25%，40万元起年化利率4.20%；这样的利率当然具有很大的吸引力。 根据央行公布的数据，2019年金融机构共发行大额存单12万亿元，比2018年增加2.8亿元。2020年3月大额存单发行量共717只，同比增长16.59%。 那些以前购买智能存款的人自然可以将长期资金投入银行大额存单，起码在安全性、流动性和收益性的三者中确保了安全性和收益性。 二是面对银行大额存单的期限细分，存款者在选择存款期限时应该灵活配对期限 在购买智能存款时，你大可以将所有的钱都存入智能存款，需要尖峰时可以全部取出或者部分取出。 智能存款取消以后，银行会通过缩短计息周期，进一步划分大额存单的档次的方式应对智能存款以后的揽储方式，如有的大额存单分九个档次，分为一个月、三个月、半年、九个月、一年、十八个月、二年、三年、五年，有的还可以在到期之前进行转让。 对于存款人来说，面对多期限的银行大额存单，可以根据自己对资金的期限多样化安排，将大笔资金拆分成几笔资金安排不同的期限存款，这样确保不同期限的资金在不同的期限内获得灵活性的安排。 三是一些银行推出“拼团”存款活动揽储，可以获得更高的收益 以前有“拼车”“拼餐”“拼租房”，某网络是以拼购物而大行其道。现在居然也有针对智能存款的现状，一些银行推出“拼团”存款活动等揽客。 今年以来，有几家银行推出了“拼团存款”的活动，最低5000元起存，有三个月、六个月、一年、三年等期限，2-3人即可成团，最高年化收益率超过4%。这类拼团存款的优势是门槛低，收益率却能与大额存单相当。 某国有银行目前“拼团存款”有：三年期2人成团，2万元起，年利率3.8%；一年期3人成团，5000元起，年利率2.10%。 某城商行，1000元起拼存，包括1年期、3年期，3年期年利率最高4.125%。一家民营银行以拼团的方式将5年期银行存款的最高年利率推到5.88%，起存金额为5000元，参与拼团的人达到9999人以上，才可达到最高年利率5.88%。 这种拼团的方式目前也许是一时兴趣，但也可能是未来的一种长期趋势，存款时可以找三五个朋友一起存款以赚取更高的收益。 由于银行负债难的现状以及商业银行揽储压力将长期存在，银行揽储手段花样翻新仍然值得期待。对于存款人来说，适应并相应改变存款方式才能提高收益率。（麒鉴） |
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