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来源：金融时报 作者：张末冬 “扶贫小额信贷工作开展以来，山西银保监局和各家银行机构非常重视风险的防控。对扶贫小额信贷的风险防控必须要有针对性，要准确把握扶贫小额信贷的特征。”在9月19日于北京召开的第231场银行业保险业例行新闻发布会上，山西银保监局二级巡视员、新闻发言人李瑞杰表示，2015年至今，辖内金融机构累计为43.35万建档立卡贫困户发放扶贫小额信贷205.6亿元，2017年、2018年连续两年投放量位居全国前七。截至2019年8月末，山西省扶贫小额信贷余额达到了118.42亿元，支持建档立卡贫困户25.37万户，逾期率低于全国平均水平。 扶贫小额信贷作为精准扶贫十项工程之一，是向建档立卡贫困户以基准利率发放5万元以下、3年期以内的免抵押免担保的小额信贷，目的是帮助贫困户积极发展生产、脱贫致富。 不过，在扶贫小额信贷发放过程中，也出现一些风险问题。针对此，今年7月，银保监会发布《关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》，在重申扶贫小额信贷的政策要点基础上，强调了扶贫小额信贷用途，防范资金挪用，也避免贫困户过度负债。 在当天的发布会上，李瑞杰强调，在坚持贷款风险管理一般原则方面，山西银保监局要求各家机构牢牢把握好“放得准、管得好、收得回”的原则。 所谓“放得准”，就是要精准地向建档立卡贫困户发放贷款，放款必须到建档立卡的贫困户，同时准确掌握贷款的用途，不能被挪用。 “管得好”则要坚持四方面：第一，寓服务于管理之中，要求各银行机构要及时了解贫困户发展生产需求，及时帮助解决遇到的困难和问题。第二，坚持风险管理的关口前移，早期预警风险，及时排除风险隐患。第三，加强联动，银行要与扶贫部门、驻村干部协调配合，共同做好贷后管理和到期提醒。第四，建立“送金融知识进农村”常态化的宣传教育机制，专门针对贫困户加大力度，强化贫困户的金融意识和还贷意识。 只有做到“放得准”和“管得好”，收回贷款才有比较坚实的基础。李瑞杰补充，对于确实难以收回的贷款、银行需要按比例承担的风险，提足拨备，做好风险对冲的准备。 在上述一般贷款基础上，扶贫小额信贷管理还有自身的特殊性。 李瑞杰介绍说，一是要强调贫困户的第一还款来源。贫困户贷款没有担保和抵押，所以风险管理的重点必须高度重视和依赖于其第一还款来源的培育，只有贫困户使用扶贫小额信贷以后脱贫致富产生稳定的现金流，还款才有保障。“所以我们要求对扶贫小额信贷的风险管理，必须做到‘风险管理的目标和贫困户脱贫致富的目标高度一致的’。”他说。 二是风险分担，这包括两方面：一是银行对扶贫小额信贷按照基准利率发放贷款，这个基准利率比一般的银行贷款利率、“三农”的贷款利率都低，实际上这是银行通过利益让渡的方式实现风险的分担。二是政府对扶贫小额信贷实行贴息政策，并建立风险补偿机制。对贫困户确实因病、因自然灾害等原因不能偿还贷款的，由风险补偿机制来分担风险，按比例分担风险。目前，山西省58个贫困县都建立起了风险补偿金，实现了贫困县全覆盖。 三是差异化监管政策，督促落实尽职免责的要求。李瑞杰表示，该局对于扶贫小额信贷不良率的容忍度高于银行自身贷款不良率3个百分点，在此范围内，监管评级、金融机构内部考核都不能作为扣减项目。同时，也支持银行采取展期、续贷等风险化解措施。 通过兼顾信贷的一般原则，以及充分考虑扶贫小额信贷的特殊性，山西扶贫小额信贷逾期率低于全国平均水平。李瑞杰表示，下一步，要高度重视扶贫小额信贷的风险防控，前瞻性地进行评估，特别是评估扶贫小额信贷发放以后产生的效果如何，风险要做到早期识别和预警，前瞻性采取措施，切实做好扶贫小额信贷的风险防控，使扶贫小额信贷真正成为助力金融扶贫的重要推动力量。 数据显示，截至2019年二季度末，山西省普惠型涉农贷款较年初增加81.53亿元，增长5.04%，高于全省涉农贷款增幅3.58个百分点。持续完善乡村振兴基础金融服务，农村基础金融覆盖面达到99.31%，较年初提高0.45个百分点，保险服务实现了全省乡镇全覆盖。 责任编辑：张缘成 |
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