农村金融扶贫政策解读
主讲：吴巧丽（注册会计师 高级会计师）
金融古代文字中有“金”有“融”，但未见“金融”连在一起的词。《康熙字典》以及在它之前的工具书均无“金”与“融”连用的词。
“金”与“融”连起来组成的“金融”始于何时，无确切考证。最早列入“金融”条目的工具书是：1908年开始编纂、1915年初版的《辞源》，《辞源》金融条的释文是“今谓金钱之融通状态曰金融，旧称银根。各种银行、票号、钱庄、曰金融机构……”百年前编纂的《辞源》、《辞海》列入“金融”条目，说明这个词的使用，在20世纪初以前，至少也应由数十年的经历，并已相当定型。
贫困其实是一个既简单又复杂的现象。说它复杂，是因为直到现在为止，还没有有关贫困的涵义及其衡量标准的确定，贫困话题还在学者中间仍然争论不休，而且这种争论似乎越来越复杂化，如上。但从另一个方面来看，贫困现象又很简单，因为你无论在定义上进行怎样的争论，贫困都以一种朴素而客观的方式存在着。因此我们可以说，贫困首先是一种物质生活的状态，但贫困又绝非仅仅是一种简单的物质生活状态。贫困同时是一种社会结构现象。
在世界基本的银行原理即：你越有钱，越能贷到更多的款。反之，你就贷不到款。
尤努斯教授认为：贷款是人们摆脱贫困的方法之一。
金融的特质与贫困好像从不沾边，今天，我们就来看一下金融结合贫困的方试，也就是我们的金融扶贫
一、金融扶贫方式一：扶贫小额信贷政策
1、扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。主要是为贫困户提供5万元以下，3年以内，免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级建立风险补偿金的信用贷款。
2、用途：是用于贫困户发展产业，增加收入。不能用来盖房子、娶媳妇、还债等与增收脱贫无关的支出。
3、流程：“五步法”-------户申请、村初审、乡审核、县复核、银行审定。
4、风险防范：
鼓励获得扶贫小额信贷的贫困户，通过参加政策性农业保险、家庭财产保险、人身意外伤害保险以及保证保险等，以防范生产发展中的意外风险。
5、要求：由于扶贫小额信贷是一种免担保免抵押的贷款政策，要求我们的帮扶责任人、村两委以及第一书记、驻村工作队的同志要对贷款的全过程进行跟踪监督，如果发现问题，要立即与上级相关部门及时沟通。
截止2017年4月底累计放出扶贫小额信贷资金：陵川信用合作联社2095万元，中国邮政储蓄银行陵川县支行557万元， 太行村镇银行821万元。
在这里我想向大家介绍一个特别的银行“格莱珉银行”
“格莱珉银行”最早起源于孟加拉国。1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉创立小额贷款，1983年，正式成立孟加拉乡村银行——格莱珉银行。孟加拉乡村银行模式是一种利用社会压力和连带责任而建立起来的组织形式，是当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构，在国际上被大多数发展中国家模仿或借鉴。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行，荣获诺贝尔和平奖。它作为一种成熟的扶贫金融模式，主要特点为：瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户；提供小额短期贷款，按周期还款，整贷零还，这是模式的关键；无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制；按照一定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金；执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续，同时还交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能力。它向贫穷的农村妇女提供担保面额较小的贷款（即微型贷款），作为非政府组织(NGO)支持其生活。此系统是基于一个观点，即贫穷的人都有未开发的技术。银行同时也接受存款和其他服务，也进行发展导向的经营，包括纺织品，电信和能源公司。1983年，作为银行得到了政府的认可。
不知道大家读过波特的竞争战略没？在这里我为大家简单讲述三种：成本领先战略，差异化战略，集中化战略。在格莱珉银行中，成功的采用了差异化战略。一个是贷款主体的差异化，专门针对穷人，无担保无抵押，挑战了传统的金融行业，另一个差异化是产品的差异化，主要针对为小额信贷。
我们的金融扶贫被称为中国化的“格莱珉”模式
二、金融扶贫方式二：“五位一体”扶贫小额信贷
（一）是指由银行以自主创业能力弱有贷款需求的建档立卡贫困户为对象发放贷款，由保险公司进行保证保险，政府进行风险补偿、贴息和保费补贴，贫困户通过与银行、扶贫中心、保险机构认可的实施主体签订帮扶协议，由实施主体集中使用扶贫小额贷款，通过定期分红的方式向贫困户分配收益，带动建档立卡贫困户增收脱贫的扶贫小额贷款模式。
“五位一体”工作模式是指政府支持、银行投放、保险保障、实施主体使用、贫困户承贷受益。
（二）贷款条件、用途
1、申请“五位一体”扶贫小额贷款的贫困户必须符合以下条件：
（1）、贷款的对象必须是居住在陵川县辖区、具有常住户口和固定住所、属于扶贫中心建档立卡的贫困户；
（2）、借款主体为家庭主要劳动力，年满22周岁（含）且申请贷款期限加上借款人当前年龄不满65周岁，具有完全民事行为能力；
（3）、符合“两有两无”的条件，即：有贷款意愿、有信用意识、无致富能力、无致富项目；
（4）、家庭完整、稳定，家庭成员遵纪守法，品行端正；
（5）、信用记录良好，
（6）、与实施主体签订有明确收入的帮扶协议或合同，与扶贫、银行、保险机构签订委托支付和委托扣款协议。
实施主体应符合以下条件：
（1）、由县扶贫中心提供，符合国家产业政策、行业发展规划、扶贫产业规划、扶贫开发政策和相关法律法规；
（2）、资源优势突出，区域特色明显，市场潜力大，且能带动当地相关产业发展，扶持效果得到贫困户认可；
（3）、具有较强的扶贫辐射带动作用，能直接安排贫困户务工就业，直接或间接增加贫困户收入，并与贫困户签订有明确收入的帮扶协议或合同，能够定期将分红足额支付给贫困户；
（4）、无不良信用记录；
（5）、法定代表人或实际控股人、股东信用良好，无不良信用记录；
（6）、企业经营效益良好。
2、“五位一体”扶贫小额贷款集中用于实施主体生产经营项目，严禁将资金挪作他用。
（三）贷款额度、期限、利率及还款方式
1、“五位一体”扶贫小额贷款应根据借款人的贷款意愿、资金需求、还款意愿等因素确定，每户贷款金额最高不超过5万元。对于实施主体集中使用扶贫小额贷款的规模，根据实施主体资产规模、经营状况、还款能力、负债、带动贫困户等因素测算贷款额度，原则上种养大户最多不超过50万元、专业合作社最高不超过200万元、市级龙头企业最高不超过300万元、省级龙头企业最高不超过500万元。贷款额度根据企业实际情况可适当放宽。
2、“五位一体”扶贫小额贷款授信期限不超过3年，具体贷款期限根据贷款用途、实施主体生产经营活动的实际周期、年纯收入确定，贷款到期日不超过授信到期日。
3、“五位一体”扶贫小额贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次基准利率。
4、贷款还款方式
（1）、贷款期限在一年以内的贷款，可按月结息，到期还本；
（2）、贷款期限超过一年的贷款，制定分期还款计划，按月结息。
（四）、流程
企业、合作社、家庭农场、能人大户等经产经营组织想成为实施主体，需向陵川县风险评委员会提交相关资料，经风险评估委员会同意后，推荐给各承贷金融机构。
（一）建档立卡贫困户提出申请
（二）村级和乡镇调查审批
（三）和承贷银行核对申请贷款户的信用情况，如果信用良好且符合与陵川县扶贫开中心提供的名单
（四）与由陵川县扶贫开发中心推荐的实施主体签订帮扶协议
（五）经金融机构考察同意后，凭相关证件办理相贷款手续，并同时与保险公司签订保险合同
“摸清底、找主体、无风险、纯收益”。
贫困有很多产生原因，“精神原因所致贫困”比“物质原因所致贫困”更具隐蔽性和传播性，其危害更大，脱贫攻坚难度也更艰巨。
当前精准扶贫不仅要精准到人，精准到钱、房、物“因地制宜”；更要精准到人的“志气、精神、骨头”， 真正“对症下药”。例如，在四川大凉山的某县，明文放在扶贫工作第一位的不是具体如何帮扶，而是首先向帮扶对象讲明“精准扶贫，不养懒汉”。扶贫先扶志，这一点非常重要。只有正视个别贫困户身上客观存在的“懒汉”表现，才能剖析其思想及形成原因，找到办法把他们真正扶起来，让扶贫干部的心血和汗水洒得更值。
“知屋漏者在宇下，知政失者在草野。”希望我们的包村驻村的工作人员能够走进群众，紧密联系群众，给老百姓讲清政策，早日完成脱贫攻坚的任务。
