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随着“全民消费”时代的到来 各金融机构也相继推出各种花样的借贷产品 来适应大众消费需求 可各家机构计息叫法五花八门 直接看懵圈 一不小心还很可能掉入陷阱  近期，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。  带您跳出“利率幻觉” 小编带您 了解 金融消费者承担的真实借贷成本 陷阱一：只展示日利率或月利率 感觉很划算 比如某现金贷广告： “日息万五”或“月利率1.5%”  “日息万五”是指借10,000元 每日利息5元，相当于日利率为0.05%  我们把它用公式换算成年化利率 公式为：年利率=月利率×12=日利率X365   陷阱二：分期收费 只展示每期支付的利息或费用 乍看也不多 飞哥用消费分期贷款买了 价值12,000元的家具 贷款采用分12期（月）还本付息的方式 每月0.5%的费用，即所谓的月利率0.5%  这里计算实际利率要用到一个 “内部收益率（IRR）”概念 通俗理解IRR  不懂不懂，看不懂怎么办？ 来，换一个解释的方法，公式太长不看版：  相当于，越往后本金越少，利息不变 利率就越来越高了 这实在是太崩溃了！ 有时，金融机构还会要求消费者 每月同时支付费用和利息 那么利率就更高啦 这个例子里，年化后的IRR远远不止0.5×12=6% 如果要用IRR认真计算的话… IRR=10.9% （一般人也可以使用房贷利息计算器进行反推算，输入本金年限以及月供额推算实际年化利率）  陷阱三：“砍头息” 老张借款10万元置办家电，分12期 月利率0.5%，按月还款 老张借款10万元置办家电，分12期 月利率0.5%，按月还款 签完合同后，发现实际到手只有8万 剩余2万，放贷机构一开始就以 所谓“贷款服务费”的名义收走了 （俗称砍头息）  如此一来 使用IRR计算得出年化利率为 从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金 统称 “砍头息”，属于违规产品， 千万不要签约！ 贷款一时爽，还款泪汪汪 这样的高利贷，连法院都不支持！ 以上内容图片来源于网络，如有侵权，请联系客服更改！ |
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