相互宝这个大招要是成功了，保险真要反思了

前情提要

5月13日，“相互宝”推出独立的“慢病互助计划”，面向为“三高”，心血管病、肾炎等八大类慢性病人群提供防癌互助保障计划。其中39岁及以内互助额度为30万元，40至59岁周岁最高互助额度为10万元。每年分摊金预计不会超过188元。

据悉，“慢病互助计划”是继大病互助计划、老年防癌计划后，由相互宝推出的第三个独立的互助计划。三个计划之间互不影响，独立运行，独立分摊。“慢病互助计划”的主要目标为填充慢性病患者在癌症互助计划上的空白。

在保险市场上，慢性病由于其风险定向，发生率高，商业保险很难提供较为公平合理的保障。如果相互宝此项互助计划能够实现良性运营，则不失为一个对保险业的补充。

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相互宝经营的先天优势

首先，我们来看一下相互宝的玩法：

与保险不一样的一点是，相互宝根本不用在乎发生率。

由于其经营只收取互助金（对标理赔金）一定百分比的手续费。所以只要参加的人群达到一定基准，无论风险发生率是多少，相互宝都不会往里亏钱。甚至人越多还会越赚钱。

部分消费者仍认为相互宝是参与的人越多分摊越少。

但真实的情况是，参与的人数只要超过324万，分摊的预期成本是不变的。

消费者分摊的理赔总额=参与人数x风险发生率X32.4万元（或10.8万元）

参与分摊的消费者人数=参与人数

所以，每个消费者分摊的预期金额=风险发生率X32.4万元（或10.8万元）x参保人数/参保人数（抵消了）

也就是说，当参与人数大于324万时，每个消费者分摊的金额=风险发生率×保额。

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消费者承担的风险

对于消费者来说，单笔“互助”的支出都足够小，很难引起消费者的重视，但是一旦风险发生率达到一定水平，这个支出可能会变得非常高。

而这个支出，在短期内是可变的。

相互宝具有90天的等待期，等待期内出险不予赔偿。绝大多数疾病，基本不可能在90天内不进行医治。

对于慢性病来说，即使是高血压、高血糖、高血脂，只要控制良好，都有20年以上的生命周期。即使是根本不吃药、不控制，3-5年内也不存在很高的出险可能。

也就是说，即使带病加入，短期内也不会看到很大支出，而运营10年后，其风险发生率到达较高水平时，消费者可能就难以承受了。 

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互助、公益的属性抹平了产品的不公平

这款“互助保险”产品，与传统的保险产品最大的区别是投保成本不由自己决定，而是由整个参保人群体决定。

在传统的保险产品中，消费者20岁时投保缴纳的保费相对于35岁会有明显的减少。

但这款互助保险中，如果其他的参保人都是35岁以上，20岁的年轻人同样会承担35岁对应的投保成本。如果其他的参保人都是20岁时，35岁的中年人只需要承担20岁对应的投保成本。

也就是说，这是一款年轻人为中老年人分摊风险的产品，低风险消费者为高风险消费者分摊风险的产品。

从保险的角度看，这样的同样费率不同发生率的产品并不公平。

但由于其本身凸显公益、互助字眼，不公平也成了合理情况。

本期点评

相对于传统保险来说，相互宝慢性病互助计划确实填补了保险市场的空白。

而且由于这片消费者群体的高风险性，从保险原理的角度来看很难发展出良好的险种。

我们真的希望相互宝这个新的互助计划能够成功，从而启发保险公司做出不一样的创新。