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若按理论上来讲，人身风险是指人的生命或者身体遭受损害而造成人的经济利益损失、收入减少或中断的风险。而通常，我们会将个人与其家庭成员所面临的人身风险总结为生、老、病、死、残。但如果利用风险的三要素分析，生、老、病、死、残可以被认为是风险事故，而有时也会成为风险因素。例如，对于死亡或者残疾而言，因病死亡或者残疾，或者因意外死亡或者残疾，死亡或者残疾就是风险事故，而疾病或者意外事故就成为风险因素。但不管是风险因素还是风险事故，生、老、病、死、残总会和个人的损失相联系，可能引致个人的支出增加、收入减少或者带来额外损失。下面我们进一步认识一下人身风险的类别。 ◆ 健康风险 健康风险是因“病”引致的人身风险。由于自然环境因素、社会环境因素、人为因素等，疾病尤其是重大疾病的发病率快速提升，而疾病尤其是重大疾病的发生越来越成为人们难以负担之累。 “病”，尤其是重大疾病，不仅会产生高额的医疗费用，而且可能直接导致残疾甚至死亡。对大多数老百姓而言，疾病可能会让家庭面临严重的经济困难，甚至因病致贫、因病返贫。 小贴士：从2018年4月7日中国新闻网发布信息所知，国家癌症中心发布关于中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告显示，据估计，2014年全国新发恶性肿瘤病例约380.4万例，死亡病例229.6万例。额就是说，平均每分钟有7人被确诊为癌症，4人因癌症死亡。 ◆ 意外伤害风险 所谓“外来的”，是指伤害是由于身体外部因素所致。“突发的”是指伤害是由人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的，伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。“非本意的”是指伤害是由无法预料、非本人意愿的不可抗力事故所致的。“非疾病的”是指伤害的造成不是由身体本身的因素或疾病引起的。 “天有不测风云，人有旦夕祸福”，意外面前，人人平等。意外伤害是导致死亡和伤残的重要原因。死亡和伤残都将给个人和家庭造成严重的经济影响或心理影响，其中，伤残给家庭带来的经济后果往往比死亡更为严重。 小贴士：据世界卫生组织统计数据显示，意外伤害是全球第三位主要死因，意外伤害所造成的疾病负担占全球的12.4%，是各国面临的一个重要的公共卫生问题。国家卫计委2018发布的《中国伤害预防报告》显示，报告显示，在中国，每年各类伤害发生约2亿人次，因伤害死亡人数约70万-75万人，占死亡总人数的9%左右，是继恶性肿瘤、脑血管病、呼吸系统疾病和心脏病之后的第五位死亡原因。目前最为常见的伤害主要有交通运输伤害、自杀、溺水、中毒、跌落等，导致的死亡案例占全部伤害死亡的70%左右。估算每年发生各类需要就医的伤害约为6200万人次，占全年居民患病需要就诊总人次数的4.0%，每年因伤害引起的直接医疗费达650亿元，因伤害休工而产生的经济损失达60多亿元。报告指出，伤害和其他疾病一样是可以被认识、预防和控制的。我国在伤害预防控制领域开展了大量工作，也取得定的进展。  注：无生命机械力量指排除他人加害及自杀自残，被无生命物体机械性损伤，如砸伤、割伤、刺伤。 ◆ 死亡风险 人总是会死的。可以说，死亡是一个确定事件，但是什么时间死亡、什么原因死亡却是不确定的。死亡之所以成为风险，主要是因为不能确定的死亡时间和死亡原因会给家庭带来严重的经济影响或心理影响。对于个人而言，死亡意味着生命结束，但是生前的责任可能不会结束。例如，家里的房贷不会因丈夫死亡就会减免；家庭顶梁柱的突然死亡、过早死亡，将意味着整个家庭的坍塌。导致死亡的原因有很多，可能是自然死亡，也可能是因意外、疾病死亡，还可能是自杀。一般，我们不认为自杀属于死亡风险，因为对于个人而言，自杀是个确定事件。 ◆ 生存风险 除了年老和退休之外，在一定的时期和情况下“生”也会带来家庭支出的突然增加，或者收入的突然减少。常见的有“越来越贵”的子女教育费对于家庭所带来的不利影响。十年树木，百年树人。让每个孩子得到良好的教育是社会和每个家庭的责任。父母为使自己的子女能够受到良好的、系统的高水平教育，往往需要支出一笔可观的子女教育金。研究显示，“孩子的教育费用越来越高”已经成为家庭生活面临的三大困难之首。对于大多数家庭而言，等到需要时方开始筹措，都会是一个不小的问题。 ◆ 养老风险 人，总会慢慢变老的。年老和退休也是必然要发生的，这是自然因素和政策因素所决定的。年老和退休同时意味着收入会大大减少或者没有收入。随着社会的进步，越来越长寿，医疗和护理需求大大增加，导致年老和退休之后的支出不减反增。如果我们没有足够的积累，那么年老和退休之后的生活就会成为问题。“老”是否成为风险，要看人是否为退休后几十年的生活做了充分的财务准备和安排。对大多数老百姓而言，为退休所做的财务准备和安排的不确定性在不断增加，使得老年风险也越来越突出。 |
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