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2020年，重疾险踏入“改革”时代，继3月底第一阶段重疾定义征求意见稿出炉后，6月，中保协再次发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》。 整体来看，最新意见稿沿袭了3月出炉的第一阶段征求意见稿，三大成果未发生大变动，除此之外根据保险公司意见，又添加了两大部分。我们一起来看一看新版重疾将会有哪些大的变动。 1、优化分类，建立重大疾病分级体系。 二次重疾定义修订版引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。通过科学的分级，一方面适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重疾，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症，使赔付标准更加科学合理；另一方面，适应重疾保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症制定明确的行业标准，规范市场行为。 2、增加病种数量，适度扩展保障范围。 基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。这次新增加了三种重疾是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，此后这三种疾病达到条件就可以按重疾理赔。 3、扩展疾病定义范围，优化定义内涵。 根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾功能衰竭等疾病定义。 4、甲状腺癌、原位癌以及轻症赔付问题。 二次重疾定义修订版没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。TNM（肿瘤分期系统）分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，不属于严重恶性肿瘤，不在保障范围内，但属于轻度恶性肿瘤。 在现行规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，二次重疾定义修订版也依据分级原则，纳入二次重疾定义修订版轻度恶性肿瘤，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。 但通过研究，中保协认为恶性肿瘤并不包含原位癌，因而本次修订暂不纳入原位癌。不过，中保协鼓励各保险公司可在最新的二次重疾定义修订版病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保障需求。 5、轻症赔付比例增加。 轻症赔付比例变化也是消费者关注的焦点，二次重疾定义修订版决定对轻度疾病保险金额比例上限由规范修订版中的不高于20%上调至30%。 对于重疾的改革，业内专家及券商分析师均持看好态度，认为此举为市场行为提供参考“准绳”，利于保障消费者权益，促进保险行业回归本源。 |
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