自由职业者，怎么交社保最划算？

在后台，很多朋友都会问我一个问题：

 

自由职业者怎么交社保？交职工社保好还是交居民社保好？

 

随着经济多元化的发展，现在越来越多的朋友选择成为自由职业者，而不是局限于某一种工作形式。

 

和上班族相比，自由职业者虽然“自由”，但由于没有公司帮忙交社保，需要自己考虑养老和医疗。

 

今天牛先森就和大家聊聊：自由职业者，怎么交社保更划算。

 

主要内容如下：

 

• 自由职业者，五险都要交吗？

• 自由职业者，医保怎么交更划算？

• 自由职业者，养老怎么交更划算？

自由职业者，五险都要交吗？

 

对于上班族来说，公司必须为职工购买社保，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，也就是我们俗称的“五险”。

 

其中养老保险和医疗保险和我们的生活最相关。

 

养老保险能在我们退休后领取养老金，医疗保险能在我们患病时减轻经济压力。

 

对于自由职业者或者是没有工作的人，想要缴纳社保，既可以交职工社保，也可以交居民社保。

 

职工社保：有参保地的户口，就能按灵活就业人员的身份缴纳职工医保和职工养老，享受和职工一样的社保待遇；

 

居民社保：有参保地的户口，也可以用城乡居民的身份，缴纳城乡医保和城乡养老，享受居民的社保待遇。

 

需要注意的是，有些地方的医保和养老是捆绑的，也有些地方可以单独购买医保/养老。具体可以联系当地社保机构查询。

自由职业者，医保怎么交更划算？

 

我国各地方的医保政策不太一样，为了让大家有直观的了解，本篇文章都以北京为例：

 

2018年起，北京把“新农合”和“城镇居民医保”合并为“城乡居民医保”，所以目前北京医保分为城镇职工医保和城乡居民医保两种。

 

不过在买商业保险的时候，不论是居民医保还是职工医保，都是统一按照“有社保”的标准计算。

 

下面我们来看看，自由职业者怎么交医保。

 

1.职工医保和居民医保，哪种交的少？

 

 

从表格中可见：

 

职工医保：按月缴费，目前个人委托存档的灵活就业人员月缴纳职工基本医保费用为453.82元/月。

 

居民医保：按年缴费，交一次保一年，2020年北京居民医保的具体费用是老人、学生儿童：300元/年；劳动年龄内居民：520元/年

 

一年下来，两者费用相差了十几倍。

 

那究竟值不值得花这么多钱去交职工医保？除了缴费情况，我们还要看它的报销情况。

 

2.职工医保和居民医保，哪种报销好？

 

北京医保的报销分为门诊和住院两部分。

 

• 门诊能报销多少？

 

先来看看如果去看门诊，两种医保能报销多少。

 

 

直接说结论：

 

职工医保的报销比例、最高赔付额度比居民医保都要高，不过报销门槛也相应的高了些，起付线1800元/年。

 

居民医保的起付线就低很多，社区医院超过100元就可以报销。

 

所以，如果医疗费用不高，居民医保可以报的更多

 

比如A先生今年总共在三级医院的门诊花费了3000元，

 

如果是职工医保，能报销的金额是（3000-1800）*70%=840元；

如果是居民医保，能报销的金额是（3000-550）*50%=1225元；

 

但如果A先生今年做了很多检查，拿的药也比较多，在三级医院的门诊总共花了1.5万，

 

那职工医保和居民医保分别可以报销9240元和3000元，这个时候职工医保的优势就体现出来了。

 

• 住院能报销多少？

 

如果需要住院治疗，又要怎么报销呢？

 

 

从表格中，同样可以看到：

 

职工医保的报销比例和最高赔付额度，都比居民医保要高一些，但是起付线也会更高。

 

比如A先生在三甲医院住院做了手术，扣除自费项目后共花费15万元。

 

如果用职工医保报销，需要分段计算：

 

1300元以下：不报销；

1300元-3万：（30000-1300）*85%=24395元

3万-4万：（40000-30000）*90%=9000元

4万-10万：（100000-40000）*95%=57000元

10-30万：（150000-10000）*85%=42500元

 

总共报销金额为132895元；

 

如果用居民医保报销，不需要分段计算，可以报销金额为：（150000-1300）*75%=111525元。

 

在这种情况下，居民医保住院报销的费用低于职工医保。

 

不过如果住院金额比较少，两者区别就不是很大了，具体计算过程不再展开。

 

总的来说，如果交职工社保，费用会比居民医保高，但报销福利也会更好一些。

 

具体如何选择，还是要根据自己的预算来综合考虑。

自由职业者，养老怎么交更划算？

 

我国60岁以上的老人有近2.5亿，在五险中，大家最关心的除了医疗保险，就是养老保险了。

 

那对自由职业者来说，职工养老和居民养老的区别在哪？又要怎么选择？

 

1.职工养老

 

上班族的养老保险一般是公司统一缴纳的，自由职业者由于没有公司，全部需要自费。

 

北京2019年保缴费基数上限为23565元，下限为3613元，每月按照基数的20%缴费，其中8%进入个人帐户，12%进入社保统筹账户。

 

可以根据自己情况选择，当然，交的越多，退休金也越多。

 

如果30岁的A先生按照最低缴费基数3613元来算，每个月需要缴费3613*20%=722.6元（每年8671.2元）。

 

其中每月有289.04元进入个人帐户，退休后领取退休金时使用，其余的433.56元则进入社保统筹账户，由国家统一支配。

 

养老金领取的计算，有一套复杂的计算公式：

 

每月领取的养老金=个人账户养老金＋基础养老金+过渡性养老金

个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

基础养老金=(社会平均工资+本人指数工资)/2*缴费年限*1%

过渡性养老金=社会平均工资*1997年底前（或改制前）平均缴费指数*1997年12月31日前缴费年限（或改制前视同缴费年限）*1.4%

本人指数工资=（目前自己的工资÷社会平均工资）×未来的社平工资。

……

 

目前北京的社会平均工资是8467元，未来的社会平均工资无法准确预测，所以保守按照5%增长，30年后是34851元。

 

如果A先生在60岁退休，退休时的指数工资是8712.8元，个人帐户余额是289.04*12*30=10.4万。

 

根据公式，A先生的个人帐户养老金：10.4万/139=748.6元

基础养老金：（34851+8712.8）/2*30%=6534.6元

首月能领到的养老金为7283.2元，即首年87398.4元/年，之后每年会随着社会平均工资的上涨而上涨。

 

2.居民养老

 

居民养老的养老金比较简单，可根据自己的实际情况在1000元-9000元选择，只要累计缴满15年，到60岁就可以按月领取养老金。

 

北京的居民养老金也分为两部分：

 

基础养老金：每月可以领800元，这个金额是由社保局定期调整的

个人养老金：个人账户储存额/计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

 

如果30岁的A先生按照最高档9000元缴费，也保守按照5%增长，

那60岁退休时，首月能领取5235元，即首年6.28万。

 

简单来说，职工养老能领更多的钱。

 

但需要注意的是，上面的计算只是给大家提供一个思路。

 

因为社会平均工资、居民缴费、基础养老金等因素是无法预测的，如果数据和假设不同，结论也可能会发生改变。

 

具体应该如何选择，还是要根据自己的实际情况，牛先森只能给大家做出客观的分析。

常见疑问

 

1.怎么办理社保？

 

一般自由职业者参保登记，需要本人身份证（居住证）、户口本原件及复印件等。

 

参保很简单，2步即可：

 

• 带上相关资料，去所在地社区劳动保障服务中心，或是户口所在地的区人社局办理参保手续。

 

• 参保后，按照个人的意愿选择参保档次并进行缴费。

 

不过，由于各地政策存在差异，具体办理业务的时间和参保需要的资料，建议先咨询当地的社保经办机构。

 

2.社保断缴，影响大吗？

 

社保断缴，影响最大的是医疗保险。虽然医保卡里的钱还能接着用，不会因为断缴而清零，但是断缴的第二个月开始，看病就不能报销了。

 

而且医保在退休前，男性累计缴满25年，女性累计缴满20年，才能在退休后免费享受医保报销。

 

如果经常断缴，很可能退休时累计缴费时间不够。

 

除此之外，社保断缴影响比较大的是买房买车等事宜。

 

想要公积金贷款买房，社保最低要连续缴纳6个月以上。

 

如果是在像北京、上海、深圳等一些热门城市买房，要求会更严格，需要至少连续缴纳5年的社保。

 

一旦断缴，就要从零开始。

 

所以，能不断缴，就尽量不要断缴。

 

3.商业保险可以替代社保吗？

 

可能有些朋友回觉得职工社保缴费比较高，想用商业保险替代社保。

 

我常说，社保是国家给我们的福利，也是最基础的保障，建议大家人人都要去交。

 

有投保商业保险的意识很好，但是商业保险的定位是社保的补充，社保也有它不可替代的意义和价值。

 

比如医疗保险，不论身体健康情况如何，还可以带病投保，缴满足够年限就可以享受终身医保报销，这些是商业保险无法做到的。

 

所以，社保才是我们的基础保障，商保作为补充，不能本末倒置。

 

关于自由职业具体如何购买商业保险，可以参考我之前写过的文章：自由职业者，怎么买保险？