10大平台，40家银行，188支存款，慎入这几个“伪银行存款”产品

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银行理财的黑天鹅

最近史无前例的事情发生了，截止目前，市场上已经有数十支中低风险/较低风险（大都风险等级为R2、R3)的银行理财产品的净值发生了回撤，其中有20多支的净值已经跌破1了。

回撤意味着存在本金亏损，而净值跌破1，也就意味着产品从成立到现在，就没赚过钱。

虽然银行理财产品出现亏损并不是第1次，但是在这个风险等级出现本金损失很少见，而且是如此大批量的，还真的有史以来的第1次。

前言

鉴于银行理财产品的情况及本期产品数量、平台的增加，所以临时插播了这1期的评测，下期评测结果发布时间调整为2020年6月16日（下周二）。

应个景吧，本期主题：务必警惕伪“银行存款产品”，千万别“存”错了！

本周各平台的银行产品

支付宝：存在“大数据”问题，每个人看到的银行存款产品会不同；

度小满金融：存在“大数据”问题，每个人看到的银行存款产品会不同；

小米金融：产品数量在调整，新增禹州新民生村镇银行的；

京东金融：基本无变化（辽阳银行的臻惠存月享1号，限量销售）；

陆金所：基本无变化；

360你财富：基本无变化；

网商银行、微众银行：基本无变化；

苏宁银行、挖财宝：新增

评价:由于度小满金融、支付宝的银行存款产品存在区别展示的问题，所以部分用户看到的产品可能不是全部。目前度小满金融的产品问题，已经基本解决。支付宝的还在处理中，近期会优化。

状态说明：

限量：指产品存在额度限制，售完为止；

限制：仅部分用户可见；

新增：近期新上线；

数据情况

数据统计截止时间：2020年6月8日-2020年6月12日

产品数量：188支（已剔除了各平台上所有非银行存款产品）

涉及银行：34家

来源平台：10家（本期新增苏宁金融、挖财宝）

PS:如有需要加入的新增平台，还请私信或评论）

本周简析

1.京东金融的辽阳银行的臻惠存月享1号原先以为是下架了，没想到是限量了。估计臻惠存半年享1号/臻惠存季享1号的限售应该也快了。

补充下辽阳银行的这3个产品存在的问题：

a.产品没有产品协议后产品说明；

b.2类电子账户可以接受他行转入，但是无法通过辽阳银行客服查询账户信息（迷之操作，有读者反馈）；

2.新疆汇和银行的年年汇

年年汇作为银行存款产品，起投金额5000元，存款期限5年，年利率是4.8%，单看这些是不是觉得中规中矩？

但是这款产品最特别的地方就是，如果你存款期限满1年，那之后提前支取的利率都是会按4.8%计算（当然如果1年内提前支取，还是按挂牌的活期利率结算的）。单这个就可以秒杀全场存款了！

虽然部分提前支取只能1次，但是我们可以分批存入，这比那些只能全额支取的“良心”太多了！

不过这款产品还是有2个风险，要注意：

1.新疆汇和银行的存款协议/说明内，都有一条它可以根据市场变化，适时调整存款利率（存在利率波动风险）；

2.该产品有靠档计息的嫌疑，存在政策风险（现有大部分此类产品都被叫停了，部分银行是限期清退，部分银行是限制新户，实际清退情况，欢迎留言反馈）；

抛开以上因素的话，给两个字评价：真香~*(￣▽￣)~*

以下为北京中关村银行的会存产品（靠档计息）给客户发的通知，可以参考下。

注意除“年年汇“”产品外，其余皆为正常的按频次付息的产品。

警惕“伪银行存款产品”

鉴于这次银行理财产品的亏损事件，还是需要提醒下各位朋友，低风险的不保本浮动收益产品不代表不会损失本金！

你以为你买的低收益银行理财产品真的安全吗？其实未必！

按个人的“超低风险偏好”来看，“银行存款产品”是目前唯一硬性保本的产品（存款保险条款，详细解读可以翻看历史文章）。

这里重要要提下小米金融、京东金融两个平台，在银行产品分类内其实是有一些此类的产品。务必注意！（上个月我们就专门提到了，但并未展开）

第1类：结构性存款

我们要知道，“结构性存款”不等于“银行存款”，也不同于“银行理财”。

这边我不过多解释这款产品的究竟是什么结构，或者用各种专业术语来描述它的风险。各位可以看下产品说明书，就可以简单了解下它。

以天津滨海农村商业银行的这个产品为例，它有几个特点：

1.银行会提供本金、保底利率兜底，兜底的年利率为1.5%（产品页面展示利率为3.75%）；

2.挂钩标的为欧元兑美元，所以是外汇结构性存款；

3.无法提前支取；

结构性存款产品银行会兜底，也享受《存款保险条例》保障。但注意，其中浮动收益部分并不在保障范围中。

另外此类产品还有一些吐槽点，比如存在募集期，一般募集期是按活期计息的。比如有些银行会有一些假结构性存款，存在监管风险。等等

第2类，银行理财产品或银行代销产品

以京东金融的平安银行“现金宝”为例，此款产品其实货币基金。

以小米金融的金祥云系列，滨海系列，其实分别是银行理财和结构性存款。

PS:当然，这里并不是说银行代销的产品有什么问题。其实无论是这些低风险的银行理财产品还是结构性存款，本身产品绝大部分都是合法合规的。

只是如果你是奔着银行存款去的，那就千万要注意了，别买错了！

总结

继续上期的那句话，把握住过渡期。银行存款产品利率下行是必然的趋势。

就在刚刚，众邦银行的众惠存、众力存刚进行了新一轮的降息！

且买且珍惜~