【原】面对恶性肿瘤高发的态势，我们该如何投保？

恶性肿瘤（癌症）已经成为严重威胁中国人群健康的主要公共卫生问题之一。癌症对医疗技术要求较高，其病程长、治疗手段复杂、住院医疗成本相对较高，容易给家庭造成严重的经济负担。辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，人财两空的情况也时有发生。我们都知道肿瘤高发，但未必每个人知道高发到什么程度?肿瘤种类复杂，“癌”和“瘤”的概念傻傻分不清？肿瘤高发态势下，我们该如何进行更有针对性地去投保呢？今天跟随投保君一起揭开谜底吧！

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全球癌症流行病学概况

资料来源：GLOBOCAN 2018

从全球范围来看，男性最常见的癌症是有105个国家前列腺癌，有37个国家是肺癌，13个国家是肝癌。在女性最常见癌症类型中，有154个国家是乳腺癌，28个国家是宫颈癌。我国男性发病率最高的癌症是肺癌、女性发病率最高的是乳腺癌。

数据来源：GLOBOCAN 2018

男性中，肺癌发病率（14.5%）和死亡率（22%）最高。

男性癌症发病率其次分别是前列腺癌（13.5%）、结肠直肠癌（10.9%）、胃癌（7.2%）、肝癌（6.3%），死亡率其次则分别是肝癌（10.2%）、胃癌（9.5%）、结肠直肠癌（9%）、前列腺癌（6.7%）。

女性中，乳腺癌发病率（24.2%）和死亡率（15%）最高。

女性癌症发病率其次分别是结肠直肠癌（9.4%）、肺癌（8.4%）、宫颈癌（6.6%）、甲状腺癌（5.1%）；死亡率其次分别是肺癌（13.8%）、结肠直肠癌（9.5%）、宫颈癌（7.5%）、胃癌（6.5%）。

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恶性肿瘤（癌症）已成为我国严重的公共卫生问题

我国目前每年恶性肿瘤发病约 392.9万人，死亡约 233.8万人。^［１］（由于全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，本次引用的数据为2015年登记资料。）平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。全球每死亡100个癌症患者中，中国人占将近24个。平均每天都有6000多人死于癌症，每分钟就有将近5人死于癌症。

恶性肿瘤已经成为严重威胁中国人群健康的主要公共卫生问题之一，根据最新的统计数据显示，恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91％。^［2］

数据来源：２０１５ 年中国恶性肿瘤流行情况分析

2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了一个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中则规定现行重大疾病保险产品的保险责任必须包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称馒性肾功能衰竭尿毒症期)六种疾病。根据中再寿2018理赔数据显示，80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中 风后遗症”、“急性心梗”三个病种上，而恶性肿瘤占比最高，一定程度上反应了我国癌症高发的态势。

数据来源：中再寿2018重疾理赔病种分布

03

肿瘤的命名和分类

人体肿瘤的种类繁多，命名复杂。一般根据其组织或细胞类型以及生物学行为来命名。

1.良性肿瘤命名一般原则：在组织或细胞类型的名称后面加一个“瘤”字。例如:腺上皮的良性肿瘤，称为腺瘤;平滑肌的良性肿瘤，称为平滑肌瘤。

2.恶性肿瘤命名

(1)上皮组织的恶性肿瘤统称为“癌”。命名方式是在上皮名称后加一个“癌”字。例如，鳞状上皮的恶性肿瘤称为鳞状细胞癌，简称鳞癌;腺上皮的恶性肿瘤称为腺癌有些癌具有不止一种上皮分化，例如肺的“腺鳞癌”同时具有腺癌和鱗状细胞癌成分。

(2) 间叶组织的恶性肿瘤统称为“肉瘤”。间叶组织包括纤维组织、脂肪、肌肉、血管、淋巴管、骨和软骨组织等。命名方式是在间叶组织名称之后加“肉瘤”二字。例如:纤维肉瘤、脂肪肉瘤、骨肉瘤。

同时具有癌和肉瘤两种成分的恶性肿瘤，称为“癌肉瘤”。

在病理学上，癌是指上皮组织的恶性肿瘤。平常所谓“癌症”,泛指所有恶性肿瘤和肉瘤。有时候需要结合肿瘤的形态特点和约定俗成的叫法来命名，不能完全依照上述原则。

WHO国际疾病分类(Intemational Classification of Diseases,ICD)的肿瘤学部分(ICD-O)对每一种肿瘤性疾病进行编码,用一个四位数字组成的主码代表一个特定的肿瘤性疾病，例如，肝细胞肿瘤编码为8170。同时，用一个斜线和一个附加的数码代表肿瘤的生物学行为，置于疾病主码之后。例如，肝细胞腺瘤的完整编码是8170/0,肝细胞癌的完整编码为8170/3。

/0代表良性肿瘤；

/1代表交界性或生物学行为未定或不确定的肿瘤；

/2代表原位癌；

/3代表恶性肿瘤。

04

肿瘤的分级和分期

恶性肿瘤分级较多的是使用三级分级法：

I   级为高分化，分化良好,恶性程度低；

II  级为中分化，中度恶性;

III 级为低分化，恶性程度高。

肿瘤分期国际上广泛采用TNM分期:

T 指肿瘤原发灶的情况，随着肿瘤体积的増加和邻近组织受累范围的增加，依次用T1 ~T4来表示。Tis代表原位癌。

N 指区域淋巴结受累情况。淋巴结未受累时用N0表示。随着淋巴结受累程度和范围的增加,依次用示N1-N3表示。

M 指远处转移(通常是血道转移)，没有远处转移者用M0表示，有远处转移者用M1表示。

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肿瘤的治疗方式

现如今，外科治疗、化学治疗和放射治疗已经成为目前针对肿瘤治疗的三大主要治疗手段。质子重离子治疗等新兴技术的应用，为肿瘤治疗领域不断注入“强心剂”，也让无数肿瘤患者得益于医学技术的进步。质子重离子治疗通过集成高能物理、加速器制造、计算机、自动控制等新技术应用于肿瘤的影像成像、放疗计划、实施和质量控制，使肿瘤放疗的精确性达到当今最高水平，既能有效杀灭肿瘤细胞，又能最大限度保护周围健康组织，具有精度高、疗程短、疗效好、副作用小等优势。

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资料来源：武威重离子中心宣传材料

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06

如何投保

前面花了大量的笔墨介绍癌症，是想让各位小伙伴对癌症有一个初步的认识，接下来话题转回保险方面。重疾险对肿瘤的定义与临床诊断标准具有一定的差异，不是确诊了肿瘤就可以理赔，而是必须达到合同规定的条件，部分癌症是不在保险责任范围内。

（1）买重疾险多少保额比较合适？

肿瘤是一种严重疾病，对医疗技术要求较高，因其病程长、 治疗手段复杂、住院医疗成本相对较高，给家庭造成严重的经济负担，选择进行手术、放疗会导致医疗费用更高，而病情的严重及复杂程度性也会在一定程度上推高医疗费用。

数据来源：四种癌症患者长期治疗费用及影响因素分析-以济南市某三甲医院为例