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今天写的重疾险，可能会让大家惊掉下巴，不仅因为产品够猛，还有就是背后这家保险公司最近很“狂”。 信泰人寿上个月才刚上了一款杠把子产品“超级玛丽2号MAX版”，这个月又推出了n款产品，甚至要去“碾压”过去的自己，通常砸场子都是砸别人场子，这个公司疯起来连自己都不放过。 在重疾定义调整之际，旧定义产品逐步会出现供应不足（一方面是监管不给报，另一方面是保司自己下架），信泰人寿就是考虑旧定义的一些优势，加足马力想要占据重疾市场的C位！为了今年KPI，信泰是真可以！ 精算君今天想要测评的这两款产品真就会“碾压”旧产品吗？到底是怎么个碾压法？大家不妨看看下面的文章。 一、产品基本形态今天测评的这两款产品，分别是达尔文3号和下周要上线的超级玛丽3号Max版。 提醒：达尔文3号已经上线请到阅读原文提取，超级玛丽3号Max预计是6月23日上线，如果你看中了超级玛丽3号，有预约活动，点阅读原文也能找到。 这两款新产品跟之前精算君测评并且推荐过的超级玛丽2号MAX版长得很像，简单来讲就是超玛2号的加强版。 为了让降低大家的阅读难度，我做了这样的一张简表，方便大家看清楚这三款产品的特点： 1、超玛3号VS超玛2号 作为超玛2号的升级产品，超玛3号（预估6月23日上线销售，可以点阅读原文预约投保）没有在责任上做过多的变化，而是最简单粗暴地提高各项责任的赔付比例。 最夸张的是，60岁前的首次重疾额外赔比例，从之前的60%提高到80%，癌症二次赔和特定心脑血管特疾二次赔比例，从原来的120%提高到150%。 另外，超玛3号在轻中症赔付比例上也做了加法，60岁前首次患轻症，直接是按照最初45% 10%=55%保额赔；如果是60岁前首次患中症，直接是按照最初60% 15%=75%保额赔。 2、达尔文3号VS超玛2号 同样地，达尔文3号也是：60岁前的首次重疾额外赔比例，从之前的60%提高到80%，癌症二次赔和特定心脑血管特疾二次赔比例，从原来的120%提高到150%。 除了上面提到的三点外，达尔文3号还加入了“特定轻症二次赔”（原位癌 特定三种心脏轻症手术任一种）、“特定中症二次赔”（中度脑中风后遗症新发）。这两项责任跟钢铁战士1号的产品开发逻辑其实是一脉相承，会让这款产品更MAN，更适合男性购买。毕竟这几项心脑血管轻中症，在男性中的发病概率要远高于女性。 3、达尔文3号VS超玛3号MAX 两款产品的差异，我用一句话总结就是： 超级玛丽3号Max更注重我们年轻时的保障，达尔文3号能在我们年纪大的时候给与更好的保障。 怎么理解？我们看看两款产品差在哪？ （1）超玛3号：如果首次轻中症是在60岁前确诊，都有额外赔付，这就是精算君说的年轻时保障更足。 （2）达尔文3号：针对特定高发轻中症（极早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞、微创冠脉介入术/微创冠脉搭桥术、中度脑中风），提供同种疾病二次赔。这几种特定轻中症的发病时间主要集中在中老年阶段（50-80岁期间），达尔文3号提供它们的首患 二发保障，能更好匹配我们中老年阶段的主要大病风险。 好问题来了：你看中现在还是未来？决定了你要怎么选这两款产品！ 4、新产品涨价了，你要看清楚哦 从超级玛丽2max升级为超级玛丽3max或者达尔文3号，简单理解：保障提升，保费提高。那保费涨多少？我给大家稍作总结，如下： 就以大家买最多的“基础责任 可选癌症二次赔”组合为例，超玛3号对比超玛2号大概涨价9%左右，而达尔文3号要更贵一下，对比超玛2号涨价约13%。 刚投超级玛丽2max，现在一下子又看上新产品的人儿。你要想清楚，新产品是否在你的保费预算中？会不会太贵？ 所以我才你要问： -> 买新产品要多交这么多保费，划算吗？ -> 我之前就买过其他重疾险，例如超玛2号MAX版甚至是再之前的钢铁战士1号，看到这两款新产品很心动，要换吗？ 下面我们还是进入产品投产比的穿透式分析环节吧，用理赔发生概率结合精算模型说话。 二、产品投产比分析&购买建议因为是同一家公司的三款产品，它们的疾病种类、定义以及条款约定都一样，这样要测算他们的投产比就简单多了。 （一）测算逻辑简介 精算君把传统重疾险定价模型进行了一些改装，将不同产品的各项保险责任、保额、对应的理赔发生可能性都定义到模型中，测算每一款产品在不同年龄点、不同保单年度可能发生的理赔情况，再结合货币的时间价值贴现，算出这些赔付额的精算现值，再除以未来保费的精算现值，得到投产比，再进行综合排名。 产品投产比高低决定产品排名高低，投产比越高，说明我们买的越值，未来可能赔得越多！ 投产比 = 各项保险责任精算现值/保费精算现值 （二）目前在售网红重疾险的投产比分析 注意：目前三峡钢铁战士1号和横琴无忧人生2020都要求强绑身故责任销售，但是为了让大家能看清楚新老产品的对比，我还是将它们不带身故责任的排名留在表内，但标成灰色。 1、不带身故责任的投产比分析 直接说结论 （1）老产品怎么办？ 原来买过钢铁战士1号或者超玛2号MAX版的消费者，不用担心，两款新产品的保障力跟旧产品相差无几，几乎就在1%-2%以内。 这说明，这批产品所使用的的定价假设几乎都一模一样（三峡在女性定价上略贵），没有哪家公司敢再次下调疾病发生率来降价！只是在赔付比例上做了一些调整而已。 而且大家别忘了，新产品是比旧产品更贵的，年龄越大要多花的钱就会越多。大家换个思路想，不如拿这笔额外保费去买一份防癌险或者纯重疾险，例如昆仑康爱宝防癌险或者百年康惠保旧版，同样可以把首次重疾或者首次患癌时的保额提高，也是一种提高保障的方法。 所以，对于已经买过钢铁战士1号或者超级玛丽2号Max版的小伙伴们，我的终极建议是：不换，还不如等待新重疾险定义下的新产品，到时候再买一点。 （2）新产品怎么买？ 信泰人寿这波产品操作，精算君认为虽然有一定产品同质化的问题，但其实也是花了一些心思的。 -> 达尔文3号的男子气概更足，更适合男性买，而且要买达尔文3号精算君只建议选保终身，否则那些心脑血管轻中症二次赔责任的保障力就发挥不出来了！ -> 超玛3号MAX版的女子气息就更浓一些，更适合女性买，但是建议加癌症二次赔付（恶性肿瘤扩展保险金）责任。如果你考虑买保障至70岁的定期重疾保障，超玛3号MAX版也会更合适一些。 -> 如果你的家里人有高血压、肥胖等问题，特别是存在心脑血管“家族病史”的，精算君就会优先推荐达尔文3号了！ 提示：如果你看仔细，会发现加上心脑血管特疾二次赔后，达尔文3号的综合投产比会比超玛3号低一些，但是为啥精算君还觉得值得推荐它？其实原因很简单：虽然心脑血管轻中症二次复发的概率不低，但主要发生在高龄阶段，而我在计算投产时，使用了贴现因子，将未来理赔金额贴现回到原点。这样，高龄阶段的心脑血管轻中症二次复发责任的精算现值会小一些，导致了产品整体投产比的略微下降一点点。但总体来讲，我认为达尔文3号更能匹配男性用户的长期疾病风险，所以在投产比都差不多的情况下，会优先推荐。 2、带身故责任的投产比分析 对于带身故责任的版本，从上表看，新产品并没有非常显著地提高保障力，排名最高的，仍然是之前开发的款旧产品 - 横琴人寿无忧人生2020。 带身故版本的投保建议同上： 1、男性：达尔文3号 2、女性：超玛3号Max 3、保定期至70岁：超玛3号Max 4、肥胖、高血压家族史：达尔文3号 最后再说一个大家都问过我的问题：我们是否要选择带身故责任的重疾险？ 精算君是这么建议： ---重疾险的身故责任有什么用？---
最后再给大家总结一下： 无论是信泰超玛2号、超玛3号或者是达尔文3号，其实跟之前的钢铁战士1号一样，都是一款单次赔的重疾险，通过附加可选的癌症二次赔、心脑血管特定重疾二次赔责任，实现了一定程度上的疾病多次赔功能！至于是怎么实现的，我想大家看文字写太累了，大家不妨看看我做的这个小视频吧！ 保乎·小结就短短一个月，信泰人寿就推出这么多重疾险，而且每款产品长得还挺像！为了啥？ 很简单，在重疾定义调整的窗口期，旧定义产品供应逐渐会出现枯竭，这时候哪家公司愿意在这时候多上产品，哪家公司就有可能抢占这波新旧定义切换期间的一些红利，进而拿到更多保费。 当然消费者看到这些产品少不了也会晕，怎么选？之前买的要不要退？大家可以翻翻上面的文章，我都用放大字 颜色把答案给标出来了。 另外，精算君还要建议： 买保险不用等着停售潮，毕竟保险不适宜冲动消费。因为我们的健康状况时刻会影响我们买保险，今天体检查出问题，明天核保就可能会被除外承保、延期甚至被拒保。所以，一定要趁健康买、针对需求买，另外，记得投保前做好健康告知！ 好吧，今天的产品测评就做到这，欢迎大家点在看和给我留言哦！ |
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