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是的，我又给自己买保险了！ 在生日前，精算君终于在今天又给自己加保了一张重疾险，这已经是我身上第5张重疾+防癌保险的保单了。 这里谨慎说明，精算君可是认真了解过这款重疾险的健康告知要求，并结合自己的目前的健康状况做对比分析后，做好了如实告知后，才购买的。 今天这篇文章，精算君想跟大家分享我对“重疾加保”的体会，以及这次选了哪款产品，为什么会选择它。 一、重疾险加保逻辑在保乎精算君2006年刚开始工作那会，父母就给我买了人生的第一份长期人身险，是一份来自X安的万能险，由万能型终身寿险和附加提前给付型重疾险组成，身故保障为：20万+身故当时的账户价值。重疾保障为：10万，且重疾保险金赔付后，等额削减身故保障。 这么多年后，随着精算君工作的变化，也组织了自己的家庭，这份万能保险早就已经不能满足精算君现实的保险保障需求。 精算君的加保逻辑是什么？ 按照重疾险的收入补偿功能，重疾险保额最简单的确定方式就是按照自己年收入的一定倍数。不过，更准确来讲，收入的背后是支出，收入补偿就是为了在患病后得到一笔钱维持家庭一段时间内的正常生活开支。保额就可以等于我们所期待的开支补偿额度。 所谓正常生活支持，按照精算君理解，重疾保额应该以家庭未尽责任的补偿来测算： 1、未来3-5年的孩子养育和基本教育开支 2、未来3-5年需要偿还的房贷、车贷 3、未来5年的家庭基本生活开支 4、未来10年的赡养父母开支 5、罹患重疾的治疗和康复费用成本 当然，这个保额的测算，并不是我们一开始就能计算得到的，精算君自己也是基于最近两年工作和收入的变化、买房、生娃以及对未来生活的预期变化，来动态加保重疾险的。 当然，重疾险也不适合过度购买，精算君不认同过度保障，更认为买保险应该要量力而为。 二、这次加保，选了哪款？今年生日前，精算君给自己买了第五份重疾险 – 三峡人寿福爱相随（三峡达尔文）。 关于三峡达尔文，精算君总结有如下重要特征： （一）公司特征 我知道你们都关注很关注保险公司。作为2017年才开业的三峡人寿，这家公司是保险行业的新丁。 目前公司股权结构比较分散，主要股东为两家重庆国资委独资控股的集团公司，分别为：重庆渝富资产经营管理集团有限公司、重庆高科集团有限公司，合计控股40%。 这种「股东分散 + 国资主控」公司治理结果带来的最大好处就是：股权结构稳定，公司经营稳定，才能让专业管理团队做好经营。 （二）产品特征 这里精算君先给大家做一个简单汇总，下面再详细测评。 1、三峡达尔文虽然不是目前市场单价最低的爆款，但它是目前市场上平均杠杆率最高的单次赔重疾险。 -> 重疾平均杠杆最高！ -> 轻中症疾病保障额度最充足！ 具体下面会有详细测评。 2、癌症二次赔责任处于市场前列 与之前的达尔文超越者、超级玛丽2020一样，三峡达尔文也提供癌症二次赔可选责任，而且二次癌症的赔付比例也是提高到了基本保额的120%，价格方面，也保持了光大、和泰等同业的水准。 三、三峡达尔文详细测评为什么说三峡达尔文值得精算君第一时间下手买的理由是：目前市场上平均杠杆率最高的重疾险，没有之一。 这一点值得精算君花点时间给大家做个说明。首先我们看看三峡达尔文与同业产品的简单对比分析。 << 点击大图查看产品对比 >> 从产品的直接对比看，这五款产品其实长得都很像，核心差异需要我们细细挖掘。 精算君给三峡达尔文的总结还是：不是最便宜，但是多付出的保费可以换回不少「值钱有用」的保障。 怎么说？ 1、重疾平均杠杆率高 而重疾险作为收入补偿型产品，最需要收入补偿的阶段应该是我们作为家庭经济支柱赚钱养家的阶段，特别是40-60岁这个阶段。 我们看看款产品的保障杠杆率情况： 测算举例：30岁男性，50万保额，保终身，交费30年。只买主险，不含癌症多次赔、身故以及其他可选责任。 在41-45岁这个阶段，三峡达尔文、和泰超级玛丽、康惠保2020，都提供了增额重疾赔付，因此保持了高杠杆率，基本在13倍-9倍左右。 说明：重疾杠杆率 = 重疾赔款/累计所交保费 例如：获赔50万重疾时，累计已经交了10万元保费（可能交费期还没有结束），当时的杠杆率 = 5倍 进入46岁到60岁这15年里，除了三峡达尔文还有重疾增额赔付、保持了更高的杠杆率外，其他四款产品都回到了同一水平。此时的三峡达尔文杠杆率 = 其他四款产品杠杆率 * 150% 简单来讲，就是三峡达尔文让我们退休前这段高重疾（或者说高癌症）发病风险的阶段，有更充足的重疾保障。 60岁后，三峡达尔文也终止了重疾额外赔责任，也会回到与其他四款重疾险的重疾保障杠杆率相同的水平中。 PS： 1、在保障终身和保障至80岁的情况下，三峡达尔文的身故责任可以不强制捆绑购买，我们可以买到最高杠杆率的「纯重疾」保障。 2、如果选择保障至70岁的情况下，三峡达尔文需要强绑身故责任，类似百年康惠保2020，但是因为多了60岁前额外赔50%保额的责任，即便三峡达尔文保至70岁强绑了身故，平均重疾杠杆率仍要高于康惠保2020。 2、轻中症保障足 从具体病种看，这几款产品对于目前高发轻中症都做到了基本覆盖，并没有明显缺陷。 而从首次轻、中症获赔的金额来看，和泰超级玛丽分别是轻症30%、中症50%，随着后续轻、中症赔付次数的增加，按递增保额赔。百年人寿康惠保2020则是中症固定60%，轻症35%开始，然后按轻症赔付次数增加而递增。 而三峡达尔文直接提高首次轻中症赔付比例为40%和60%，这可能是对消费者更加友好的。毕竟靠后面的赔付次数来增加保额，对消费者来讲始终有点「拿健康换增额」的意思，没能给到消费者最实惠的保障感觉！ 但是值得一提的是，三峡达尔文的首次轻中症出险，如果发生在90等待期内，三峡人寿采用的是返还保费合同终止的处理方法，这比目前竞品采用的「该项轻中症责任不赔，合同继续有效」相比，是一个小小的劣势。 3、癌症二次赔佳 之前的文章留言里，有读者称，从光大永明产品（超级玛丽/达尔文超越者/嘉多保）开始，癌症二次赔责任逐渐变成了重疾险的标配责任。 消费者对这个责任的接受程度，已经不亚于重疾险里面的轻中症疾病，逐渐成为标配。 上述五款重疾险，都有标配的癌症二次赔责任，我们可以简单对比如下： 从直接对比看，百年人寿康惠保2020，仍然牢牢占据着市场性价比之王的地位，百年每次都能在貌似逼疯了自己以后，再疯狂地上一个台阶。 不过从绝对金额看，因为和泰超级玛丽2020和三峡达尔文的癌症二次赔，赔付比例从100%提高120%，简单来讲应该涨价1.2倍。 所以，无论是和泰超级玛丽2020和三峡达尔文的癌症二次赔的定价，其实都跟百年康惠保2020处于相同优秀的水平，也是要明显低于昆仑健康保和海保芯爱。 保乎·小结投保、转保、加保、再投保，在过去十几年里，精算君已经陆续完善了个人的重疾保障配置。 可以预见的是，未来我可能还会接着买，因为我的收入可能会增长，我的负债可能会增长，我需要的重疾保障缺口就会增长，我也有能力买下合适自己的重疾险。 如果问三峡达尔文是否适合作为首次买重疾险的选择，精算君认为也是非常适合的。 三峡达尔文，一张保单既能解决60岁前作为家庭收入主要来源的大额重疾保障缺口（60岁前重疾获赔+50%保额），又能提供一份终身保底的重疾保障，何乐而不为。 最后，精算君强烈建议大家一定要认真看清楚健康告知问卷。发现不符合健康告知要求的，记得要使用产品的智能核保引擎，或者预约人工预核保。 做如实告知是日后不幸出险能顺利获赔的必须条件！ |
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