|
戳蓝字“饭爷的江湖”发现更多精彩 
又有人问这个保险的配置问题，老文重发，有兴趣的可以继续看看。说实在的，对大多数人来说，买保险是一个重要但不紧急的事情，加上买之前又需要做很多功课，拖着拖着可能一年又过去了。之前我们已写过几次保险文，但后台还是收到一些留言说：如果你觉得保险重要，又不想自己研究的话，可以看看这篇。买保险，是把自己不愿意承担的经济风险，转移给保险公司。需要转移的风险有哪些，要先转移哪个？身故、伤残、重疾，还是一般疾病？判定优先级的标准，是风险对家庭经济的打击程度。打击越大，优先级越高。比如，一场大病的治疗费要几十万，远超出家庭可承受范围，要优先保障。相反一些普通的风险，哪怕一次性支出一两万块，也不会对家庭有很太大影响，这类风险可以先放放。保险就像是戴头盔，用最小的负重去预防最大的风险，也就是，把钱花在预防极端风险就够了。所以，从风险严重程度看，优先级应该是：重疾≈身故＞伤残＞一般疾病。对应的险种配置是：重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险。重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。意外险：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，杠杆比定期寿险更高，但只管意外。不过还要注意，不管大人、老人、小孩，选择保险的侧重点不一样，接下来我们会分别介绍该买什么、怎么买。中青年作为家里支柱，责任最重大，上面4种保险都要配齐，核心要看的是，出事能拿多少钱，也就是保额买多少。1）百万医疗险的作用主要是报销治疗费，都是百万起，基本够用。2）重疾险呢，因医疗险已经能解决治疗费的大头，更大的意义是为给家庭提供收入补偿。考虑到一场大病下来可能得有3-5年的治疗和康复期，重疾险的保额最好是个人年收入的3-5倍，尽量买到50万。3）定期寿险，至少100万起步。家庭支柱早逝后，家人生活质量好不好，就靠它了。最好能覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养。4）意外险，简单直接，一般人建议配置50-100万额度，注意是综合意外险，不是单项的交通意外险。知道要买什么，买多少保额，下面就是买哪款产品了。我也对比并挑出一些产品，不敢说下面列出的是市场最好，但肯定都是佼佼者了。
这套方案，通用性很强，适合大多数家庭顶梁柱。整体的配置思路是：追求经济实惠的同时，做到保障全面。 达尔文3号，是现在的网红重疾险，性价比很高，28岁买，保终身5千多块就能搞定，保到70岁的话，3千多就能拿下。不过，我们收到保险公司的紧急通知，达尔文3号保到70岁的便宜版本，要在8月25日下线。虽然更建议保终身，但如果你预算有限，或者想提高杠杆，先保到70岁是个好选择。达尔文3号是为数不多的能保70岁、保障好、杠杆还高的产品，感兴趣的早点上车。保障很全，60岁前确诊110种重症之一，能额外赔80%保额。买50万保额，直接赔90万，60岁后赔50万。比别的产品多送了一份40万保额，保到60岁的重疾险。没有重疾那么严重的轻症和中症，也能赔，降低了理赔的门槛。轻症每次赔22.5万，能赔3次；中症每次赔30万，能赔2次。它的独特优势是，高发的早期癌症和心脑血管疾病，可以再多赔1次，而且是自带的，不用额外加钱。其他产品基本不能这样赔，对男女同胞都非常有利。有条件，最好加点钱选上恶性肿瘤扩展保险金。因为在所有重疾里面，癌症最高发，又最容易复发转移，而且治疗费很贵。每年加500块，第二次重疾得癌症可以再赔75万，杠杆非常高。直接买这个保额的防癌险，每年要多花2、3千。有癌症家族病史的，一定要注意这项保障。有疑问记得在页面约个顾问，咨询清楚了再买。更详细的介绍可以在《一个大变革要来了》里面看到。现在医疗水平进步快，大病的生存率很高，就是抵抗力比一般人弱，再得重疾概率不低。如果重疾只能赔1次，赔过合同就结束了，以后想买重疾险，保险公司都不敢收。所以能赔多次的重疾险才会这么受欢迎。守卫者3号前15年得第一次重疾，额外赔50%保额。第二次得了其他重疾，再赔120%保额。两次重疾比其他产品多赔70%。还可以附加癌症津贴，门槛很低，患癌1年后就能拿30%保额，最多可以拿3次。癌症在3年内复发率是最高的，这个津贴的获赔概率很高，可以加上。是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着房贷，万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。瑞和2020，是目前定寿产品里综合性价比最高的，保额最高可以买到300万。它杠杆很高，28岁男性，保到60岁，30年交费，100万的保额，一年只要1150元，大几百倍的杠杆，找不到几款比它还便宜的，风险对冲能力非常强。门槛很低。免赔条款最少，职业限制、健康要求都是最低的，如果买不了这款，其他产品大概率也买不到。 如果你一定要买到最便宜的产品，那可以选定海柱2号，是现在的地板价。28岁男性，比瑞和2020还便宜117块。身体相对健康，并且不是高风险职业的朋友可以选它。 重疾险主要是补偿收入损失，住院的治疗费可以用百万医疗险来报销。可以理解把它成进阶版的社保。社保不保进口药、自费项目等费用，报销额度还不高。百万医疗险可以补充这些不足，而且杠杆很高，一年几百块换几百万的额度，不用担心看病不够花。28岁买一年232块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。比同类产品更好的是，没有发生过理赔，免赔额每年可以少1千，最低降到5000元。如果得了包含癌症在内的108种大病，额度翻倍到400万，0元起赔，自费几百块也可以报销。别的产品是一年一买，今年买了，明年不一定还能买上，这款可以6年保证续保，意思是6年内都一定能买到。还有就医绿色通道、住院押金垫付、专家会诊等增值服务，万一真有用上的那一刻，这些服务可能是花钱也买不到。它还有个很稀缺的保障，选特需版，可以报销公立医院特需部、国际部、VIP部的费用。住院不用排长队，病房跟酒店一样舒服，看病体验直线式上升。而且1千出头就能拿下，比动辄几万的高端医疗划算很多。如果你的城市的医院有这些部门，值得买上。 亚太百万人生意外险，是非常少见的保猝死意外险。猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险是不赔，但这款能赔20万。现在的高危工作者不仅仅是局限于传统意义上的高空作业者了，互联网从业者和金融从业者都属于高压高危行业，每年因为工作压力过大而猝死的不在少数，所以很有必要关注这类保障。价格很便宜，一年费用才299元，猝死赔20万，航空意外身故，赔300万，其他意外去世赔100万。 这个组合我是按照重要性排了顺序。但考虑到大家的决策难度，可以先从意外险开始买。因为它最便宜，产品结构简单，个体差异小，亚太百万人生的优势又比较明显，所以决策难度非常低，可以放在第一次。孩子没有经济责任，不用养家，身故导致的经济损失小，更多是情感上的打击。所以小孩不需要寿险，买重疾险+医疗险+意外险就行，但侧重点和大人的还不太一样。1）重疾险，保额依然是重点，至少买到50万，价格也不贵。孩子身体弱，得大病往往采用更好的治疗方式，价格不低。而且至少需要一位大人全职照顾，可能还要去异地求医，产生的误工费、交通费等等，都需要重疾险的保额来补偿。3）意外险，重点是意外门诊和意外住院保障，最好报销门槛低一点、保障范围广一些。因为小孩天生活泼好动，磕磕碰碰小意外多，去医院频率比较高。身故保额倒是不用太关注，国家为了保护未成年人，设置了身故的理赔上限，买多了也不赔。 
这套方案，适合大部分的孩子。因为孩子年龄有优势，买保险价格不会很贵，可以把保障做全一点。孩子以后的路还很长，买个能赔多次的很有必要，我选的还是守卫者3号它分成人版和少儿版，唯一的区别是，少儿版多了专属的特定疾病保障。20种孩子高发的重疾，比如白血病、重症手足口病这些，18岁前确诊，可以额外赔150%。假定买50万的保额，可以多赔75万。多赔的钱，可以用来做康复费，以及弥补家长的误工费。重疾赔多次，有少儿专属保障，保终身，这个配置相当全面了，一年也就2000多。
|
