最近，重疾新规大调整闹得沸沸扬扬，6月初，第二版征求意见稿已经发布，传说《新规》即在7月正式落地。这段时间，各家产品不是下架就是调整责任。大家都期待着，新规颁布后会有什么牛逼闪闪的新产品发布。没想到，信泰人寿在这个时候发布的一款旧版定义的重疾产品达尔文3号，提前把果仁叔的眼睛闪了一下，保障力度堪称逆天，不按套路出牌啊。达尔文3跟进了目前市场上热得发烫的一类重疾产品形态，即重疾单次+癌症二次（可选）+心脑血管二次（可选）。轻症还增加了极早期癌症、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入的二次赔付，中症增加了中度脑中风的二次赔付。可以说，达尔文3号几乎把单次赔付重疾的保障力度撑到顶格了。香港保诚2019年的理赔公开报告数据显示，癌症理赔最多，而紧随其后的分别是：心脏病及血管疾病 、原位癌 、脑部外科手术、中风 。出险概率最高的年龄段，无论男女，都集中在31-60岁之间。重疾险最本质的作用是收入补偿，在人生关键阶段的保障一定要足。60岁前是承担家庭收入重担的主要责任期，很多重疾产品会以额外赔付的方式加强60岁前的保障力度。纵观现有热销产品，如钢铁战士、无忧人生、超级玛丽2号，60岁前额外赔付50%-60%基础保额。达尔文3号60岁前重疾额外赔付则高达前无古人的80%。如果买50万保额、保终身，相当于额外赠送一个40万保额、保到60岁的纯重疾，一共获得90万保额，加量不加价。即将落地的重疾新规，将轻症赔付比例下调到最高30%基础保额，饱受吐槽。达尔文3号轻症最多赔3次、每次赔45%，中症最多赔2次，每次60%。首次重疾不是癌症，180天后初次患癌症，再赔150%基础保额；首次重疾为癌症，3年后再次确诊癌症，包括新发、复发、转移或扩散、持续，再赔150%基础保额。首次患心脑以外其它重症，180天后初次患心脑，再赔150%基础保额；首次患心脑，1年后再患心脑，再赔150%基础保额；（PS：若首次为脑中风后遗症，第二次需确诊为新发脑中风，才可以赔付）癌症二次和心脑二次很多其他产品也可附加，赔付比例一般是120%。达尔文3号赔付150%也属于目前市场最高水平，多花一点钱，能够获得更完善的保障。达尔文3号可以选择保定期到70岁，也可以保终身，也没有强行捆绑身故责任，很难得，适合不同预算和偏好的同学自主选择。我们选择当前热销的几款高性价比单次赔付重疾产品，进行横向对比：达尔文3号在60岁前确诊重疾额外赔付40万，着实高出不少； 轻/中症责任中，针对高发的原位癌和三种心血管都能多赔1次； 附加的癌症二次和特定心脑血管重疾二次赔付，比例也要高出30%-50%。
价格虽然相对贵一点，但保障足够生猛，几乎刷新了单次重疾额外赔付比例和高发特疾保障力度的上限。附加癌症二次、不选身故责任每年保费也能控制在7000以内，如果预算不是特别紧张，买它。如果预算有限，可以考虑保至70岁、50万保额、不附加的基础版本，30岁男性只要4060元/年、30岁女性只要3720元/年；
如果癌症二次和心脑血管二次都想要，预算没那么充足，也可以考虑同样不捆绑身故责任的超级玛丽2号Max；
如果特别在意身故责任，可以考虑钢铁战士，建议附加癌症二次，性价比也很不错。
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