  金融科技是当前城市商业银行突破传统盈利模式，提升自身核心竞争力的关键。作为河北省唯一一家省属地方法人银行，河北银行将科技创新视做一场要坚决打好打赢的“持久战”，体现了其在转型发展上的决心和布局未来的远见。 从2017年开始，河北银行在信息科技协同发展上提出了三年规划，依照规划建立了完善的业务信息系统及管理信息系统体系，并积极应用人工智能、大数据技术，加快推进分布式架构转型，在客户服务、业务营销等多个场景实现落地，实现了云平台、人脸识别、智能网点、信贷前置等多个系统的上线运行，不断刷新技术创新持久战的战果。 人工智能推动零售数字化转型 人工智能的发展和银行网点的转型升级具有高度的契合性，人工智能快速渗透进银行业，推动银行业务和基层网点转型升级，能够为银行科技化、智能化转型提供重要的驱动力。 近年来，河北银行利用人脸识别、多媒体感应等技术，打造了以智能服务区为起点，传统业务区为终点，辅以互动体验区、便民服务区的智能网点服务体系。 智能网点打破结构界限 在设计结构上改变了传统网点高、低柜的布局。门口的智能自助设备区配备了种类齐全的特色智能机具，受理包括开卡、签约、转账、激活等等在内的60余项交易类型，覆盖200余种自助交易场景，实现了超90%柜面个人常规业务的自助化迁移，可实现客户大部分的业务需求。 在服务结构上与客户“零距离” 在半封闭的洽谈区和包间式的贵宾区，金融顾问手持PAD，与客户一边聊天，一边办业务。贵宾区入口处的智能识别区域，可在第一时间识别重要客户身份，并及时通知金融顾问提供个性化服务，大大提高了服务效率。 为了增加乐趣，提升客户交互性体验，网点还引入了智能机器人、电子显示屏等互动式智能设备，通过机器人互动和玩游戏的方式，让客户在办理业务的同时获得快乐体验。 在产品结构上追求模型匹配 河北银行重点打造的智慧金融服务产品——智能投顾，以河北银行专家团队和专业系统为支撑，根据相应的模型匹配，通过测定风险度和预期的收益情况，将最合适的理财产品组合推荐给客户。智能投顾的核心策略是在风险可控的前提下，以长期持有为目标，获取市场平均收益，特别适合风险投资经验较少且不满足当前理财产品收益的客户。 智能投顾的背后，是兼具专业财富管理知识和高端客户服务能力的“朋友投顾团队”，成员均为专家级研究骨干，团队及时获取权威金融机构分析报告，定期研究市场策略，并引导客户适时进行波段操作，提供类似于长期“售后”的理财服务。 大数据运用稳控信贷风险 互联网时代，大数据已成为银行了解和满足客户需求、拓宽盈利空间、挖掘内部潜能、构建核心竞争力的重要工具。在此背景下，河北银行紧抓数据发展契机，合理制定大数据应用策略，深入挖掘数据价值，积极打造与自身发展特点相匹配的金融科技架构。 线上贷款审批系统有特色 河北银行在大数据的基础上，构建风控模型，实现了贷前自动化审批和贷后自动预警。在贷前反欺诈和决策模型中，引入多源的大数据，根据本地特色行内自主定制风控模型，模型适应性更强；在贷后预警环节，除应用于线上贷款客户外，还扩展至其他零售及小微客户，提高了模型的应用范围；在模型的技术实现上，行内综合了业务系统和分析类系统的设计理念，自主设计了更具特色的技术方案，使预警效率提升了20余倍。 信用卡智能决策平台强溯源 河北银行充分利用行内各类及外部多源数据，针对不同业务种类，从申请到录入复核、扫描、查证、评分、授信、资料核实、审批等全流程节点了进行模型构建和规则设计，实现信用卡业务自动化审批，达到客户实时申请、实时审批的效果。 私人银行实服务 “享贷”是河北银行在大数据应用的基础上推出的一款线上消费类信用贷款。“享贷”通过引入外部工商、司法、反欺诈等数据，并结合该行核心、信贷等系统存量数据及人行征信数据，在司法涉诉、失信老赖等方面综合分析客户信用、收入、还款能力等，首次实现了消费贷款外部大数据风控下的自动化审批。在自动化审批过程中，“享贷”设置了多类模型、100余项指标，并在模型建立过程中充分考虑成本、风险、系统交互难易程度、系统响应时间等因素，在把控风险的前提下实现了成本最低、响应速度最快。 渠道协同用心做好服务 河北银行在系统建设时，注重系统间的无缝对接及各渠道间的协同处理，在智能网点、综合营销、零售CRM系统、信贷前置、零售渠道整合等多个项目建设中，均采用项目群的模式，以提升客户服务体验、质量和效率为导向，应用了大数据分析、客户画像、精准营销、智能风控、内控节点自动化处理、多渠道闭环协同等多种技术创新和支撑，贯穿行内多个系统，为客户打造了线上、线下多渠道的统一电子化、线上化和可视化服务。 秉承以客户为中心的服务理念 整合客户的账户信息、交易信息、渠道使用信息，一是通过电子渠道为客户展示了全貌的可视化资产分布，提供了7*24小时不间断的银行服务；二是为客户服务工作提供强有力的技术支撑和数据支撑，例如零售CRM系统不仅为多渠道提供了客户资产、信息的基础支撑，其独有的基金止盈止损提醒、保单检视、基金健诊、财富规划和存款到期提醒等多种功能模块，可协助银行金融顾问提供更加及时、贴心的财富管理服务。三是通过采用大数据应用、客户画像等现代技术，通过手机银行、网上银行、多媒体自助终端等多个电子渠道，更精准的为客户推荐合适的产品及服务，做到了“千人千面”，大大提高了服务匹配度和客户满意度。 渠道协同嵌入业务全流程 零售电子渠道整合项目很好的贯彻了渠道协同的理念。该项目对手机银行和个人网银的客户、账户、认证体系进行了整合，整合不仅提升了内部管理的效率，也为客户提供了更加便捷的服务。例如：客户不再需要分别签约我行手机银行、个人网银等服务，只需一次签约即可成为我行电子银行客户，自由选择使用我行手机银行、个人网银等服务渠道；也不再需要记忆不同的登录密码，只需使用同一套手机号/密码即可登录手机银行和个人网银；收款人名册、转账记录、缴费名册、缴费信息等客户数据实现了两个渠道的共享。 此外，协同的理念还充分体现在线上、线下渠道的协同服务中，客户可通过线上渠道进行预约叫号、预约取现、预约开卡、对公预开户等一系列预约业务，后台人员根据客户预约信息提前完成相应的准备工作，待客户来网点办理业务时，只进行后续业务流程即可，大大缩短了客户等候时间。 电子渠道服务更便捷 该行最近推出的新一代电子银行系统，采用了最新的技术框架和建设理念。第一，客户体系更开放，客户仅凭手机号即可注册成为该行电子银行一级客户，享受免费权益、0元券等低门槛服务，后续可通过自助绑卡或到营业网点现场签约，升级电子渠道服务范围；第二，签约更方便，客户不再需要分别签约手机银行、个人网银等服务，只需一次签约即可享受手机银行、个人网银等电子渠道服务；第三，登录更简单，客户不再需要记忆不同的登录密码，只需使用同一套手机号/密码即可完成登录，还可借助手机银行实现网银端的“扫码登录”；第四，服务更智能，在该行的电子渠道服务中充分应用了人工智能技术，指纹登录、刷脸转账、智能语音、动画客服让服务更贴心；大数据客户行为分析、精准营销推荐、动态交易风控，更多智能技术为电子银行服务保驾护航。 特约撰稿人：岳华 |
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