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保险行业的重大疾病保险，是消费者群体比较关注的一个险种类型。重疾险既简单，也复杂。简单在于所谓的重大疾病，是有行业统一定义的，即高发的、占理赔率95%以上的25种重疾，属于行业各公司必保标准。选择重疾险，无非就是怎么在有限的预算内，买一个更高的保额，即保额优先原则；复杂在于，重疾险历来是各公司兵家必争之地，所以大家在产品形态上做足了功夫。什么单次赔付、额外赔付、多次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付等等琳琅满目数不胜数，也搞得消费者头疼不已更加迷茫。 此前笔者针对保险行业的所谓网红重疾险（单次赔付），和所谓老七家重疾险，都分别做了对比与测评。大家可以查看之前的测评文章。 今天针对几款多次赔付类的网红重疾险，做一个综合测评。多次赔付类重疾险，其实属于重疾险里一个比较独立的维度。较之单次赔付，多次赔付类产品保费虽然较高，但也解决了很多消费者关于'罹患过重疾，就再也无法买保险'的顾虑。选择多次赔付类重疾险的前提是，你预算足够充裕，然后建议按照'不分组多次赔付 额外赔付＞不分组多次赔付＞分组多次赔付'这样的顺序去选择自己心仪的产品。  目录 一、昆仑健康保险守卫者3号（成人版） 二、瑞华人寿倍嘉乐保 三、复星联合健康保险倍吉星 四、信泰人寿如意人生守护（英雄版） 五、三峡人寿三峡福倍倍保 六、复星联合健康保险六六六 七、百年人寿超倍保 八、中症对比 九、结语 一、不分组多次赔付的首选：昆仑健康保险的守卫者3号成人版  1.产品形态 （1）重疾赔付 125种重疾，不分组，赔付2次，每次间隔期1年，第一次赔付100%保额；第二次赔付120%保额； （2）重疾额外赔付 前15年，发生重疾，额外赔付50%基本保额； （3）中症赔付 20种中症，不分组无间隔期，赔付2次，赔付比例为50%、60%； （4）轻症赔付 50种轻症，不分组无间隔期，赔付3次，赔付比例为30%、40%、50%； （5）豁免 被保人轻症、中症、重疾豁免保费； 投保人轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期豁免保费； （6）可选身故赔付 18岁前返还已交保费，18岁后赔付100%保额； （7）可选恶性肿瘤医疗津贴 初次患有恶性肿瘤，自确诊1年后，如恶性肿瘤持续治疗，每年给付30%基本保额，累计给付3次； 2.总结 （1）重疾不分组的优势 这款产品是典型的，重疾不分组多次赔付 重疾额外赔付类型。为什么说重疾不分组多次赔付，要优于重疾分组赔付呢？因为分组多次赔付的重疾险，某一组赔完一种疾病，该组剩余疾病就不能再赔付了。 举例，比如100种重疾，分成5组，每组20种重疾，每组赔付1次，累计赔付5次。每组赔付结束后，该组其他重疾就不再赔付了。这意味着如果罹患该组剩余的19种重疾，是不能赔付的。 我们举例分组多次赔付重疾险，很多产品分组如下：  比如B组，可以看到将心脏方面的重疾都分在了一组。其中'严重冠状动脉粥样硬化性心脏病'的治疗方式之一，就是同组的'冠状动脉搭桥术'，同样同组的'急性心肌梗塞'是冠心病的一个严重类型。患者在急性心梗以后也有很大可能会实施搭桥手术。但该组只能赔付一个重疾。变相减少了保司的赔付概率。 SO，大凡分组多次赔付类重疾险，在分组安排上必然有保司的小聪明所在。这点，你明白了么？ （2）额外赔付的优势 前N年，额外赔付重疾保额的一定百分比，已经成为行业重疾险标配。目前额外赔付最有优势的，是到被保人60岁，额外赔付重疾保额的60%。 这款守卫者，则是针对前15年，额外赔付重疾保额的50%。 （3）可选身故的优势 可以自由选择是否附带身故赔付保额的责任。不选择，这就是一款纯重疾险，保费可以相当低；选择，则是重疾险 寿险的形态。消费者可以根据自身需求和侧重，来自由灵活选择。 （4）可选恶性肿瘤津贴的优势 不同于其他类似重疾险产品，恶性肿瘤2次赔付按照3年后的间隔期赔付100%或120%的保额。这款产品针对恶性肿瘤1年后的治疗行为（比如放化疗、住院等等），可以赔付30%的基本保额。每一个保单年度可以赔付1次，每次间隔期1年，累计赔付3次。 虽然比例低，但针对恶性肿瘤转移复发大多发生在根治术后三年之内的特点（高达80%概率），1年后30%的恶性肿瘤津贴，显然比3年后100%的恶性肿瘤保额赔付，可得性和实用性更高。 （5）轻症赔付比例低的不足 首次轻症赔付比例只有30%，属于美中不足的地方。目前行业轻症首次赔付比例最高可以达到45%。 还有一点不足，在于观察期太长，有180天。 整体来说，自由度、可选责任、重疾不分组赔付，都让这款产品成为目前保险行业多次赔付类重疾险的首选产品，值得肯定和推荐。 二、不分组5次赔付，有点儿'豪横'的重疾险：瑞华人寿的倍嘉乐保  1.产品形态 （1）重疾赔付 110种重疾，不分组，赔付5次，每次间隔期1年，赔付100%保额； （2）中症赔付 25种中症，不分组无间隔期，赔付2次，赔付比例为50%、50%； （3）轻症赔付 40种轻症，不分组无间隔期，赔付3次，赔付比例为30%、35%、40%； 不同器官原位癌，可以赔付2次，间隔期1年； （5）豁免 被保人轻症、中症、重疾豁免保费； 投保人重疾、身故豁免保费； （6）身故赔付 18岁前返还已交保费，18岁后赔付100%保额； 也可以选择只赔付保费； （7）第二次特定重疾 初次患有恶性肿瘤，赔付后，3年间隔期，再次确诊，赔付100%保额； 初次患有急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术，赔付后，1年间隔期，再次确诊，赔付100%保额； 初次患有重大器官移植术或造血干细胞移植术，赔付后，1年间隔期，再次确诊，赔付100%保额； （8）特定疾病健康维护金 确诊20种特定疾病，每年给付10%保额，保证给付10年；10年内身故，一次性给付未领取的维护金。  2.总结 （1）重疾不分组，可以赔付5次，放眼全行业，也是无出其右。虽然一个人一生能罹患3次或3次以上重大疾病的概率实在微乎其微，但能做到不分组赔5次，是真的豪横； （2）可选2次重疾，包含恶性肿瘤2次赔付、心脑血管重疾2次赔付；这两者无法拆分，只能同时选择；不过即便加上2次重疾赔付，保费和其他产品附加恶性肿瘤2次赔付，也差不太多，还可以接受； （3）20种特定疾病健康维护金，比较独特。选择这个附加险，如果被保人罹患重疾为20种特定重疾，那么会赔付100%重疾保额 10%重疾保额（特定疾病维护金），如果被保人身故，那么可以赔付剩余10年内未领取的保额。某种意义，也可以理解成一个有触发条件的寿险责任。 （4）不足在于首次轻症赔付比例只有30%，属于行业比较低的赔付额度了，实属不足；等待期180天也太长了。 整体而言，这款产品还是不错的。费用虽然较高，但就不分组多次赔付和多种特定重疾2次赔付来说，也对得起它的'豪横'。 三、可单次、也可不分组3次赔付的重疾险：复星联合健康保险的倍吉星  1.产品形态 （1）重疾赔付 108种重疾，不分组，赔付3次，每次间隔期1年，第一次赔付100%保额；第二次赔付120%保额；第三次赔付150%保额； 注：其实这款产品本身是重疾单次赔付类型，只是可以选择附加险重疾二次和三次赔付的责任。但因为今天要对比多次赔付类重疾险，所以就直接选择加上重疾二次三次赔付责任的形态了。 （2）重疾额外赔付 前10年，发生重疾，额外赔付50%基本保额； （3）中症赔付 25种中症，不分组无间隔期，赔付2次，赔付比例为50%、50%； （4）轻症赔付 40种轻症，不分组无间隔期，赔付3次，赔付比例为35%、40%、45%； （5）豁免 被保人轻症、中症、重疾豁免保费； 投保人轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期豁免保费； （6）身故或全残赔付 赔付100%保额； （7）可选恶性肿瘤2次赔付 初次患有恶性肿瘤，自确诊3年后，恶性肿瘤新发复发转移持续，再次赔付100%保额； （8）可选失能保险金 确诊特定疾病，每年给付保额的20%，连续给付5年或给付至身故（限额100%保额）； 特定疾病如下：  2.总结 较之守卫者3号，倍吉星同样是一款重疾不分组多次赔付类产品，优点在于重疾可以赔付3次，且保额从100%-120%-150%进行递增； 额外赔付方面，只有前10年，是额外赔付50%保额，比守卫者3号要少5年； 第一次轻症赔付比例为35%，比守卫者3号要高出5%； 可选失能保险金，其实就是瑞华人寿倍嘉乐保的特定疾病健康维护金。虽然比例为20%，高于倍嘉乐保的10%，但如果5年内身故，剩余未给付的失能保险金，就不再给了。这点和倍嘉乐保还是有差距的。 身故责任是捆绑类型，无法像前两款重疾险一样，可以自由选择纯重疾险的形态，灵活性稍显不足。 这款产品，整体来说中规中矩，没有特别的亮点，也找不到太大的毛病。 四、分组多次赔付的优质可选项：信泰人寿的如意人生守护（英雄版）  1.产品形态 （1）重疾赔付 110种重疾，分6组，赔付6次，每组赔付1次，每次间隔期180天，按照100%、120%、140%、160%、180%、200%的赔付比例递增； （2）中症赔付 25种中症，不分组无间隔期，赔付2次，赔付比例为60%、60%； （3）轻症赔付 50种轻症，不分组无间隔期，赔付4次，赔付比例为45%、45%、45%、45%； （4）第二次极早期恶性肿瘤保险金 首次罹患极早期恶性肿瘤赔付轻症保险金后，再次罹患极早期恶性肿瘤或恶性病变，继续赔付45%保额； （5）第三次极早期恶性肿瘤保险金 首次罹患极早期恶性肿瘤赔付轻症保险金后，再次罹患极早期恶性肿瘤或恶性病变，继续赔付45%保额；  （6）少儿特定重疾额外赔付 10种少儿特定重疾，18岁前额外赔付100%保额； （7）豁免 被保人轻症、中症、重疾豁免保费；投保人轻症、重疾、身故、全残； （8）身故或全残赔付 赔付100%保额； （9）可选恶性肿瘤2次赔付 初次患有恶性肿瘤，自确诊3年后，恶性肿瘤新发复发转移持续，再次赔付120%保额； （10）可选特别关爱金 首次重疾后，身故。按照条款约定，给付身故关爱金；  （11）可选特殊职业特定疾病（HIV）感染保险金  （12）可选两全 可以附加两全保险，在被保人65岁或70岁时，返还主险和附加两全保险的所交保费。 2.总结 可以看到，这款产品还是非常复杂的。尤其在可选附加险上，创新了HIV赔付、特别身故金赔付的责任。 （1）重疾分6组6次赔付，虽然分组，不过每次重疾赔付的保额都是递增且间隔期仅为180天；恶性肿瘤单独分在第一组，也大大提高了实用性； （2）轻症首次赔付比例45%，属于行业最高的轻症赔付比例； （3）恶性肿瘤第2次赔付，比例为120%，也是行业最高的水平； （4）可选HIV150%赔付，丰富了责任，针对特定职业，也可以考虑； （5）可选关爱身故金，可以理解成单独购买一个有条件生效的定期寿险，不过条件苛刻，还不如单纯买一个定期寿险来的实在； （6）捆绑身故赔付责任，灵活性略低； （7）保费低，虽然是多次赔付类产品，但以基本责任和恶性肿瘤2次赔付为例，费用仅略高于行业最便宜的单次赔付类重疾险7%-10%左右。 整体来说，在分组多次赔付类重疾险产品里，这款如意人生守护，性价比还是很不错的。保费优势也比较明显，甚至可以和很多优质的单次赔付类重疾险（捆绑身故责任），费率相媲美。如果就想买重疾多次赔付且分组的产品，那么信泰人寿的这款产品，是非常不错的选择。 五、分组多次赔付 额外赔付 最高比例，妥妥的新晋C位：三峡人寿的三峡福倍倍保 三峡人寿这几年真是让人眼前一亮，从去年一度长期占据单次赔付类重疾险C位的爱相随，到今年刚刚推出的又一款直逼C位的爱相随旗舰版（钢铁战士1号），再到这款强势进入多次赔付类重疾险市场的三峡福倍倍保，真的是惊喜不断。 1.产品形态 （1）重疾赔付 120种重疾，分6组，赔付6次，每组赔付1次，每次间隔期180天，每次赔付100%保额； （2）重疾额外赔付 60岁（不含）前，重疾额外赔付50%保额；额外赔付的时间长度，在多次赔付类重疾险领域，绝对妥妥第一名； （3）中症赔付 20种中症，不分组无间隔期，赔付2次，赔付比例为60%、60%； （4）轻症赔付 50种轻症，不分组无间隔期，赔付3次，赔付比例为45%、45%、45%； （5）豁免 被保人轻症、中症、重疾豁免保费；投保人轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期； （8）身故或全残赔付（可选） 18岁前已交保费，18岁后赔付100%保额；也可以不选择身故责任，买纯重疾险形态； （9）可选恶性肿瘤2次赔付 恶性肿瘤赔付后，间隔3年，恶性肿瘤新发复发转移持续，再次赔付120%保额； （10）可选特定心血管重疾2次赔付 特定心血管重疾赔付后，间隔1年，再次确诊同一种特定心血管重疾，再次赔付120%保额； 特定心血管重疾：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术 2.总结 这款产品最大的亮点在于，重疾额外赔付50%，且保障时间段为至被保人60岁，极大拓展了额外赔付的时长（守卫者3号15年、倍吉星10年）。首次轻症赔付比例45%、首次中症赔付比例60%、2次恶性肿瘤赔付比例120%，都是行业顶尖。 该产品可以选择纯重疾形态，或重疾 寿险形态，很灵活。 如果分组改为不分组，个人觉得，这款产品就更理想和完美了（真贪心）。 六、医疗险与重疾险结合的新模式：复星联合健康保险的六六六 这款产品的名字——六六六，是真六真好记。形态也比较创新： 1.产品形态 （1）重疾赔付 108种重疾，分6组，赔付6次，每组赔付1次，每次间隔期180天，每次赔付100%保额； 前2年，确诊罹患重疾，按300万与6倍保额的较小者为上限，赔付医疗费用； （2）重疾额外赔付 保单周年第3-10年，重疾额外赔付30%保额； （3）中症赔付 25种中症，不分组无间隔期，赔付2次，赔付比例为50%、50%； （4）轻症赔付 40种轻症，不分组无间隔期，赔付3次，赔付比例为30%、30%、30%； （5）豁免 被保人轻症、中症、重疾豁免保费；投保人轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期； （8）身故或全残或疾病终末期赔付（可选） 18岁前已交保费，18岁后赔付100%保额；也可以不选择这项责任，买纯重疾险形态； （9）可选恶性肿瘤2次赔付 恶性肿瘤赔付后，间隔3年，恶性肿瘤新发复发转移持续，再次赔付100%保额； （10）可选急性心肌梗塞2次赔付 急性心肌梗塞赔付后，间隔3年，再次确诊，赔付100%保额； （11）可选脑中风后遗症2次赔付 脑中风后遗症赔付后，间隔3年，再次确诊，赔付100%保额； （12）可选少儿特定重疾额外赔付 18种少儿特定重疾，合同生效2年后至18岁前，额外赔付30%保额； （13）可选男女特定重疾额外赔付 13种男性特定疾病、7种女性特定疾病，合同生效2年后且18岁后，额外赔付30%保额； 2.总结 这款产品其实并不是很讨喜——形态很有创意，但本质来说，前2年，相当于买了一个0免赔的百万医疗险——仍需你去社保报销才可以。 如果未从社保进行报销，那么只能按照70%比例进行报销。 前2年确诊重疾，只能报销；2年后确诊才可以按照重疾保额赔付；重疾额外赔付比例较低（30%），且只能额外赔付7年时间；首次轻症只有30%的比例…… 整体来说，这款产品并没有什么亮点。重疾险本身的意义是'收入补偿'，前2年进行报销，本质也是违背了重疾险的赔付意义所在。 但为什么要拿出来讲呢？是因为这款产品，在核保方面有自己独具的优势，那就是针对【肺结节、抑郁症、焦虑症、神经衰弱】是有机会标体承保或除外承保的！ 比如肺结节： 如果已经手术治疗，病理良性，痊愈1年以上，复查肺部CT无异常，该产品智能核保就可以通过，按照标体承保； 而即便未手术治疗，但肺部结节超过2年，近半年肺部CT符合如上情况，也可以除外承保。 整体来说虽然这款产品，形态一般，但对有上述四种病史记录、在其他公司无法投保的消费者群体，仍然有机会承保，这是非常利好的。 七、陪跑的昔日网红：百年人寿的超倍保 1.产品形态 （1）重疾赔付 100种重疾，分5组，赔付5次，每组赔付1次，每次间隔期180天，每次赔付100%保额； （2）重疾额外赔付 前10年，发生重疾，额外赔付50%基本保额；11-15年，额外赔付35%基本保额； （3）中症赔付 20种中症，不分组无间隔期，赔付2次，赔付比例为50%、50%； （4）轻症赔付 35种轻症，不分组无间隔期，赔付3次，赔付比例为30%、35%、40%； （5）豁免 被保人轻症、中症、重疾豁免保费；投保人轻症、中症、重疾、身故、全残； （6）身故赔付 赔付100%保额； （7）可选恶性肿瘤2次赔付 初次患有恶性肿瘤，自确诊3年后，恶性肿瘤新发复发转移持续，再次赔付100%保额； （8）可选心脑血管特定重疾2次赔付 确诊心脑血管特定重疾（急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术、主动脉手术），给付重疾保额后，自该疾病确诊3年后，再次发生特定重疾，赔付50%保额； 2.总结 百年人寿的产品曾经一直都是行业的风向标，这款超倍保亦此。较之信泰人寿的如意人生守护，在前15年额外赔付方面，更具优势； 首次轻症赔付比例比较低，为30%； 可选心脑血管特定重疾2次赔付，这个可选责任，比较鸡肋。里面的脑中风后遗症2次赔付，要求三年后新发才可以，复发是不能赔付的，且只有50%保额； 较之信泰如意人生，保费稍微低一点，不过这两者里选择，笔者还是建议选择信泰人寿的如意人生。 八、中症对比中症是保险公司新开发的概念，并没有行业统一的定义规范。其实研究中症，个人觉得意义不大。只是简单做一下对比，从对比来看，各公司还是有很多雷同的病种的。从实用性角度，中症主要还是看中度脑中风后遗症，各公司都会有；其中复星联合还增加了中度急性心肌梗塞，这点还是不错的。 九、结语多次赔付类重疾险，的确有自身优势所在——但形态其实并没有那么重要。因为一个人一辈子能罹患2次或2次以上重疾的概率，的确太低了。与其对赌一辈子获得多次重疾赔付的概率，不如把第一次重疾的保额尽可能做到最高。毕竟，单次赔付类重疾险和多次赔付类重疾险的保费还是有一定差距的。省下来的钱，可以买纯重疾险、可以买防癌险、可以买医疗险等等。 当然了，每个人需求和侧重都是不同的。看重多次赔付，那就选择多次赔付类产品即可。不同产品有各自的优点和相较而言的不足，还是那句话，作为消费者，我们要做的，是始终把自身的需求和预算放在首位，这是核心。 七款产品，都有各自的优点和相对的不足，时间有限内容量也比较大，可能文章多有疏漏，还望大家指正。平时各位朋友遇到哪些保险公司的哪些产品，保险方面遇到哪些问题或存疑，都可以私信笔者。 |
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