|
“这保险，公司都卖亏钱了，快停售了，我给全家都上了这款，你们再不买就没了” “这个产品有病治病没病养老，30年后返还，不花一分钱还送您份保障！” 这种套路，道行太浅，作为保叔的粉丝，不可能上当的。 但是有一些陷阱，埋得很深，比如说，“标准普尔”“双十原则”，披着高大上的外衣，实际上全是坑，令人防不胜防！ 套路揭秘：标准普尔&双十原则① 标准普尔： “标准普尔家庭资产配置”定义：  全球三大评级机构标准普尔，调研全球十万个中产家庭，制作出标准普尔家庭资产象限图，建议用40%的收入用作储蓄备用、30%用于投资生钱、20%用于基础保障、10%用于日常开销。 小心了，这可是千千万万业务员忽悠中产的杀手锏，目的是让你掏20%的钱买保险！ 为什么我说它不适合我们？ 首先，不符合中国国情 腾讯发布的《2019国人工资报告》显示： 北上广深受访者中月薪在5000-8000元人数居多； 受访者中工作10年月薪过万人数不足三成；  一半的受访者用于理财的钱（证券、基金、保险、信托）加起来不足工资的20%； 也就是说大多数人是拿不出20%年收入买保险的！ 难道要让一个月入5千的普通人，每年拿1万2出来买保险？ 还让不让人吃饭了？ 其次，没有考虑负债问题。 现代家庭，除非家里有矿，只要买了房，背着百万房贷的比比皆是。 同样年入20万，甲无房贷，乙有200万房贷， 要让这两个人用同一套系统来理财，真的科学吗？ ②双十原则： 所谓的双十原则就是用家庭收入的10%作为保费，买十倍收入的保额。 但是如果用双十原则买保险，问题还真不少： 1）如果收入太低，比如月入3000，买保险却要花3600。一个多月的工资就没了，这样买保险绝对会影响基本生活。完全没有必要！ 2）没有明确保额的内容。10倍保额指的到底是寿险，意外，重疾？还是医疗险的保额，还是四者相加？根本没有统一说法。 3）国外说的十倍身价，指的是定寿保额，而国内通常用含重疾保额去代替，并且通常都是保费高、保额低的身故返还型重疾。 防坑指南—7125原则7：以7%的家庭年收入作为家庭保险的预算，而不是10%甚至20% 收入不高，更加要严格控制预算，从根本上杜绝，压力太大交不起保费的风险。 省钱，我们是认真的！ 1：第1份要买的保险是百万医疗，不是重疾！ 因为只有百万医疗，才能覆盖大额医疗费，扛住轻松筹！ 特别是对于低收入家庭，真的没有必要对重疾过于焦虑， 一个两三百块钱的百万医疗，就可以换到上百万的医疗报销额度， 防止因病返贫！ 2：重疾保额20万起步，或等于两倍年收入 为什么重疾不用买到5倍家庭年收入？ 第一，像美国等发达国家保险行业说到的5倍保额，指的是失能损失险，并非是指重疾险，而国内目前基本没有失能险。 第二，5年生存率指的是恶性肿瘤，但重疾险并不等于癌症，还有慢性肾衰竭、冠状动脉搭桥等等，难道也非得要按5倍年收入吗？ 不谈收入，不谈预算，张口就说“重疾保额五十万起步”都是耍流氓。 所以，重疾保额20万起步，或按家庭年收入的2倍来规划即可。 对于年收入低于5万的家庭，购买重疾险负担太重，可以先加入相互宝，建议等收入增加后再考虑重疾险。 5：定期寿险和意外险的保额等于5倍家庭年收入 负债 定寿和意外险，保费低，保额高，杠杆非常高。 家庭经济支柱一定要通过寿险来覆盖身故风险，而且保额一定要充足！ 固定的家庭责任可以通过定额定寿去解决，而减额定寿保额会逐年递减，特别适合用来覆盖房贷。 同时，对于收入较高甚至很高的家庭，可以在此预算原则的基础上，适当的调高保障总额、保障年限。 总结7125原则， 核心就是两点，预算控制和险种搭配，既简单又有效！ 1）预算控制： 家庭保费支出不超过家庭税后收入的7%，孩子保障不超过家庭保费支出的20%。 2）险种搭配： 大人配置要全面：百万医疗 重疾 定寿 意外险； 孩子不要买寿险：百万医疗 重疾 意外，预算足够可以加小额医疗； 老人考虑两种保险就够了：医疗险（百万医疗/防癌医疗） 意外险； 低收入家庭远离重疾险：家庭年收入5万以下的，百万医疗 意外险 相互宝，如果家里只靠一个人赚钱，可适当配置定期寿险，千万别买重疾！ 学会7125原则，买保险真的不难， 你的保险买对了吗？关注@自保叔 保险买对不买贵！ |
|
|
