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本文2022字 丨阅读时长约为5分钟 中国的金融市场其实挺有意思。 很多时候，一群什么都不懂的人，偏爱干着最需要专业知识打底的事。股票如是，P2P如是，保险亦如是。 当然在这里面，保险已经算是专业门槛最低的了。可要真没一些相关的基础知识，你都不知道自己掉进的坑有多深。 ▌01 菜友们都知道，菜保前些日子忙着给大家做保险配置，就遇到一位躺深坑里的小伙伴。 这坑有多深呢？ 这个小伙伴不太简单。夫妻带两孩，孩子读小学，太太是家庭主妇，全家靠着丈夫10万多的年薪过日子。 没存款没理财，年结余最多2万出头，还有着20年的房贷。具体坐标就不说了，反正是一线城市。 确实，一线城市有很多这样的人，但这家人和别人不一样的地方在于，丈夫每年还交着近5万元的保费！还要交20年！ 如果保障好的话，保费贵也就忍了，但是菜导看了一下，然而买了这么贵的保险并没有什么实质的保障。 看起来寿险、意外、重疾、医疗都综合在了一起，但最多只能赔一项，只有重疾与医疗可以同时使用，保障之间还互相占用着保额……菜保忍不住倒抽一口凉气。 具体产品不说了，反正就是保户们几乎人手一份的返还型两全险，附加了七七八八的保障。不过这位菜友倒挺顾家，全家也一个没落下。 您这每年交保费不肉疼么？菜保小心翼翼问对方。 对方的回复简洁有力:资金上很有压力。 知道很有压力，还被忽悠交这么多保费，菜保也是醉了。 对保险有些理解的菜友们一定都知道“双十原则”。 就是家庭年缴保费总额，占家庭年收入的10%；风险保额，要达到家庭年收入的10倍。 举例说明，如果一个人家庭年收入是10万元，那么按照“双十原则”，其家庭年保费支出应为1万元，投保保额则应为100万元。 这年头保险费率都比较高，双十原则在实际操作的时候会有一些调整。但很多时候还是会以家庭年收入的10%，作为家庭年保费支出的最低标准。 虽然说保费也不能太低，但是保费太高的话，还没出险就先致贫了啊！保险应该是用来增加保障而不是增加风险的。 大家一定想问，那能退保么？ 能啊。但是保费这么高，保障期终身，前期的现金价值低到爆炸，3年交了快15万的保费，拿到手可能连3万都不到，有几个人能下退保的决心？ 菜保很早就说过，没有一款保险产品能真正实现所谓的“全保障”。 想要保障全，同时生效还互不影响，只能通过投保不同的产品进行组合。 贪多贪全的结果就是浪费钱，你还傻傻地以为保费越高越好吗？ 投保买全固然重要，但把保险买成负担实在没必要，适可而止，量力而行。 ▌02 说起来也好笑，有的人不会选保险，偏偏浪费钱买了一堆没啥用的，而有的人做了不少功课千挑万选，却一份保险都买不了。 同事不久前拿了父母的资料来找菜保，说想给老人家配置一些保险。 这家伙显然有备而来，挑选了几款产品，根据父母情况针对产品做出了简单的优缺点比对，做了不少功课的样子。 骚年可以啊，这是准备要跟菜保抢饭碗呢！ 你们以为菜保这么容易就被打倒了么？呵呵，菜保只问了一个问题就把对方打趴下了： 双亲高寿？ 答曰：65岁。 都不用多问职业、有没有社保、有没有健康隐患等情况，最需要投保的重疾险跟高额医疗险根本就买不了。 因为投保年龄超限。 重疾险最高的投保年龄通常是55岁，医疗险最高投保年龄通常是60岁。 即使亲民程度如尊享e生，在今年开放投保年龄限制，将最高投保年龄设为65岁，但也是限时投保。 风险发生概率高的年岁，保险公司可不会轻易放行。 所以记住65岁是个坎。这之前，买保险还能挑一挑，这之后，只能看看针对老年人的意外险跟住院医疗险，保额比较有限。重疾跟寿险什么的，都是“我的前半生”了。 同样残酷的，还有重疾险、医疗险跟寿险的健康告知。 以前菜保没什么感觉，觉得虽然亚健康越来越年轻化常态化，但总不会在投保的时候，连续遇到那么多存在健康隐患的人吧。 说出来大家可能不信，8月做健康之享投保活动的时候，连续三天都有人想投保，但是都没有成功。 不是因为别的原因，都是身体状况不符合产品健康告知。 甲状腺结节不能投保、大小三阳不能投保、乙肝病毒携带不能投保……通过率比每年清华北大的录取率还低。 有菜友跟菜保说，忽然之间觉得自己什么保险都买不了了，而他才二十几岁。 菜保想了很久，才憋出一句，还能买意外险。 菜保只能跟大家说，保险趁早买，趁健康时买。 ▌03 上面的话题有点沉重，我们来说个正能量的故事吧。 就在刚才，菜保收到了一个保险业基友的微信，这货一大早就要菜保一起打游戏，都不知道平时卖保险的时候有没有那么积极。 这就算了，他居然还厚颜无耻要菜保一起组通宵副本！这样很容易猝死啊！ 结果他直接甩过来一句话：“无所谓啊，我刚买了100万的瑞和定寿。”这语气听上去就很欠揍。 “对了，菜鸟理财不是有保猝死的意外险，链接发我一下。”菜保虽然很想揍他，但还是乖乖发了链接。 虽然说保险不是这么用的，但是这位保险业基友的风险意识显然是值得大家学习的。 不知道看到这篇文章的你有没有买保险呢？你买保险的时候是不是也遇到了很多故事或者事故呢？ 如果有的话，就留言给菜保分享出来，帮助大家避免被忽悠；如果还没买保险的话，赶紧下载菜鸟理财APP，导购上面有很多不错的保险产品哦。 |
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