在这个快节奏的时代中生存,压力和焦虑总是不期而至。 即便是年收入 50 万的中产也是一样,许多人表面看似光鲜亮丽,背后却过的精疲力尽。 以我在的深圳为例,除去房贷和生活、教育开支后所剩无几,如果突发意外需要钱应急,只能去借钱或者变卖房产。 为了应对未来的风险,即使是中产家庭,我建议也一定要配置一套完整的保险方案。 今天,我们就来看看:年收入50万的家庭,如何配置保险? 主要内容如下:
深蓝君以前在腾讯上班时,身边有不少中产朋友,表面看似风光,实则苦涩,聊天内容总是离不开焦虑二字。 焦虑 1:职场压力和高强度工作 很多中产在公司的职位都已接近天花板,不能升职或者被迫离职的焦虑一直都在。 高收入的同时还意味着高强度的工作压力,虽然月入几万,但加班也是家常便饭。 以深圳的 CBD 周边为例,晚上 10 点打车仍然要排队,经常要一个多小时才能打到。 长期的压力和高强度工作下,体检查出的问题越来越多,难怪有人说,成年人打开体检报告的勇气,绝对比读书时打开成绩单的勇气要大。 焦虑 2 :经济压力的焦虑 对于大多数普通人来说, 50 万家庭年收入已经很多了,怎么还会焦虑呢?我给大家算一笔账: 每年扣税 6 万多、房贷一年近 20 万、孩子教育花费 10 万、父母 5 万多的养老钱,再扣除必要的生活开支,剩下的其实也不多了。 而且没人能保证生活总是一帆风顺,万一遭遇大病或意外,孩子和老人又能指望谁?去一次 ICU,就足以让中产脱层皮。 对大多数人来说,保险仍然是转移风险最好的工具,至少要有以下 4 类保障:
接下来,深蓝君会以年收入 50 万家庭为例,从 3 个不同的角度,来分析保险配置思路。 即使同样年收入 50 万,但每个家庭的消费观念都不同,保险的配置也自然不一样。 下面我通过 3 个典型的案例,看看不同配置思路的保险方案有何不同? 案例 1:保守型 50 万家庭 A先生和太太生活在家乡的小城市,两个人均任国企高管,各项福利都很好,每年的收入稳定在 50 万左右。 由于孩子才 6 个月大,家里老人身体也很一般,就专门请了保姆来照看,每个月还有近一万的房贷要供。
根据 A 先生的需求,我设计的方案如下: 点击查看大图 上述方案:每年交保费 43710 元,占家庭年收入约 8.7%,可以获得的保障如下 A 先生和太太:
0 岁孩子:
父母:
投保思路分析: 考虑到 A 先生一家偏好大公司,所以这套方案选择了 太平洋、 阳光、华夏、平安、人保 等大品牌,大人的重疾保额做到了 80 万并保终身。 其实也容易理解,很多三四线城市里,到处都是这些公司的分支机构,更容易产生信任感。 虽然 A 先生夫妻俩都有职工医保,但还是配置了一份百万医疗险,既能保证 6 年续保,还能报销社保外的花费。 由于父母都有糖尿病,只能选择健康告知宽松的防癌医疗险,保障最高发的癌症相关医疗费。 虽然 A 家庭生活很滋润,但万一有一方不幸早逝,赡养老人、养孩子、偿还房贷等责任都会压在另一半身上,所以还给两人配置了 100 万的定期寿险。 方案的不足: 因为要选择大公司的产品,又要保证保额够高,所以预算用了接近收入的 10%,这个占比对家庭还是有一定的压力。 大公司的产品其实还有很多,感兴趣可以点击这里查看>>> 案例 2:激进型 50 万家庭 B 先生一家生活在一线城市, B先生年收入 50 万,由于孩子不到 1 岁,B 太太辞职在家做全职妈妈。
根据 B 先生的需求,我设计了一套方案: 点击查看大图 上述方案:每年交保费 31902 元,占家庭年收入约 6.4 %,可以获得的保障如下: B 先生:
B 太太:
0 岁孩子:
投保思路分析: B 先生希望前期有高保额,所以寿险和重疾险都是保定期,这样前期的杠杆非常高,花的钱也少很多。 全家的医疗险都选择了含特需部报销的超越保,一年只需要一千出头,万一发生重疾,能选择环境更好的特需病房治疗。 父母虽然 60 岁,但身体健康,所以配置了能保证 6 年续保的人保好医保。 孩子重疾险选了妈咪保贝和嘉贝保,不幸发生白血病等少儿特定疾病,可以一次性获得 285 万。 方案的不足: 为了追求高性价比,都只保到 60 或 70 岁,而这之后的风险则没有覆盖。 由于 B 先生擅长理财,把省下来的钱拿去投资理财,这也是没什么不对,总之是因人而异的。 过去我也专门写过这方面的文章,感兴趣可以点击这里查看>>> 案例3:均衡型 50 万家庭 C 太太一家人在武汉生活,父母身体不错帮忙在家带孩子,夫妻俩的年收入 50 万,每个月孩子教育和房贷是支出大头。 家庭投保偏好: C 太太从事的是互联网行业,自己常常在网上了解保险,不追求大品牌。希望方案价格适中,保障最好能兼顾定期和终身。 于是我设计了如下方案: 点击查看大图 上述方案:每年交保费 37962,占家庭年收入的 7.6%,可以获得的保障如下: C 先生和太太:
0 岁孩子:
父母:
投保思路分析: 通过定期和终身重疾的组合,大人 60 岁前最多有 200 万 的重疾保障。70 岁后也还有 50 万保障。 此外,孩子和大人的医疗险选择了超越保,如果是需要住院治疗,就能选择治疗环境更好的特需部。 夫妻俩还配置了 200 万的意外险和 200 万的定寿,万一发生不幸,理赔金可以用来保障家人的生活。 上面 3 个方案只是给大家参考,重要的还是投保思路,思路对了你也可以搭配出适合的方案。 如果你想了解上述方案里的部分产品,直接扫描下方二维码;或在公众号菜单栏:保险严选,就能找到。 上述 3 种方案都很有代表性,为了让大家直观了解其中差异,我也做了对比表: 可以发现,同样是年收入 50 万家庭,由于偏好和家庭情况的不同,方案的差别也很大。
其实三个方案没有对错,每套方案也都会有不足的地方,只要适合自己就好。 如果你想尝试 DIY 保险方案,可以点击 小程序 自己设计。 当然如果你想更简单方便,可以 点击这里 预约,我们会有专人为您定制最合适的方案。 有人戏称:中产变中惨,只差一场疾病和意外的距离。 看似玩笑的话,背后的真相却令人深思。 在疾病和意外面前,每个家庭都显得格外脆弱,而保险无疑是最好的风险转移工具。 之前我还针对不同家庭,写过一些方案的文章,感兴趣可以点击查看: |
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