最近有个概念很火：前浪和后浪。概念出自哔哩哔哩，简称B站，前浪和后浪是B站五一献礼片中提到的两个关键词，其中前浪代表这个时代的老一辈人，后浪是这个时代的年轻人。 其实不管是哪一年出生的人，大家都有各自的前浪和后浪。今天我抛砖引玉，和大家聊聊，我这个前浪早年踩了坑，交了好几份保险“学费”后，得出的一些关于买保险的注意要点。  前浪建议一：投保要趁早 早，是保险配置的第一原则。它之所以最重要，是因为我们永远不知道明天和意外哪个先来。 我遇过有很多情况，有的朋友投保完还没过等待期，就出险了。检查出不治之症了； 有的朋友“幸运”一些，也有朋友等待期刚过就出险了； 还有的朋友比较难，半年前和我们聊过，后来因为手头上其他事情把投保搁置了，过了一年半载来问我们检查出乳腺结节还能不能买。可以投保，但很遗憾，乳腺问题就得除外承保了。她接受不了，说现在最担心乳腺的问题，偏偏保险公司不保了。 保险用不上是最好的，但最怕已经配了它却没来得及用上，所以但投保得趁早，趁身体什么事都没有时配置，此时保障最为全面，保费也最便宜。 需要趁早投保的第二个原因是，人的身体状况一年不比一年，年龄越大，生病的可能性就越大。 50岁是人生一道大槛，男女性在50岁之后罹患重疾的概率急速拉升，年龄越大发病几率也越大，而且男性相较女性发病率更高。 越早投保可以让我们在订立保险合同时占更多优势。反之就是保险公司挑客户了。 比如甲状腺结节4级，重疾险方面，保险公司直接拒保，消费者没其他选择余地。 前浪建议二：买保险切记先大人后小孩 很多朋友的保险意识是在有了孩子之后突然强烈起来的。 做父母的希望孩子健健康康，得了病，有药吃有钱治，保险自然成了为人父母最为关注的一项家庭资产配置工具。 很多父母愿意年花上万保费给孩子买保险，但自己的保障却啥也没准备。 刚接触保险时，我的一位朋友给孩子买的保险都是能力范围内最好的，孩子一年保费2万出头，包含重疾险、意外险还有高端医疗险，可夫妻两人只各自配了一份意外险。 可想而知，这么做的后果是夫妻两人同时面临着极大的健康风险挑战。 试想一下，父母一方若是生病了，自己收入可能断流，另一方可能也受影响，孩子的保费还得继续交，多大的压力啊！ 因此，要想孩子健康平安，大人首先要给自己做好保障。保险种类很多，承保标的也各式各样，但对孩子来说，父母才是最万无一失的保障。 前浪建议三：买保险前先明确需求，找准风险再下药 人生在世，我们有哪些风险需要转移？——生、老、病、死、残。 不同风险对应的险种不同，分别是： （大）病——重疾险、医疗险 死（英年早逝）——寿险 残疾——意外险 老（长寿）——年金险或增额寿险 生病住院了，治疗费从哪里来？很多人以为是重疾险，其实是医疗险。 医疗险是报销型的保险产品，用多少保险公司按照报销比例赔多少，报销看病的医疗费。 重疾险则是转移因罹患重疾带来的经济损失，达到给付条件后，一次性赔付，自由支配，用于偿还房贷、支付家庭生活开销。 寿险是为了转移身故带来的经济损失。 早年大家提到寿险时，会很忌讳：人死了才赔，太晦气了，实际上家庭经济责任要是英年早逝了，留下的房贷、车贷还有养育责任对一个家庭来说简直是生命不可承受之痛。 意外险保意外，主要考虑是伤残带给人的经济损失。 年金险能保障我们老来有一笔稳定的现金流，老龄化是中国乃至全球的趋势，有一笔活到老领到老的现金流，可以免去许多人性的考验。 这两天大家都在说前浪、后浪，有人说前浪生活的时代遍地黄金，后浪只有被割的命运。 其实不管谁割谁，谁更好命，前浪要是做好自己的养老规划，管理好一辈子的资产了，也不怎么需要未来后浪操心了。 前浪建议四：保额越多越好吗？不是的，根据家庭经济情况来买 买到“假”保险是怎样的体验？一是保额没买够，要用的时候不够用；二是险种没配齐全。 险种没配齐全就是第三部分聊的，生老病死残五大人生风险，只保了其中几个。 保额没买够则会导致我们出险时保险没有发挥它的作用。 一位伙伴家庭年收入十多万，但夫妻两人很有保险意识，全家年交保费8万多，占了一半年收入。 这种意识我们要鼓励，但是保费支出和保额分配都不大合理。 首先是保费占了家庭一半的年收入，其次是保额方面大人小孩都没有买够。 正常来说，家庭保费是家庭年收入的10%，保费过重会导致家庭负担过重。 保额各个险种不一样，一般通用标准大家可以参考： 重疾险保额=30万+3至5年年收入 寿险考虑家庭经济责任： 1）负债。包括房贷、车贷等债务 2）把小孩供到大学毕业所需的抚养费以及教育费 3）老人的赡养费 4）家庭未来10年的基本开销 意外险与寿险保额齐平，医疗险目前市面上的产品保额都达到百万了，挑选的核心要点是看续保条件好不好。 前浪建议五：保险买“错”了要不要退？看情况 这个问题主要考量两个方面： 1） 目前的身体情况是否和当初投保时一样，甚至更好——这意味着健康核保结果不变甚至更好； 2） 用剩下同样的保费，换一个产品是不是保障更好 前浪建议六：买保险时要不要担心保险公司破产？ 在中国，保险是社会的稳定器，所以成立一家保险公司的门槛比其他行业来说高得多。 我们看法律条文是怎么规定的： 成立一家保险公司，注册资本最低不可低于2亿，同时2亿必须是实缴资本。 这是一个什么概念？ 以产品渗透到大家生活方方面面的阿里为例，它的实缴资本是15298万美元，约10.7亿人民币， 而我们再看看腾讯，它的实缴资本是6500万人民币。 这么一对比，实缴2亿的公司是什么样的，你是不是有一点模糊的概念了呢？ 其实保险公司都挺大的，之所以会出现大小公司之分，不是单纯地A实力比B强，而是有的公司更注重品牌运营，把更多钱投入到广告中。 名头打出去了，大家都听过，它就成了“大”公司，没听过的，就成了小公司。 对于消费者本身，大家纠结大小公司背后实际上担心的是保险公司的偿付能力，以及会不会倒闭/破产。 撇开保险公司本身的运营不说，为了保证保单能够兑付，国家规定保险公司背后必须要有两大靠山：再保险公司和保险保障基金。 再保险公司是保险公司的“保险公司”，保险公司推出产品，是需要找再保险公司分担风险的，保费也得分点给再保险公司。 保险保障基金是用于兜保险公司的系统性风险的，比如安邦人寿，608亿注资，有了新的股东接手后保险保障基金才撤资出来。 这两大门神是保险公司的两重“保险”，即使保险公司真破产了，也有这两大门神来镇守保单。 因此，大家购买寿险、重疾险时首要看产品怎样，公司可以次之。 意外险、医疗险要挑公司——不是挑大小，是挑服务。 由于篇幅有限，前浪给后浪的几条血泪投保建议只能先介绍到这里，其实还有很多细节想和大家分享。 本周五晚20:00，T博士准备了一场讲座，想和大家分享如何完美配置家庭保障，最大程度降低风险和意外给家庭带来的打击。感兴趣的朋友请扫描海报二维码，添加小助理微信报名听课。 |
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