  “产品责任 随着超级玛丽2号MAX的热销，信泰人寿马不停蹄推出了超级玛丽3号MAX，在部分基础保障上进一步升级，60岁前额外赔付提升到80%，与自家的达尔文3号持平，全称是信泰及时雨（典藏版）重大疾病保险。 超级玛丽3号MAX属于单次赔付重疾险，基础保障是110种重疾，1次赔付，首次是100%基本保额，60岁前确诊患重疾，额外赔付80%基本保额，即赔付180%；25种中症不分组2次赔付，无间隔期，每次50%基本保额，60岁前首次确诊患中疾，额外赔付15%基本保额，即赔付75%；50种轻症不分组3次赔付，无间隔期，每次45%基本保额，60岁前首次确诊患中疾，额外赔付10%基本保额，即赔付55%； 其中极早期恶性肿瘤或恶性病变可以额外赔付一次，且不占用轻中症赔付次数；自带被保人轻症、中症豁免保费保障。 保障期限可以选择保至70岁或者终身，其他可选责任还有：身故保险金、特定心脑血管重疾二次赔付、恶性肿瘤二次赔付保险金、投保人豁免。  “产品优势 优势1.60岁前患轻、中、重疾额外赔付在重症上，超级玛丽3号MAX达到了与达尔文3号一样额外赔付比例，60岁前额外赔付80%，即180%基本保额，同时也是目前最高赔付比例，举个例子：50万保额，60岁之前确诊患重疾，会直接赔付90万。这个比例相当激进，但是这对消费者来说是极好的福利，相当于接近花了一份重疾险的保费，免费赠送了一份定期重疾险。 在轻中症上，60岁前首次患中症可以额外赔付15%，即赔付75%基本保额，而60岁前首次患轻症可以额外赔付10%，即赔付55%基本保额。这个赔付比例可以说是顶配的比例，不夸张说，75%的比例，已经接近重症100%的赔付比例，举个例子，50万保额，60岁前意外导致一肢缺失，可以赔付37.5，但是在一些老牌保险公司，比如某安，轻症依然是20%，意外导致一肢缺失，只可以赔付10万，这就形成明显的对比了。 优势2.可附加特定重疾二次赔付（1）、超级玛丽3号MAX可以附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期是180天/3年，可保新发、复发、转移或持续，这个理赔条件是目前比较常见但也是最优秀的条款，另外二次赔付的比例高达150%。 （2）、超级玛丽3号MAX可以附加特定心脑血管重疾二次赔付，包含急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术。若首次重疾是非特定心脑血管重疾，那间隔期是180天，新发特定心脑血管重疾中的一种，可赔付150%；若首次重疾是特定心脑血管重疾，那间隔期是1年，复发同种心脑血管重疾，可赔付150%。这个间隔期以及赔付比例在目前来说是相当优秀的。 优势3.其他优势（1）、自带极早期恶性肿瘤或恶性病变额外赔付2次，每次是50%基本保额，并且不占用轻症的赔付次数 （2）、费率便宜，并且身故责任可以根据自己的需求自行附加，这样是比较人性化的，且更加灵活了。 “产品陷阱 陷阱1.理赔定义有争议超级玛丽3号MAX对疾病理赔的定义有点严格，在保单生效前，被保人自出生初次出现合同约定保障的疾病的症状体征并且在等待期后发展为对应的疾病，保险公司都是有权利不承担保险责任的。这样就存在比较大的不确定性以及争议了，因为这样的条款有点类似无限告知。 而这个不确定性与争议主要体现在超出健康告知范围的情况，如果是曾经有的症状并且健康告知询问到，如实告知后并且成功承保的，等待期后发展为对应疾病，保险公司是会赔的，举个例子：投保前是有乳腺结节1级，如实告知后，标准体承保了，过了等待期，乳腺结节发展为乳腺癌，这种情况是可以赔的。 如果曾经有的症状，投保时健康告知没有询问到，不需要告知，但是在等待期后发展为对应的疾病，保险公司有可能会拒赔，比如：3年前检查到颈椎病，但是健康告知只问了2年内的检查异常，并且疾病询问里也没有问及颈椎病，所以不需要告知，但是过了等待期后，因为颈椎病导致了供血不足引起脑中风（脑梗），保险公司是可以保留拒赔的权利的，这样是存在比较大的争议的，还有很多相关的症状，凹凸君就不在这里一一列举了。 同样这样的条款也会影响到等待期内的要求，举个例子，投保前没有任何症状，保单生效后在等待期内因为单位组织体检，体检出肺结节，如果在等待期后确诊肺癌，是不赔的。目前针对等待期比较友好的条款是，就算等待期内检查出异常，但只要确诊患病发生在等待期后，就不影响理赔。 陷阱2.脑中风二次赔付要求严格超级玛丽3号MAX的脑中风后遗症二次赔付，是要求由颅脑显影或影像学检查证实与初次确诊的脑中风后遗症相比为新一次的中风，简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管，但是医学上同一部位血管发生脑梗的概率会更高一些。所以获得脑中风后遗症二次赔付并不是那么容易。 陷阱3.部分疾病定义严格（1）、中度脑中风后遗症：超级玛丽3号MAX把中度脑中风后遗症放在的中症赔付，虽然赔付比例提升到60%，并且有二次赔付责任，但是理赔标准也变严格了，理赔标准是需要180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔，宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要180天后仍然遗留其中一情况即可理赔。 根据各大保险公司的理赔年报，轻度脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是不容忽视的。 （2）、微创冠状动脉搭桥术：宽松的理赔条件是冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞并且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。达尔文3号则在这基础上额外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过 70%”并且要专科医生确认该手术的必要性。 虽然很多情况下，也到差不多达到这个情况才会实施微创冠状动脉搭桥术，但是假如未达到这个情况医生也建议要做手术呢？做还是不做，做了没得申请理赔，不做可能危及生命。 （3）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。 超级玛丽3号MAX在此基础上，要出现三种并发症中的其中两种才能获得赔付，这是比较严格的，部分重疾险就算严格也是三种并发其中一种。并发症是指“须植入心脏起搏器进行治疗心脏病”、“由足踝或以上位置的单足截除手术”与“已出现增殖性视网膜病变”。 陷阱4.隐性分组隐性分组是大部分重疾险的通病，超级玛丽3号MAX除了对轻症、中症限定了“同一疾病原因、同次医疗行为、或者同次意外伤害事故”导致的多种疾病只赔其中一种，还会对轻症、中症部分疾病进行分组限定同组疾病只赔其中一种。涉及到隐性分组的病种有12种，分组4组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。 陷阱5.其他陷阱（1）、严重哮喘理赔年龄限制在25岁之前，关注哮喘保障的消费者就要注意了 （2）、25种高发重疾对应的轻症缺失：中度阿尔茨海默症、中度瘫痪 （3）、大部分重疾险都把出血性登革热、胆道重建手术放在重症列表，赔付比例是100%，而典藏版把出血性登革热放在中症，赔付比例下降至60%，胆道重建手术放在轻症，赔付比例下降至45%。 （4）、极早期恶性肿瘤或恶性病变多次赔付要求严格，再次确诊的所位于的器官必须与前次确诊时所位于的器官不同，简单理解就是不保复发。 （5）、投保职业的限制，达尔文3号仅限1-4类职业投保，5-6类的高危职业是拒保的，所以在了解这款产品之前要先了解自己的职业是否在1-4类的范围，否则正准备投保的时候，发现不能买就白忙活了。 （6）、超级玛丽3号MAX的健康告知询问得比较仔细并且多，建议找专业的咨询顾问一一核对，不然比较容易引起理赔纠纷。 （7）、未成年最高基本保额只有30万，也许是为了对未成年人群风控。 “凹凸说 对比超级玛丽2号MAX，3号MAX在60岁前，额外赔付提升了20%，达到了80%，并且新增了60岁前对轻症、中症有额外赔付；在费率上3号MAX有所提升，但提升不多。 对比达尔文3号，超级玛丽3号MAX有着同样的60岁前额外赔付80%，并且有轻中症额外赔付，但是没有达尔文3号的特定轻中症心脑血管疾病二次赔付；在费率上，超级玛丽3号MAX比达尔文3号要低，但相差不大。 超级玛丽3号MAX与超级玛丽2号MAX、达尔文3号的基础保障相差不大，只是有个别增值保障的区别，放在现在市场上，都是极具竞争力的产品，特别是60前额外赔付80%责任上，花同样的保费，获得更高的保额。但是2号MAX与达尔文3号潜在的问题，在超级玛丽3号MAX上依然存在，毕竟是同一家公司出的产品，可以理解，潜在的额问题比如理赔定义以及健康告知，这两个问题往往比较容易引起理赔纠纷。整体上，超级玛丽3号MAX确实是款不错的产品，但是建议在专业的咨询顾问指导下购买。 |
|
|
