【原】如何给父母保险？

文 / 冯飞  （第32篇原创）

全文字数：2577字

阅读时间：4分钟

坚持客观、公正、中立的价值观

最近，有不少朋友问大怪兽：我父母都在农村，想给他们买保险，我该怎么给他们买呢？

其实，对于朋友们的这个问题，大怪兽感同身受，毕竟大怪兽的父母也是农村的，大怪兽也给父母配置了相对应的保险。

因此，大怪兽把自己给父母配置的保险规划再结合当前的保险产品，给大家详细说下，以供大家作为购买参考！

No.1

必备保障：新农合

新农合是农村居民必备且最熟悉的保障，属社保范畴。

2014年2月7日，国务院常务会议决定合并新型农村社会养老保险(简称新农保)和城镇居民社会养老保险(简称城居保)，建立全国统一的城乡居民基本养老保险制度。

所以，现在农民常说的新农合，对应的其实是城乡居民基本养老保险。

各级财政人均补助标准在2019年基础上新增30元，达到每人每年不低于5200元。

2019年城乡居民医保人均个人缴费标准同步新增30元，达到每人每年250元。

所以大家可以看到，城乡居民医保还有国家补贴，缴费压力并不大，并且无门槛，即便现在已经生病了，也可以。

也没有商业保险对年龄、职业、收入等条条框框的限制。

所以，作为农村朋友的一项基本保障，一定要参保，这没啥可说的。

下面是成都2020年城乡医保的住院报销比例，可供大家参考：

这里大怪兽要说明一点：以上新农合的报销比例和限额，因地区不同，金额也会有所差异，具体请以当地实际政策为准。

No.2

必买商业险1：意外险

意外险的好处是成年人保费都一样，无健康告知，并且年龄限制少，七八十岁都可以买。

而老人身体机能在慢慢衰退，遭遇的意外风险将会明显增多，属于意外伤害高发群体，比如在浴室滑倒，跳广场舞扭伤等，而这些都是日常的小意外，属于意外医疗的赔偿范围，所以优先考虑短期的意外险。

一般长期意外险只包含意外身故和意外伤残的责任。

而短期意外险(即一年期意外险）除了包含意外身故和意外伤残责任外，还涵盖公共交通意外、意外医疗、意外住院津贴、救护车费用等等。

而从风险发生的概率以及历史理赔数据看，意外身故以及意外伤残等大风险发生的概率比较低，绝大多数的意外理赔都是属于意外医疗的。

所以，对于短期意外险的选择，我们首先要考虑的是意外医疗的报销额度以及理赔范围。

一般2万左右是比较合理的，如果住院的费用超过2万了，而且被保人有百万医疗险的话，那这2万的医疗费在扣除社保报销之后，再减去百万医疗1万的免赔额，那超过的费用基本就可以用百万医疗去覆盖了。

其次要看是否能覆盖社保外的用药，因为医生在治疗过程中，或多或少会用到社保外的用药，而且通常来讲，同类药品中，社保外的药品疗效要好。

第三，要看免赔额多少。意外医疗的免赔额通常是指单次的免赔额。有0免赔的当然是最好的。

第四，看报销比例。一般比较低价的意外险都是要求先去报销社保后，剩下的费用中属于社保范围内的费用再按一定比例进行报销。

第五，是否有住院津贴，以及每天的金额额度。这个津贴就相当于被保人的每天的误工费或者营养费。

第六，看是否有包含救护车、骨折、猝死等保障责任。

其实对于短期意外险，看一款产品的好坏，并不在于它对意外身故及意外伤残的保额有多少，而是看它的意外医疗以及意外住院津贴、免赔额、以及是否覆盖社保外费用等这类附加保障上。

所以，意外险，我推荐史带星享百万意外伤害保险。

特点：意外医疗0免赔，而且扩展社保外费用，还有每日高额住院津贴、扩展猝死责任。

比如投保计划四，则保障责任包含40万一般意外身故&意外伤残，2万意外医疗、普通病房住院每天补助400元，ICU翻倍，800元/天。

如果被保人意外摔伤，住院10天，花费2万。

那他可以得到的理赔是：住院费用2万全部报销，而且不需要繁琐的去报销社保，如果有用救护车，也可以报1000元，住院津贴按每天400元补助，总计4000元，这部分钱可以用于住院期间的营养补充等等杂项费用。

等于在这10天的住院期间他几乎不用花一分钱。

No.3

必买商业险2：医疗险

医疗险的好处在于保障范围较广（除了免责部分），只要是住院，不管是因为生病住院还是发生意外而住院，在住院期间产生的费用只要达到理赔标准，都可以报销，是非常实用的一种保险。

但大部分可能不知道的是，医疗险是所有健康险中对健康告知核保最严格的。

如果父母的身体条件还很好，能够通过医疗险的智能核保，建议一定要父母买一份百万医疗险，如果身体已经有一些异常，核保不能过，那建议投保一份防癌医疗险也是很好的。

对于60岁以内的父母，百万医疗我推荐众安保险的尊享e生，这款产品是百万医疗险的鼻祖，更重要的是性价比高。

产品责任涵盖：一般医疗保额300万+恶性肿瘤保额300万，不限社保范围，免赔额1万元，涵盖质重医疗，有就医绿色通道服务，理赔垫付、二次诊疗意见等等增值服务。

如果是年龄超过60岁，在60-65岁之间，推荐太平财险的医保无忧2020。

重新做了这两款产品的对比表：

No.4

重疾险要不要买？

对于超过50岁的父母，个人认为没有太大必要购买重疾险了，因为保费比较贵，杠杆率低，容易保费倒挂。

如果特别担心大病风险，建议购买防癌险，专门保障重疾中最高发的癌症。

而且防癌险的核保非常宽松，即便目前已经有某些既往症、或者三高等等，一般都能标体通过。

防癌险的保障责任比较简单，所以价格也比重疾险便宜不少。

因此，防癌险对于大部分家庭来说都是非常实用的选择。

对于长期的防癌险，我推荐恒安标准的老年恶性肿瘤危重保险，75岁都可以投保。

No.5

总结

以上是给父母的保险配置建议，具体选择哪种类型的险种，或组合投保，要根据父母的年龄、身体状况，还有手里资金宽裕程度来定。

有任何疑问都可来询问大怪兽。

最后，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以找给大怪兽，大怪兽立马回给予解答哦。