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前两周分析了刚刚上市的信泰人寿重疾新产品——百万守护典藏版。 传送门 爆款制造者——信泰人寿：逆势再推“王炸”产品【百万守护（典藏版）重疾险】 今天来分析下天安人寿的新产品——天安健康源2020版，然后PK一下。 1 产品评测 天安健康源2020版的基本投保规则和保障责任看下图。 下面来逐条分析： 同样的，投保年龄最高到60周岁，几乎是重疾险中的最高水平了。 重疾106种，分6组，赔6次，每赔付一次，下一次的重疾赔付再额外增加10%的赔付，这一点有点像已经停售的信泰完美人生。 保障期限也是只可以选终身，带身故责任，标准的储蓄型重疾产品。 但是在缴费年限上，除了最高可以选择30年缴费之外，还新增了“趸缴”，这一点对于投保年龄较大而且经济条件比较好的客户来说是比较适用的。 中症保障上，20种疾病，不分组赔2次，每次60%的保额，标准配置。 轻症方面，35种疾病，不分组赔4次，每次45%的保额，对比其他大部分重疾是有优势的，但是对比百万守护（典藏版），还是略逊一筹。 不过，高发轻症都有覆盖： 健康源2020额外增加了2次原位癌的赔付，每次赔付45%的保额，没有间隔期。 另外，在健康源2020中，同样的增加了住院关爱津贴，被保人年龄达到60周岁所对应的保单周年日开始，只要之前没有发生过重疾的理赔，那么以后如果住院，每天都可以按照重疾保额的0.1%来给付住院津贴（每个保单年度以90天为限，给付的总费用以基本保额为限）。 健康源2020额外增加了2次恶性肿瘤的赔付，刚一看以为不错，但是细看之下，额外增加的2次赔付比例都是100%的重疾保额，关键是间隔期需要5年，而且只保新发、复发和扩散。 而且对于复发和扩散的要求还比较严格，要求是在前次恶性肿瘤达到临床完全缓解。条件相对苛刻，比较鸡肋。 比较好的几个点是： 1. 增加了特定人群的高发重疾的额外保障，额外赔付25%的保额。 包含少儿（6种）/男性（6种）/女性（7种）特定疾病，具体特定疾病如下： A少儿疾病：白血病、恶性脑种类、恶性骨肿瘤、重疾手足口、重疾川崎病以及重症幼年风湿性关节炎； B女性疾病：乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌、输卵管癌、严重风湿性关节炎、系统性红斑狼疮； C男性疾病：睾丸癌、阴茎癌、前列腺癌、严重运动神经元病、严重骨髓异常增生综合征、进行性核上性麻痹。 从以上疾病种类看，少儿的6种特定疾病都是小孩子比较高发的，但是女性和男性的几种疾病，并不算特别高发。 以下是同方全球2020年的年中理赔报告： 只有女性的乳腺癌和子宫颈癌在其中。 2.增加了减保功能，保单缴费和承保2年后，有申请减保的权利。 虽然增加了这样一个权利，但是个人建议不要轻易用，除非你的经济情况真的到了无法承担年缴保费的地步。 3.创新性的增加了年金转换的功能。 这一条允许被保人在66岁后将部分或全部的现金价值转换为年金，用年金的方式来补充养老。 个人觉得这个权利是非常好的，如果被保人在66岁之前没有发生过重疾的理赔，如果他投保的还比较早，在66岁的时候，保单的现金价值还是蛮多的，可以考虑部分转换为养老年金，用于改善养老生活的质量，不一定要像终身重疾一样，要么退保，要么只能等被保人身故之后，才能赔保额和现价的较大者给到受益人。 而且以年金的方式来补充养老，相比以退保的方式一次性获得全部现金价值用来补充养老来说更有优势，因为年金可以分月或分年的频率固定的打到账户上，是一笔持续的现金流，对于养老需求来说更适宜，细水长流。 如果是一次性退保，一下子获得大量的资金，对于66岁的老人而言，可能不一定有能力能妥善管控这笔资金，如果管理不善，后续的养老依然堪忧，而重疾也没有了保障。 总结，从保障责任上来说，健康源2020还是可圈可点的，尤其是具备的减保和年金转换的权利，都是很好的点，但是增加的癌症多次赔付，确实是食之无味。 2 相近产品对比 下面来看一下天安健康源2020与同样是刚上市的信泰百万守护（典藏版）的详细对比。 从上图可以看到，2款产品，重疾都是分6组赔6次，区别是百万守护每赔一次后，是额外增加20%的比例；中症责任上面，都是赔付2次，但是百万守护在60岁前有额外赔付，轻症也是一样。 在基本保障责任上，两款产品非常相似。 但是在其他的保障上面，百万守护典藏版相比健康源2020要丰富很多，除了增加2次原位癌赔付以及住院津贴之外，在恶性肿瘤的2次额外赔付上，获赔条件上也好很多，而且百万守护典藏版还有包括高发的脑中风后遗症、急性心梗在轻症和重疾上分别2次的额外赔付。 从价格上来说，50万保额，30年缴费，保终身，百万守护典藏版男性客户的保费相比健康源贵了2%不到，女性客户贵了约7%。 但是对于这贵出来的一点点费用来说，百万守护典藏版在保障责任上的完善还是非常有优势的。 虽然总体上看，天安健康源2020比不上信泰百万守护典藏版，但是这样的保障责任和价格，拿到市场上，也是非常有竞争力的。 3 公司介绍 天安人寿保险股份有限公司（简称“天安人寿”）成立于2000年11月，总部位于首都北京，截至2019年年末，天安人寿注册资本金145亿元，凝聚了超强稳健的资本实力；总资产规模超2036亿元，跨入新的发展平台；规模保费超714亿元，原保险保费超520亿元，服务客户总量344万人，经营态势良好。  |
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