互联网黑产几乎是不可战胜的，除非用互联网公司的方式去解决

《骗中骗》是我特别喜欢的一部好莱坞电影。在这部电影里，反派大Boss、芝加哥黑社会老大罗纳根坠入了一个彻头彻尾的骗局：他来到了一个假的赛马投注站，这里的所有人都是演员，收音机里传出的赛马消息也是编造的；他向街角的酒吧酒保询问投注站的底细，那个酒保也是假扮的；他在一个路边电话亭里听到了“独家赛马消息”，可就连这个电话亭都是假的。

请允许我剧透一下：最后一群FBI探员冲进了投注站，予以查封并驱逐了黑社会老大，而这群探员同样是假的……做戏就要做全套，只有影片最后五分钟发生的事情是真的。

你可能会好奇：在这一场包罗万象、惊天动地的骗局里，到底有什么是真的。答案很简单：黑老大的钱是真的。他带了五十万美金到投注站，企图大赚一笔，结果全部被骗走了。那可是1930年代的五十万美金啊！最后他甚至不敢报警，因为他以为警察已经介入了（其实也是骗子一伙人）。这个故事很好笑、很解气，因为黑老大是反面人物；不过，如果上当的那个人是你，别说被骗走五十万美金，就算被骗走五千人民币，恐怕也笑不出来了。

（在《骗中骗》里面，就连FBI探员都是假的）

2018年，国家全面整治P2P小贷行业的时候，我跟几位前校园贷从业者（已经金盆洗手上岸）深聊过几次，听到了很多让人大开眼界的故事——简直可以拍几部生动惊险的电影，如果能够过审的话。其中一位告诉我：“很多大学生本来是想做正规兼职的，但是无良中介骗他们签的却是校园贷合同。大学生嘛，你知道，基本都是不看合同条款的。给他们几百块兼职费用，他们就背上几千块的债咯。”

我问：“后来怎么样了呢？”

“后来当然还不起——高利贷的利息那么高！而且无良中介本来就没指望你还清。然后你就任凭他们摆布，出卖自己的一切了。很多无良中介还经营用假身份办信用卡的业务：你想想，他们的真实身份证、真实联系方式都是从哪里来的？出事了背锅的人到底是谁？”

我还在努力咀嚼他说的话，他又补充了一段：“我见过闹得最大的，就是有个大学班长，拿着全班同学身份证去做贷款，赌球。输了，自杀了。全班人都要给他还贷款，这还不是最绝的；你想想，全班人的身份证被拿去干什么了？”

很显然，市场上多出了几十个可以用来申请正规贷款、信用卡、刷单、排号的身份信息。由此会产生多么庞大的黑产收入，不得而知；可以确知的是，黑产会揪住一切机会往死里打。2017年，腾讯云跟某金融公司合作做了一个研究：选取5249个用户放贷，不设置任何的风控策略，申请即放贷，每一笔都是三千元左右。结果，在30天期满之后，超过20%的用户没有偿还贷款（或者说，不良率高达20%）。

我曾经认真研究过一阵子“三和大神”，也就是在深圳三和人才市场混吃等死的自由而无用的灵魂。“三和大神”一般分为两种：卖过身份证的，以及没有卖过身份证的。前者还可以进一步分为两类：卖过一次身份证的，以及卖过多次身份证的。一般而言，身份证第一次卖最值钱，越卖就越不值钱（取决于被搞了多少“案底”）。如果三和大神特别缺钱，收身份证的人还可以提供更高价的选项——例如让三和大神手持自己的身份证拍照，以及对着摄像头眨眼、点头、说一段话之类的。

（三和人才市场附近，地方政府打出的宣传语）

多年以后，当三和大神回到家乡准备做个小生意，却得知自己被列入“失信被执行人”名单时，可能要花很长一段时间才能想起自己对着“收身份证大仙”的手机点头的那个下午。“收身份证大仙”及其背后的二老板、大老板们可能已经跑到澳洲的临海别墅里低调种田，也可能在某个城郊看守所里老实交代——这就得看他们的造化了。至于银行、保险公司或其他金融机构被骗了多少钱，那也得看造化了。

2020年发生了两件特别大的事情，它们都足以让各路互联网黑产集团跃跃欲试，也足以让三和大神或受骗大学生的身份证卖出更高的价钱：

首先，银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》，目前公开征求意见工作已进入尾声。在此之前，大批城商行、农商行是没有信用卡业务资质的；如果这个《办法》正式实施，这些银行就相当于获得了“互联网信用卡牌照”，可以名正言顺地进行面向个人及中小企业的互联网贷款业务。

其次，在上半年的疫情高峰期，“零接触银行”，也就是物理隔断、没有人身接触行为的银行业务，成为了常态。就算疫情平息，“零接触银行”也可能会常态化，用户会习惯使用银行App、小程序，或者无人值守的智能设备进行身份验证并办理很复杂的业务，毕竟这样更方便、更灵活。

那么问题来了：银行如何去抵御无孔不入的互联网黑产？直到今天，很多人还对黑产的力量一无所知。大部分城商行和农商行甚至没有独立的风控体系——这意味着上百人的风控团队，还需要强大的IT系统。即便看似很完善的风控体系，在黑产大佬面前可能也是纸糊的。别忘了，三和大神为了几百块钱能做出什么，涉世未深的大学生又会在黑中介的忽悠之下做出什么！

上述问题到底该怎么解决呢？一句话：解铃还须系铃人。互联网黑产，只能用互联网公司的方式，由互联网巨头出面去打败。至少，发达国家市场的经验是如此：在美国，亚马逊、微软于2019年推出了自己的反欺诈解决方案；Gartner认为这可能是在线反欺诈市场多年以来最大的变局。在中国，腾讯的“天御”反欺诈产品也入选了Gartner的这份报告。

（Amazon Fraud Detector的报价，不算太便宜）

简而言之，亚马逊、微软以及腾讯这样的大型互联网公司，会利用自己体系内的庞大数据及技术能力为金融机构提供风控服务。亚马逊使用的是海量的电商历史数据；微软使用的则是更广泛的、基于大量事务数据的混合ML模型。至于腾讯就更不用说了，它一直就是黑灰产进攻的重点目标，从当年的QQ到现在的微信，腾讯在对抗中积累的黑灰产相关数据规模非常庞大。将这些活生生的、高度实用的黑灰产数据，脱敏之后建立人工智能反欺诈模型，可能是目前对问题的最优解。

这也是国内监管部门希望互联网公司做的事情——从2017年开始，央行等金融监管当局就强调，互联网公司不应亲自上阵发展“金融表内业务”，而应该把这些业务留给持有牌照的金融机构去做；互联网公司应该基于自己庞大的客户和数据体系，对金融机构提供科技服务。从那时起，“互联网金融”公司纷纷强调自己的“科技”色彩，收缩甚至完全退出了表内业务。站在互联网巨头的角度，这个选择也是合情合理的——传统的银行、券商或消费金融公司，往往只能享受1-2倍P/B甚至更低的估值倍数，而软件或科技服务公司的估值远远更高。如果它们能为金融机构提供急需的风控服务，金融机构完全有意愿也有能力付出报酬。

我从腾讯云的朋友那里听到了一个典型案例：2020年1月27日下午4时，某银行的微信网贷业务平台突然出现了新增用户激增、授信通过率骤降的情况；根据经验判断，这显然是一次黑产团伙“撸口子”的试单攻击。腾讯云天御安全团队通过客户数据分析，发现了问题所在：

• 超过90%的新注册客户来源于搜索；
• 90.6%的新注册客户的身份认证信息来自自己地理区域以外；
• 授信拒绝原因显示,新注册客户多为具有不良征信记录的客户，具有明显的撸口子黑产特征;
• 后续发现，黑产攻击的源头是一款贷超类（贷款超市）APP。

既然已经判明了攻击的性质和来源，扑灭它就很容易了——只要修改风控策略，就可自动拒绝具备上述特征的贷款申请。不过，如果没有互联网公司的数据及技术介入，在春节疫情期间的“无接触”状态下，这样的“撸口子”攻击能否被抵御住，就要打一个很大的问号。

（互联网黑产不断进化，现在已经进入第四阶段）

差不多两年前，我曾经跟朋友讨论：互联网行业究竟诞生了几种常见的商业模式？显然，游戏、电商、广告、直播都算，内容付费、知识付费也算；就连制造概念忽悠投资者的'To VC'模式，可能也算。最后，朋友提醒我：“你还忘了一种特别强大、特别普遍的商业模式，不过这个模式下永远不可能产生上市公司。”我马上理解了：那就是灰产。互联网黑产的技术手段进步非常快：建手机墙、采用群控软件模仿真人自动完成操作等新型科技手段，甚至雇佣真人羊毛党通过广播平台与APP分发任务完成刷量指标。电商、直播、游戏……只要有福利、有补贴、有优惠，就是黑产刷单的重灾区。

不过，电商、直播、游戏等行业遭受的损失，与金融行业比起来，就是小巫见大巫了。电商平台可能被刷走几千件礼物和优惠券，游戏平台可能被刷走数十万个新手礼包并转卖——由此导致的实际损失，很可能还不如一笔不良网贷的损失大。电商、直播、游戏公司可以对黑产睁一只眼闭一只眼，但是金融机构对黑产只能采取零容忍的态度。一旦金融机构的风控体系出现漏洞，训练有素的黑产团队可能在一夜之间制造巨大的不良资产，甚至直接威胁它们的生存。

过去几年，互联网巨头一直在发展To B业务：在移动流量红利耗尽之后，大家都盯着广阔的、很大程度上尚未开发的企业服务市场。现在看来，金融科技和反欺诈可能是一个重要突破口。正如Gartner在2020年5月的报告中指出：凭借着成熟的市场地位、分销渠道和广泛的交叉销售机会，亚马逊与微软有可能在“数年之内”颠覆在线反欺诈服务市场；Gartner也提到了一家中国公司，那就是腾讯。

如果上述领域未来几年能够产生一些独角兽公司，并且为现存互联网巨头增加巨大的收入成长空间，我不会感到奇怪。当然，由此是否会导致三和大神的身份证不再能卖出价钱，或者“收身份证大仙”作为一个职业彻底消失，也是非常有趣、非常值得关注的。