 文/金鱼博士 当然有区别，而且区别很大。 公司为员工缴纳社保具有国家强制性，不缴就是违反国家规定，甭管是劳动仲裁还是法院，一告一个准。个人自主缴纳社保，具有主观能动性，完全依靠个人意愿，一般在当地社保中心（城市之家）缴纳。 我们常常挂在嘴边的社保，其实就是职工社保，它由“五险”组成： 医疗保险：可以报销医疗费用； 养老保险：不再“靠儿养老”，有退休金（养老金）； 生育保险：生孩子的补贴； 工伤保险：因工受伤的补偿； 失业保险：被辞后可以领取补助。 每个月公司都要交大部分费用，自己也需要承担一部分。  而以个人身份自主缴纳的社保一般只有两部分，即居民医保和居民养老。但是很多地区，个人也可以以'自由就业者“身份参加职工医保和职工养老。 那么，居民医保、养老保险和职工医保、养老保险有什么不一样呢？咱们往下看： 一、居民养老VS职工养老相同的方面：只要缴满15年以上，无论居民还是职工养老，退休后就可以领取养老金。 不同的方面：在于缴费金额和退休金待遇上，它们之间的差别非常大！ 1.职工养老，退休能领多少钱？ 先说职工养老费用，看下图。  职工养老保险一般由单位统一缴纳： 选择缴费基数：2020年上海的缴费基数最高是28017元，最低是4927元。是 4927 - 28017元，在最高和最低之间的，社保缴费基数就按实际工资算。金额越高，交得越多，退休金也领得越多。 每月缴费：每月最高按基数的24%左右缴费（不超过28%），其中 8% 进入个人账户，16% 进统筹账户（不超过20%）。 个人账户简单，就是每个月你存起来的钱，按照8%左右的年利增长（当年缴入按单利，历年累计按复利）。最后假设你60岁退休就将累积的这笔钱分成139个月发给你。（国家人社部给出的数据是：50岁退休计发195个月，55岁退休计发170月，60岁计发139个月。这个数据是根据平均死亡年龄统计出来的大概平均值。） 基础账户能拿到的钱由一个复杂的公式确定，计算比较复杂。但可以肯定的是：你退休前的工资越高，当地工资越高，交的年限越久，你能从统筹账户拿到的退休工资就越多。 养老金公式：基本养老金=基础养老金+个人账户养老金 其中：基础养老金=（市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视为缴费年限）×1%； 个人账户养老金=个人账户积累额÷计发月数（139个月） 简单来说，退休时能领多少钱，主要看个人账户余额和缴费年限两个变量。每个月交钱越多，交的时间越长，领的钱也就越多。 以30岁的小王为例，每月工资5000元，当地社会平均工资3500元，那么养老保险的费用： 个人缴纳：5000×8%=400 元 单位缴纳：5000×16%=800 元 假设小王每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按5%的速度上升，那么15年与25年的区别：  所以：退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。 有人要问，如果活不到计发月数139个月怎么办？ 这种情况，国家会把个人账户里的养老金一次性返还给家属，但公司给你交到基础账户里的钱就拿不回来了，放在基础账户的大池子里去补给实际寿命超过计发139月的长寿者。 2.居民养老，退休又能领多少？ 居民养老金领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。 上海居民养老金也分为两部分： 基础养老金：每月领 1010元，这个金额由社保局定期调整，假设每年按 5% 增长。 个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。如果 60 岁退休，计发月数是 139 个月。 上海居民养老缴费灵活，可根据自己的实际情况在 500-5300 元选择，政府对应补贴200-675元？  同样，假使小王第一年缴费5300元（政府补贴675元），之后也按5%增长。如果累积缴满15年，累积缴费12.9万元。 经计算，小王60岁退休后，每月能领2930元左右（基础养老金+个人养老金），即每年35160元。 对照职工数据，即使小王每月只交400（每年4800元），15年后每年能领4万元，也多于按5300元首年缴费15年退休的35160元。职工养老能领更多的钱。 之所以这样，是因为职工养老保险会有公司承担了大部分费用。 当然，如果你想要更好的保障，可以以”自由就业者“身份参加职工养老保险；但由于没有工作单位，需要自己承担”公司+个人“的全部费用。而且如果中途身故的话，自己交进入“个人账户”的钱可以退回来；而公司那部分进入“统筹账户”的，就只能给国家做贡献了。 二、居民医保VS职工医保相同的方面：都是国家福利，都可用于医疗报销；不同的方面：同样在缴费金额和退休金待遇上有所差别。 1.哪种交得少？ 职工医保和居民医保的缴费相差很大，以上海为例： 职工最低缴费：4927×（个人比例+公司比例）×12=4927×11.5%×12=6799元 （其中个人费用4927×2%×12=1182元） 本地居民医保：大约300元/年 可见：职工医保是按月缴费的，而居民医保是按年缴费，一年下来，两者费用相差了N多倍。 2.哪种报销好？ 既然是医保，报销治疗费就是它的主要功能。 以上海为例，医保的报销分为门诊和住院两部分。 1）门诊能报多少钱？ 先看下表  直接说结论：居民医保在起付标准上有优势，同时在44岁以下报销比例更高，但超过45岁就没有职工医保有优势了。 举个例子，老王（61岁）今年一共看了 4 次门诊，每次花费 500 元，合计 2000元。 那么，在扣除700元的免赔额后，剩下的1300元才可以报销。 如果他去的是社区医院，可以报销 80%，也就是 1040 元； 同样的情况，如果他交的是居民医保，最终可以报销： ( 2000- 300 ) x 70% = 1190元 可以看到，在每年医疗费用不高的情况下，居民医保报得更多。 但如果医疗费用比较高，结果就可能不一样。 例如在三级医院看门诊，做了不少检查，开药也开得比较多，今年的花费达到了 1 万… 那么，职工和居民医保分别可以报销 6510 元和 4850 元， 这时候职工医保的优势就体现出来了。 2）住院能报多少钱？ 再看下表：  直接说结论： 职工医保的报销比例，总体都比居民医保更高，不过免赔额也会高一点。 可能大家看完表格还是不知道哪个更好，这里再举个例子： 假设老王在某知名三甲医院住院做手术，在扣除自费项目后，总共花费 10 万元。 如果用职工医保报销，最终可报销：（100000 - 1200 ) x 92 % = 90896元 如果用居民医保报销，最终可报销：( 100000 - 300 ) x 70% = 69760 元 显然在这种情况下，居民医保的住院报销福利低于职工医保。 如果住院金额少一点，比如说 几千块钱，两种医保的报销金额是差不多的，具体计算过程就不展开了。 3）缴费时限 除了在缴费比例和报销比例上的差别，两者在缴费年限要求方面也是完全不同的： 1.居民医保是交一年保一年，没有退休的说法，要想享受保障每年必交，且缴费时间固定，超过时限将不能缴纳，即未来一年就不能享受。 2.而职工医保按月缴费，本月缴纳，下月即可享受。同时职工医保只要交够一定的年限，退休后就可以免费享受医保待遇了。 那具体要交多久呢？我整理了部分热门城市的要求：  可以看出如果只缴满15年，在北京、深圳、武汉、成都等地区退休是无法享受终身医保待遇。由于每个城市都有所差异，如果大家想了解自己的城市，可以拨打社保热线：12333 详细咨询。 当然，如果不能接受这样的差距，为追求更好的报销福利，也可以以自由职业者的身份交职工医保，以当地最低缴费基数的60%（土豪随意）缴费，但企业那部分也需自己承担。具体如何选择，大家可以根据自己的预算来综合考虑。 写在最后：无论是职工社保还是居民社保，都是国家最基础的福利，带给我们最为全面的保障，虽然看似比较“基础”，但有和没有的差别是特别巨大的。企业没上的赶紧去催，赋闲在家的最起码给自己买个城乡居民医保。 |
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