不论你是否承认,金融科技化已是大趋势,包括零售银行、贷款融资、支付转账、资产管理、保险、区块链交易等领域都将受到巨大革命性的挑战。 有人大胆预估,传统的金融从业者若不紧跟这一趋势,将面临被迫失业的局面。这并不是危言耸听。银行业很快将迎来“自动化拐点”,花旗预计至多会有30%、近200万从业人员将很快失去工作。其中,区块链最有可能完全颠覆金融服务业。全球大型银行与新兴创业公司都在探索这项技术。区块链有可能把很多金融活动成本降到趋近于零,甚至让许多传统金融活动消失。其实,这场战役早已开打,金融界将出现输家与赢家。新兴创业公司与老牌企业之间势将产生一场既冲突且合作的竞争。创业公司将颠覆金融已沿用数十年来的做法,而老牌金融巨人也要以自身创新来适应这场变局。在享受相同服务的情况之下,后者的费用当然要远远低于前者。或许不出五年,银行里常见的玻璃柜台后坐着的柜员,你就不用再忍受他们的“冷漠脸”了,当然也不必再忍受万恶的排长龙等叫号了。visa等传统卡片支付处理业者已经面临挑战。美国的移动支付公司,也是全球首家IPO成功的支付界创业公司——Square去年为超过200万消费者处理高达24亿美金的支付款项。中国会诞生类似Square的公司吗?尽管当前银联还是又牛叉又保守,竖着高高的壁垒。但是,也已经诞生了像支付宝这样可以与之一较高下的第三方支付公司,还有像乐刷、盒子支付、钱方支付等后来者。很难说,银联的低位是否会被很快撼动。就好像十年前的你,或许打死不相信电子商务会彻底改变你的生活。现在的你也很难相信,五年后自己就会臣服于新兴支付处理的石榴裙之下。大型资产管理业者正在开发机器人投资顾问。这一趋势,从美国硅谷、华尔街席卷至亚洲、中国。比如像全球智能投顾鼻祖Betterment,已经成功开发出一套经营模式。以较低的投资金额门槛(20万美元),来获得较稳当的报酬。现在这市场,应该要选哪一款投资产品才能赚钱?我的理财经理会不会坑我?我什么时候应该赎回产品?这大概是目前购买理财产品时候,很多投资者的内心戏。我们来看看,Betterment的模式:一般通过ETF(交易型开放式指数基金)来进行配置。相比起一些大型机构投资者来讲,它们的目标是不断优化投资组合的配置,可能会做一些资产负债的比配或对接。在为客户提供配置组合建议时,关注点并不是追求最大程度的收益,而是追求一个最适合他本身情况和投资目标这么一个组合和搭配。看到这里,或许你会觉得并没有太多新意。毕竟,资产配置这个概念也已经被一众外资银行教育了多年。智能投顾与你的理财经理最不同的一点是,它会采集非常全面的数据,并整合起来。它把你的银行账户、贷款情况、平时在网络上的各种登录数据等所有信息整合到一个账户当中,根据这种全面的信息做出一个整体的整合度非常高的建议。并且利用这些数据,进行智能算法得出一个资产配置方案。技术比人力优秀的地方在于,可以排除人本身行为的不可控性和不可预见性。花旗银行预计,在未来十年内,智能投顾的市场总额达到5万亿美元。届时,势必有一大批理财经理失业。目前中国已有多家新兴的智能投顾公司,但尚都在最初的起步阶段。毕竟中国的投资者教育还很不成熟,需求潜力尚未被真正开发。这一领域宁可走得慢一点,也不能因为太激进而被玩坏。总体而言,金融科技虽冲击整个金融服务业,彻底改造金融服务流程,但也面临一些挑战,既要面对快速变动的法规,又需以有限的资源快速成长。传统大公司欲借由推出新产品迎头赶上。同时,也面临一些障碍,例如投入重金创新,但这些投资许多用于既有的系统与利润中心,要发挥杠杆作用并不容易。
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