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理财是一种科学决策的思维方式，学会如何和「钱」相处，是我们这一生的必修课。 文｜幸凰标星作者：大牛鲤鱼 · · · 在理财过程中，有许多人常常有这样的困惑： 1.“学习了理财，也看了很多书，听了很多课，但是生活却还是得不到改观”。技能学习了很多，虽然有金钱观念，但现实行动改变的原动力没有。 2.“工作好像就是为了赚钱，没有激情，但知道，这样下去只能一辈子打工，但想走出来，就是不敢辞职，去找自己喜欢的工作，害怕赚不到钱”。不知道自己的使命是什么，容易在赚钱工作中迷失自我。 3.“手里有一笔钱，但是担心通货膨胀让钱缩水，拼命的找金融工具投资，但未成想，却一不小心损失更多”。焦虑的心理会是焦虑不安的频率，而金钱不喜欢这种焦虑，越焦虑，反而金钱流走的更快。 从这些问题中，我不仅仅是看到了大家理财的困惑和问题，更是感受到了大家在面对生活，面对金钱，面对未来内心的焦虑和不安的心情。 而这种不安的情绪和频率会影响到你的财富能量场，金钱是一种流动的能量，你越自信，对生活越有掌控力，越喜悦，金钱就越会被你喜悦。如果你总是焦虑不安的，金钱也会害怕这种频率，然后又悄悄溜走。 为什么我们一定要学习理财呢？因为通货膨胀。货币最早是金本位制度，在金本位制度下，货币是具有实际价值的黄金，而黄金的价值基本上是稳定的，所以，早期在金本位制度下，人们通过劳动来创造价值，然后兑付成货币来累积财富是可行的，因为累积的货币财富其价值是稳定的，在金本位制度下，在年轻力壮的时候工作并累积货币财富，到了年老之后可以依靠多年的财富积蓄安享晚年。 可是当纸币出现后，特别是当金本位制度崩塌之后，情况就完全改变了，黄金是稀缺资源，铸造和发行量是有限的，但纸币却是廉价的，印刷和发行量是可以无限的，通货膨胀的现象就出现了，通货膨胀带来的直接后果就是货币贬值，货币贬值就意味着价值缩水，就意味着购买力的降低。 最明显的例子就是40年前的一万元相当于现在的280万，换句话说，现在的一万元的购买力仅相当于40年前的358元的购买力。这就是通货膨胀所带来的后果，如果你在40年前辛辛苦苦攒下一万元，放到现在只有358元的购买力了，你还敢积累货币吗？ 这就是理财的重要意义，静止的钱是负债，是会贬值缩水的，它不是数量上的变少，而是购买力的持续下降。今天，货币已经从纸币变成了数字，数字是0成本的，数字的流通和兑付速度更快了，从另一个角度上讲，通货膨胀的速度也会更快，这就要求钱的流通速度也要更快，因为钱只有在流通过程中才能实现它真正的价值。 金钱就如同蝴蝶，越追越抓不到，把自己打造成花园，反而蝴蝶会被你吸引而来。 有的人为钱少而烦恼，很多都市上班族就常感叹钱不经用，收入看似不低却总存不到钱。有的人有了钱也发愁，愁的是不知怎么打理，单纯储蓄心有不甘，投资理财又不敢轻易尝试。 长久以来，始终有一部分人对理财有着一定的误解，认为只有用自己的钱去买基金、买证券、买股票才是理财。 如果赚多少钱就存多少钱，没有发挥钱自身的最大价值，不能做到钱生钱，形成现金流，那么钱只能算得上一张张无用的纸。 其实，理财的本质是有效管理你的现金流，这与钱多钱少并没有太大的关系。生活中，我们存钱、做预算、控制个人开销、赚取更多利息、正确使用信用卡等等，这些其实都是理财活动。 理财，最基本的目的就是能够让自己的财富实现长期稳定的增长。虽然想追求财富的快速增长，追求高额的投资回报，这是每一个人的梦想。但是梦想是不能脱离现实而单独存在的。所以理财跟“一夜暴富”是没有太大联系的。 启发一：知识是保护自己的唯一途径 说起理财很多人都会想到去找银行或理财公司的基金经理或职业顾问，这样既方便又省事，自己什么也不用干，把钱给他们，自己在家就能躺着赚钱，十分有保障。但其实，理财是你自己的权利，不应该拱手让给其他人。只有自己实实在在的掌握了理财知识才是你最好的保障。只有你自己拥有了理财知识，才能帮助你更好地挑选合适的理财规划。 启发二：管理净资产的好工具 要想理财，就要清楚的了解自己的资产的来源及去向，在这里给大家提供三个管理个人净资产的好工具。分别是个人资产负债表，它是个人财务状况的快照；个人利润表，它能够帮助你分析个人的收支情况；财务比率，它能够衡量自己的财务管理水平。 启发三：流动资产的管理 对于我们个人的流动资金，我们应当这样管理。首先，要有防患意识，要明白意外随时都有可能来临，为此，我们应当在平时就储备6个月的生活开支以应急。另外，在选择理财项目的时候，我们可以尽量选一些能产生持续稳定收益的中长期投资。需要提醒大家的是，理财不是自发事件，你必须提前计划。遗憾的是，计划也不是自发的。 启发四：开源真的很重要 通过学习理财，构建知识系统，其实仔细一算，更重要的是开源。 如果你往基金里坚持每月定投500元，在年化收益12%的情况下，20年后会变成50万，但如果定投的不是500元，而是5000元，那20年后会变成500万。 本金投入有限的情况下，即使年化收益能达到不错的水平，但也并没有觉得最终的收益很喜人，尤其是经历了中国前30年高速发展、通货膨胀的情况下，你还会有“20年后50万元能买什么”的疑惑。 很多人记账、管理支出，本质上在增加自己的本金，但有意识记账和管理支出后，在支出处努力再省钱比较难。 因此，不过过多沉迷收益率，一定要重视“开源”，增加本金很重要。 此外，投在基金、股市里的，尽量是闲钱，才能更有耐心成为一个“长期主义者”，穿越牛市熊市的周期，而不是出于生活所需，即使在低处也要吐血抛售。 启发五：不要频繁操作，尤其不要全职搞投资 全职投资，很容易陷入天天盯着交易曲线的状态，且不说预测短期是很困难的，预测长期才是比较有把握的，即使赚到钱，来来回回减去手续费，赚的钱也基本贡献给了平台、券商。 重视职场、生活给自己带来的成长，是最重要的。职场的磨练是成长，有空多看书是成长，生活的方方面面是成长，千万不要一头扎进投资里，跟着股市、基金的涨跌大喜大悲，对于自己的价值提升一点作用都没有。 毕竟，对比起可见的金钱，你自己本身才是更大的潜力股，不在自己的身上好好进行价值投资，才是最大的浪费。 启发六：学会定目标 理财的第一步，不是存多少钱、投什么产品，而是先明确自己理想的生活，再思考财务如何支持我们实现这些目标。只有在确立目标的基础上，找到相应的理财方法，目标才有价值，行动才有方向。 投资大师查理·芒格说过这样一段话：当走到人生的某一个阶段时，我决心成为一个富有之人。这并不是因为我爱钱，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由地说出自己的想法，而不是受他人意志左右。 所以，理财的目标，答案并不是某个具体数字，而是一种状态：在每一个时间点上，知道现在做的所有事情给了自己什么。在金钱上，它也足够覆盖掉我做的这些事情，收入可以让我们独立地做这些事情。 那么在理财当中，我们应该怎么花钱？ 1 区分三个钱包 也就是花钱的三个方向。学会如何花钱，从认识花钱行为开始。 消费钱包：指为了满足个人欲望而进行花钱的行为，比如买鲜花、衣服、食物等 投机钱包：指花钱做撞大运的事情，比如：买彩票、赌博等 投资钱包：指花钱买未来可能会赚到更多钱的机会，比如：买理财产品、投资创业等 2 三个钱包的花钱方法 要多用投资钱包，适度用消费钱包，避免用投机钱包。避免用投资钱包：投机有风险，无法掌控。多用投资钱包：因为投资钱包花出去的钱是要在以后赚更多的钱。不仅仅是指买股票理财产品、投资房地产等这种常见的形式，给自己充电，对子女教育方面的投入，也是非常重要的投资行为。适度用消费钱包：避免因为过度消费影响赚钱的能力。 两个技巧：一是消费的钱，要花的值；二是尽可能用投资钱包赚的一部分钱来消费。 你花的钱属于哪个钱包，并不仅仅看你买了什么，而是看最终产生的价值是什么。 3 掌握一个原则 让钱越花越多的原则：只买以后会更值钱的东西。 1、如何估算价值 在经济学家眼里，几乎所有的价值都可以折算成金钱来比较。在未来的角度思考，未来可能获得的价值能折算成多少现金。也就是从花钱投资的角度，来算你花出去的钱以后能给你带来多少回报。 2、时间变量带来的影响 估算投资价值时，往往容易估算过高，原因就在于忽略了时间这个变量。换句话说，未来的钱是不如现在的钱值钱。折现率：投资收益要把折现率算进去。在花钱投资计算未来收益的时候，不能直接把未来可能赚的钱数和现在要花的金额做比较，而是要给未来的钱打一个折扣，这个折扣，经济学上就叫折现率。考虑未来的投资回报对自己是否还有价值。 比如：80岁的老人就不需要买20年后才收益的理财产品。比如：你在两年后放弃了当歌星的想法，那么如今重金购买的音响装备就大大贬值了。 除了年龄的影响，随着时间的变化，价值观、喜好、状态也都在变化，花钱投资时都应该要考虑这些因素。 4 避开两个陷阱 在花钱投资的时候会判断错误，往往有两方面的原因：一个是概率错觉，一个是错误判断的习惯。 1、概率错觉 人的大脑虽然可以推导出合理的概率，但不擅长用概率进行分析，导致最终还是会相信自己的直觉，落入别人的圈套，而使用了错误的概率，错误判断了商品或服务的价值。 比如：自己多次战役没有受伤就认为自己命硬，受神庇护。比如：连续两次中奖就觉得自己继续中奖的几率比别人大得多。 在花钱时，要做出更准确的估算，就需要更多地用概率思维，计算更理性的概率，才能增加赚钱的机会。 2、错误的判断习惯 也就是明知不可以却偏偏要去做的事情。人们对于较低的概率会反应过度，对于较高的概率则会反应不足。由于错误判断的习惯，追求逃避不安全感的稳妥，会导致错过一个好的花钱投资机会。 比如：明知道飞机出事的事故率比汽车要低很多，但是人们仍然更愿意选择坐汽车。比如：赌徒明知道最后一盘翻盘的概率很小，仍会赌上身家性命。 学会花钱，是学会用金融的视角看待这个世界，用投资的眼光看待成长，让花出的每一分钱都变成我们未来的财富。 理财是一种科学决策的思维方式，在有限的资源里，我们应该权衡利弊，看看哪个目标更为优先，在时间上看看是否要延迟一些享受，以获得更好的结果；也是一种人生的态度，让你重新规划生活的方法面面，收获跟幸福的生活的能力。 理财就是理生活，正如我在一本书中曾看到的一句话，对于我们每个人来说，最终的理财目标应该是：如果我再多1亿元，和现在过的生活并不会有什么差别，因为我正活在自己想要过的人生里。 1.理财 | 家庭基础理财的9个锦囊 2.你需要懂的家庭理财9个小知识 3.读《小狗钱钱》，穷人、中产与富人的真正区别在哪里？ 4.学会家庭理财的正确姿势 |
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