光大永明上线了一款适合非标准体人群投保的重疾险——达尔文易核版。 和最近爆火的达尔文3号除了名字像，并没有啥关系。 但是为了方便大家理解这款产品的保障内容，我们还是拿它和达尔文3号进行一个对比 
100种重疾赔付1次+20种中症赔付1次（50%基本保额）+35种轻症赔付3次（30%基本保额） 达尔文易核版的保障中规中矩，并没有出彩的地方，甚至有些“寒酸” 相比达尔文3号的保障责任而言，更显单薄。 再结合上价格，并不算便宜，所以但凡能买达尔文3号或者其它好产品的用户，其实都没必要来选它。 不过达尔文易核版的目标自然也不是为了和现有的几款产品“抢市场” 相反，它把眼光放在了另一部分人群上面： 对于一些身体状况欠佳，或者被拒保过的客户，达尔文易核版也许能提供一个承保的机会。 达尔文易核版的承保公司是光大永明，背后股东都是实力雄厚的国企，沉寂了一年的时间，终于出手，就把目标瞄准了“非标准体市场”： 下图22种健康异常，都有机会加费承保 
比如高血压一级，伴有视网膜病变，加费承保； 确诊为二级高血压（收缩压160-180，舒张压100-110），满足条件有机会加费承保。 高血压是很常见的疾病，但是在投保重疾险上并不容易，很多产品对于高血压患者的限制非常严格，达尔文易核版在高血压疾病的核保上的确非常宽松。 除此之外，像II型糖尿病，可以结合年龄、是否存在并发症、最后一次糖化血红蛋白等，有机会加费承保； 乙肝大三阳肝酶ALT或LST不超过上线的3倍； 还有甲亢、甲减、中度脂肪肝、心律失常等等，经过几道线上问答核保，都有被加费承保的可能性。 特别说明一下达尔文易核保的智能核保此次非常详细，并且不仅仅是“是、否”的选择，还有填空、和多选，可以给用户更准确的投保结论。 大家可以先尝试去试一试，不明白的直接来问十步。 其实达尔文易核版的定位其实非常清晰: 身体健康的，别买，因为贵，不划算； 由于健康异常被重疾险除外或者拒保的，买这个，有就比没有强，别挑。 包括： 1、因为健康原因被其他产品拒保过，仍想投保重疾的客户 2、身体状况欠佳，想投保重疾的客户 3、尝试过其他产品，加费比例过高，难以承受的群体 保险意识真正被唤醒的大部分人，通常都是在某次检查中查出身体有轻微异常，于是想寻求保障。 但是此时，市面上已经很少有产品可供他们挑选了，这就是保险的逆选择性。其实也没有什么好的解决办法，毕竟保险公司的精算师不是吃素的。 他们更愿意把新产品的重点放在健康人群的身上，降低价格、增加保障等等。 但是这对于那些身体状况本身就无法通过核保的人群来说，才是残忍的事。 想买保险却买不了，保费即便贵一点，在此刻也变成了浮云，多花点钱也比“裸奔”强。 因此，我认为像达尔文易核版这类的产品，目前市场上还是很难得的，属于稀缺类产品。 本身就很难买保险的情况下，向来建议大家：先有保障，再挑产品，贵贱先不论，风险得转移！ |
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