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2020年 第 191 篇 重疾险是保险公司最有价值的产品之一，也是家庭保障保费占比最高的险种。然后，也有很多小伙伴想买重疾险，却买不了！ 因为身体健康状况不符合要求，投保要求太高。常见的，乙肝大三阳，高血压，糖尿病，肺结节，肝功能异常等，都很难买重疾险！ 甚至体重过高，也可能买不了。 据统计：每100个客户中，大约有20个人，会因各种各样的健康问题而被拒保。 很多客户会抱怨，买个保险怎么这么费劲。因为他们自己认为这其实并不算严重。 “医生都说没什么大事，为什么我买不了？” 针对这部分人群，光大永明人寿，在海量核保数据的基础上，推出了一款非常有特色的重疾险：达尔文易核版。 实际名字就说的很明白，易核版，就是更容易通过核保的意思。 也就像标题说的，身体不那么健康的人，也有机会投保。 如果你曾经有过投保重疾险被拒的经历，或者以现在的身体状况，不能投保其它重疾险。那这款产品你一定要试试。 我们首先还是探探底，看它的基本保障怎么样。如果对光大产品熟悉的老司机，应该知道，这个产品的本尊就是以前的童佳保重疾险。 作为达尔文重疾系列的新成员，这里拿它的同门师兄，达尔文3号一起来比较。 简单的对比发现，基础保障还挺全面，轻症，中症，重疾保障都有，赔付比例也是常规配置，并不比大公司的产品责任少。 但是跟达尔文3号这种极致型重疾险比，责任肯定还是差一些的。投保规则上面灵活性也差很多。 没有特定年龄段重疾额外赔付责任，也没有癌症二次赔付等可选责任。只能保终身，捆绑身故责任，最长交费年限20年交，最高保额也限制在40万以下。 整体来看，达尔文易核版保障中规中矩，特别突出的点不算多。但是，这个产品最大的特色并不是保障责任上。而是在核保规则上。它解决的是“部分人买不了重疾险”的问题。 对于被拒保或者延期的人来说，就不要追求保障极致了，能保就是很不错的啦！ 达尔文（易核版）的创新，是对重疾险智能核保系统的革新。 以前的智能核保，对于非标客户来说，更多的是采用一刀切的规则，要么标体，要么除外责任，要么拒保，很少采用加费的模式。 这款产品的智能核保系统进行了升级，核保更宽松，也更智能，经过多轮问询后，可以加费承保。 1、22种高发疾病投保更容易 对特定疾病核保宽松的重疾，也有。但往往就是对一两种病宽松。以前非标客户更多的选择是复联六六六重疾险或者三峡人寿的福倍倍保。 达尔文易核版，可以对 22 种常见疾病的核保进行了改良。 这 22 种病，是根据合作平台慧择几十万条承保数据，筛选出来的拒保可能性高的 22 种。占了所有拒保原因的 7 成左右。 举个例子，乙肝，最常见的健康异常之一。我们都知道乙肝小三阳买重疾险还是比较容易的。如果是乙肝大三阳且肝功能异常，买重疾险，很难过核保，只有少数产品加费承保。 而这款产品过核保的机会，就高很多。乙肝大三阳，肝功能指标不超过正常值3倍，就有机会过核保。 再举个例子，高血压。一般重疾险，血压超160，极大概率被拒保。 达尔文（易核版），二级高血压（收缩压160-180，舒张压100-110）仍很有机会承保。 又比如II型糖尿病、甲亢甲减等疾病，都有机会过核保。 我就不再逐一举例了。 2、更智能的核保系统 达尔文（易核版）能打破常规，让更多的人有机会投保。 这是光大永明人寿，与平台合作，对核保大数据的深度挖掘，以及慧择平台独创的新一代智能核保系统。 这不是对产品的升级，这个系统借鉴了人工核保的思路，对传统智能核保的一次升级。 有兴趣的伙伴可以多试试，可以探索下保司核保的思路，也许能学到不少知识呢。 它给出的核保结论，是综合考虑到用户的身体情况，而不是一刀切。  简单的说，就是更像人工核保了，当然这里也需要进行更多的问询和选择，好事多磨嘛！ 非标体，也就是身体不那么健康的人投保，保费是要增加的。你可以理解为它不是核保放宽松了，而是增加了智能核保以前没有的加费模式。 加费规则，类似人工核保的“核保评点分”。不同的体况，对应不同的分数。 关于具体分数和加费比例这个是专业的核保知识啦，这里几句话也讲不清楚，想了解的可以关注公众号：小核保员，去查看相关介绍的文章！ 这里简单粗暴的介绍几个说明和结论： （1）对于不同产品、性别及年龄，即使加费点数相同，保费加费比例会有所不同； （2）核保结论会直接展示加费评点； （3）核保评点最高200，多个疾病累计超200则拒保； （4）相较于其他产品加费水平，达尔文易核版加费费率很低； 最终保费会由系统直接给出，自己不用做多余的操作，如实做智能核保就 ok 了。 我找了一些挺火的重疾险来对比，看一看达尔文（易核版）究竟适合哪些朋友投保。 这里我就不放更多的产品对比表格了，因为我觉得没有意义！直接说结论： 达尔文（易核版）的定位非常清晰。它的初衷与设计理念，都是紧紧围绕“非标体投保”来的。 如果你身体状况不那么好，投保不了其它重疾险。非常建议你试一试达尔文（易核版），会有惊喜。 要是体况不错，还是更建议投保达尔文 3 号，超级玛丽3号等重疾险。这些产品 60 岁前，重疾可以多赔付 80%，轻中症赔的多，性价比很高，还可以附加高发重疾，比如癌症，心脑血管疾病二次赔付等。 总结一下： 达尔文（易核版）是一款核保非常宽松的重疾险。它针对 22 类高发体况的核保规则，做了优化。 例如糖尿病，2 级高血压，乙肝大三阳等等，其它产品买不了。这款产品就可以。 如果身体有些状况，买不了其它重疾险。它就很值得你考虑。 |
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