郑州银行最新推出的房产抵押贷款,年利率最低可以达到4.55%。比现在5.63%、5.88%的主流房贷利率,还低出1%多。这是郑州银行针对小微企业推出的房产抵押贷款(听说中原银行也推出了同款政策)。贷款年限不同,利率不同;贷款时间越长,利率越高,最高贷款年限可以达到20年。最具吸引力的是最后一种情况,贷款最长年限与住房贷款年限相当,利率优势明显。于是,这项针对小微企业的贷款,被有心人在心里打起了小算盘。现在郑州各个银行的首套房房贷利率,以5.63%、5.88%居多,最低5.39%,最高6.125%。与普通的房贷利率相比,核算到月供和利息上,有多划算呢?看下图。同样贷款100万、贷款20年,通过郑州银行的房产抵押贷,月供少了742元、总利息少了24.62万。省出来的是实打实的真金白银,很难不让人心动。已经办好房贷、正在还款的购房者,怎么才能享受到这个大馅饼呢?把现在贷款银行的钱补齐,再走郑州银行的抵押贷,如此一来,虽然贷款最高年限从30年降到了20年,但是房贷利率相当于只有4.55%。因为本意是助力小微企业发展,所以银行在申请条件上,也是尽可能做到细化,尽力堵住各种漏洞和风险。1、 所拥有的房产必须位于郑州市内八区、白沙、港区。 其他地市的房产不在此次政策的覆盖范围内。如果你的房子在荥阳或者中牟,郑州银行工作人员表示“需要请示总行”。4、 房屋土地性质必须是出让,如果土地是划拨,必须是补过差价的经适房,其他情况暂时不能受理。一共7条,绝大多数条件,普通购房者都可满足。第二个条件,要求必须有房本,基本上排除了很多刚买房、刚交房的群体。以“交房后3年拿房本”的时间往前倒推,也就是说在2017年以前收房的,才有资格进行申请。第三个条件也很硬核,必须要全款。现在的郑州,一套房子动辄就要一两百万,真正能做到全款买房的,只怕占极少数。第六条是最大的门槛,必须要注册半年以上的营业执照。也就是说,名下必须有公司,并且在半年以上。单这一点,又把一大批想通过这项贷款政策蹭低利率的房奴,给轰出了门。总体来说,无贷款、有营业执照,是横在4.55%利率面前最关键的两座大山。对银行来说,有房本、无贷款,是银行的正常操作,尤其是无贷款,这在很大程度上确保了银行的资金安全,将风险控制到最低。最后一项,有营业执照,这又符合银行助力小微企业的初衷。偏不!中介可比房奴更倔强。毕竟,每完成一单申请,中介可在房屋价值的评估环节,拿到几个点的费用。在房地产圈,我发现,中介才是真正最机灵、最聪明、最无所不能的群体。银行流水不行?可破。没有购房资格?可破。想省点税费?可破。想快速落户郑州?可破。一句话,只要钱到位,中介分分钟化身超人帮你搞定一切。回到房产抵押贷上,面对无贷款、有营业执照这两道槛,买过房子的房奴要如何迈过呢?第一项,无贷款。如何把先把现有房贷还清呢?少则几十万、多则一百多万、二百多万的贷款,全部还清谈何容易。别急,中介有办法。给你找一家经常合作的贷款公司,快则一两天就能帮你弄到这笔过桥资金,这边把钱还上,那边就可以马上申请房产抵押贷。第二项,有营业执照。也就说,名下得有自己的公司。这显然难度更大。别急,中介有招。要么,找个营业执照去更名;要么,现在去注册,至于时间限制,中介号称“自有办法解决”;更快捷的,是中介的绝招。也不知道是真有招还是吹大牛,反正听起来好厉害的样子。咱也不知道咱也不敢问,交钱就对了。先看第一个操作,最关键的是什么,要找贷款公司,你以为人家是做善事白借给你吗?年前一个朋友卖房着急解压,短短几天功夫,就给了人家将近3万块钱的利息。万一申请不下来,这笔钱基本等于打了水漂,还要想办法把借的钱全部还上。再看营业执照的事情。就算你搞定了营业执照,银行也会查证你的公司负债,不能高于500万;查证你的经营流水,效益太差也不行;或许还会去公司进行实地查看。更关键的问题在于,最近一年多,银保监会、央行曾反复强调严格控制资金违规进入房地产。对于银行的审查频次和力度,也在不断加强。7月24日,在国务院副总理韩正主持的房地产工作座谈会上,明确指出“防止资金违规流入房地产市场。”紧接着,7月30日,在中共中央政治局会议上,重申“房住不炒”的同时,指出“确保新增融资重点流向制造业、中小微企业。”毫无疑问,严禁资金违规流入房地产仍将是未来的监管重点。在深圳,听说监管在几个月前已经入场检查房抵经营贷流入楼市。据说:“检查新发放的所有贷款,用了跨行资金流向核查,甚至穿透了三次,手段很严格。”目前,全国已有多家银吃到罚单,涉及中国银行、平安银行、北京银行、邮储银行、广发银行等,其中平安银行北京分行一次性收到772.22万元的罚单。 可见,严查资金违规流入股市、楼市,不是说着玩的。 银行层面,谁敢顶风作案?对于房产抵押贷的审批、审核只会更严。对于普通老百姓来说,房产抵押贷如果审批通过,皆大欢喜,享受了一把低利率的红利。 但有一个细节不容忽略,虽然最高可贷二十年,但实际操作起来,基本不可能。因为贷款年限要从房屋的建成时间来计算,比如你的房子是2016年建好的,那么你最长只能贷款到2036年,只有真正意义上的16年时间。如果你的房屋建成时间更早,那么,抱歉,实际贷款年限会更短。如此一来,即便房贷利率低了,但月供成本却是增加的。如果走常规的银行房屋按揭,多会选择30年的贷款周期,按照5.88%的利率,现在月供是5918.57元;如果该房子建成于2016年,那么按照贷款16年计算,月供是7341.63元。你看,利率是低了,可月供成本多出1400多元。你说你折腾这么一大圈,图啥?图个乐呵吗?如果办不成,你可能面临的是什么?还清现有房贷导致的巨额新贷款,以及由此产生的高额利息,以及还要想办法在约定时间内,筹钱把新贷款给还上。有一定经济实力、有自己的公司、存在买房或者投资需求,通过此项政策拿到一笔钱,然后可能转身跑到售楼处去弄套房子,悠哉的玩着空手套白狼的游戏。
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