于是，赶紧来问： 「我已经做了房产抵押的个人消费贷，银行筛查的时候会不会查到我这里来？会不会叫我提前还？」 消费贷爆发性增长 什么是消费贷？ 说到贷款，很多老铁的第一反应都是「住房贷款」，以为只有买房子的时候才需要贷款。 其实，大家许多时候都是能由银行或是其他某些金融机构进行贷款的，教育、旅游、装修、买家电、甚至结婚等都可以贷款，这些都算个人消费贷款。 今年，在严控房贷额度、上调房贷利率的背景下，消费贷异常疯狂！简直是爆发性增长！ Wind数据显示，1-8月新增居民短期贷款1.28万亿元，较去年同期多增8231亿元，已远超去年全年8305亿的水平。 发放的这些钱，都去了哪里呢？ 很明显，部分是违规进入了房地产。 因为消费性贷款申报的限制较少，也成为贷款资金违规的重要出口。 那么，这些钱究竟有多少流入了房地产领域？ 《全国居民短期消费贷流入楼市现象研究》报告显示，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。 筛查升级！消费贷买房行不通了 消费贷的雪球越滚越大，监管层开始严查了。
严查不过一个月，消费贷的筛查又再次升级。 有媒体介绍，目前多家银行开始向近期办理过消费贷的部分客户发送通知，要求其「补交消费用途证明材料」。北京多家银行要求贷款20万元以上额度客户补交材料，包括货单、发票、合同、转账凭证等。 除了补交消费证明材料，抽查也是银行采取的方式之一。 这些要求严格的文件背后是个人消费贷的疯狂「变脸」。 一位业内人士告诉记者，银行正在通过多种方式对已贷出的消费贷款进行再核实和查验。 如发现消费贷款资金不符合要求，被违规挪用、进入股市、楼市等情况，银行将立即联系借款人告知其存在违约行为，并要求提前收回。 消费贷为什么能大规模流入房地产？ 这是一块灰色蛋糕，至少有三类人想从中收益。 一方面，市场有需求，仍有大量不符合银行资质的人需要资金周转。 P哥今年8月在北京买了一套二手房，为了凑齐首付，他用了30万的消费贷，又在中介那里做了一部分垫资才搞定。 至于利率，P哥认为，买房就是个资金杠杆行为，如果真的看好这套房子的升值潜力，不如把杠杆用足。 P哥说，「基准利率（4.9%）上浮30%-50％，消费贷利率才7.3嘛，对于炒房换来房产的升值，这点利息完全可以对冲掉。」 「真话财经」见过最会玩的是，一对男女朋友合伙买房，女朋友用房产做抵押，贷出了钱让男朋友做首付买（银行查不出贷后用途）。 这样一来，杠杆就非常高了。要还A房房贷+B房首付贷+B房房贷…… 这部分原因，说到底是资金进入楼市的动力还在。 另一方面，银行本身有放贷考核指标，所以对很多违规行为「睁一只眼，闭一只眼」。 还说P哥，他当时委托办理消费贷时就和信贷员发生了这样一段对话：
对于银行来说，消费贷款利率普遍高于房贷，这让银行更有积极性，也导致不少信贷员在明知客户申请消费贷是为了买房的情况下，选择视而不见。 其实银行是有一系列规定的。 比如大部分的消费贷都是委托支付，只有在见到合同之后，银行才直接转账给商家，比如，用于装修的就直接打给装修公司。 然而，事实上又如何呢？ 在这种情况下，有可能存在用户伪造合同来套现。 另一种情况下，消费贷款审批后直接打在用户的银行账户里，只要从ATM机取现后直接花掉，就无法监控了。 如果消费贷直接打到个人账户，A银行申请的消费贷要把资金从A银行取现，再存到B银行去作首付贷，不在同一家银行操作就可以了。 还有人建议，最好找其他渠道借款支付首付款，在按揭贷款审批下来之后，再去申请消费贷，把首付款还给别人。虽然这样做兜了一大圈，但规避了监管审批，不过本质上还是将消费贷变成了首付贷。 看完这些套路以后，文章开头P哥的问题似乎也有了答案，不过，只要你能够说明贷款用途，（当然不能说买房），另外也不要让别人代你还款，一般银行不会让你提前结清贷款的。 第三方面是中介可以从中提取高额手续费。 P哥买房时，也有不少人都首付缺钱，他们大多向房产中介「借」首付。 这些「豁出去」的房产经纪人早已为业绩悄然越界。「可以帮你对接银行办信用贷，年息5.5%，单身情况下，一家银行能贷30万元，已婚情况下，可以贷款60万元。」一位房产经纪人说，不过，这要收取一笔6000元的服务费。 不仅是中介，甚至开发商也在帮忙垫资。 有报道显示，环北京区域一个名为孔雀城的楼盘，购房者只支付首付的一部分，由开发商垫付另外的首付余款，以此达到银行的首付规定后办理银行按揭贷款。 靠消费贷买房的人还好吗？
A在2013年就开始入市，到现在，A在深圳已经有了4套房产。 A在去年通过借消费贷的方式购置了一套房产，因为消费贷利率高，每个月还款压力大，A在去年买入，今年就将做杠杆的这套房子卖掉了。 A坦言，消费贷每月利率高，还款压力大，对现金流、每月收入要求高。现在房子涨幅慢，贷款高了，就感觉利润会少了，没必要加杠杠。 A以前有套房子没加杠杆时每个月月供3900元，后来做了消费贷，每个月还款9800，每月还款金额涨了2.5倍。
另一个楼友S君来深圳十几年了，在深圳后海、香蜜湖、小南山等片区共有5套房产。 S君买房时做过10年、30年的消费贷，虽然现在每个月要承担十几万的月供，但是S表示压力不大。
L在深圳有一套住宅，一套写字楼办公房，一套公寓，在东莞有一套住宅。L说虽有4套房产，但刚开始的时候都是考虑自用，后来无意中躺着中枪，还款压力实在太大。 L在东莞做了5年的消费贷，现在几套房产加起来的月供每个月达十几万。
X君在今年7月向银行申请了30年的消费贷，但是银行没有额度，也不敢让他去做贷款。 X现在有一套小房，但是不够住想用消费贷的方式换套大一点的房子。而今年银行的额度比较紧，X说如果只能做5年的消费贷的话，他不会考虑做消费贷，「这个钱是不敢拿的，还贷还不起，不敢拿也不会拿。」 往期精选： |
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