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买保险就像是相亲，你看中了保险公司，保险公司也得看看你的条件。投保前保险公司对你的询问（健康告知），就是在衡量你的条件，保险公司眼光可不低，通常都偏爱年轻，身体健康的人，所以想要买保险还是尽早趁身体好的时候配置。 保险法规定了，投保人有"如实告知"的义务，就是说保险公司所问询的问题，你要回答且不能隐瞒欺骗。在这里，我们有两个原则：1、有问必答，不问不答；2、以自己知晓并获得医学诊断的为准。不履行如实告知，保险公司有权解除合同，如果是故意的保费也不予退还。 保险法第十六条里有这么一条："合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同"，这也是常说的两年不可抗辩条款，为了保障投保人利益设定的。很多人将这个条款简单的翻译为"有体况不怕，不需如实告知，只要超过两年保险公司就会赔"，因为许多不专业的营销人员为了成交就是这么宣传的。 保险合同超过两年就一定赔？现实案例中，确实有理赔纠纷在不如实告知的情况下也获得法院的支持得到赔付。但两年不可抗辩条款也不是免死金牌，如果被认定为主观恶意，涉嫌骗保，法院也会判拒赔的。 案例1 【（2020）桂0902民初1757号】2014年8月，周某投保某公司重疾险，2019年6月周扬因病住院治疗，诊断为脑恶性肿瘤，申请理赔，经调查周扬2012年就已经确诊左额颞叶占位：低级别胶质瘤，未如实将自己患病的情况告知保险公司，周扬投保时主观故意的隐瞒，判决拒赔且不退还保费。 案例2 【（2019）湘民申2843号】李某在2014年12月为妻子投保时未如实告知其妻颜某（颜某在2013年就诊断为"慢性肾功能不全"，一直在进行护肾及降血糖治疗）的病情。在等待期内的2015年1月，颜某被诊断为肾终末期疾病尿毒症、肾性贫血等多种疾病，期间先后七次住院治疗，但均未到保险公司申请赔付，直到缴纳了第三年保险费后，颜某、李某才以医院诊断证明书为据申请赔付，结果当然拒赔。 上述案例中，尤其是案例2，可以说李某、颜某的主观恶意非常明显了，就是希望援用两年不可抗辩条款来骗取理赔金，当然不可能获得法院支持。 在实务中未如实告知会有如下结果有故意不如实告知，获得理赔案例？有的，但笔者不愿宣传这样的案例，买保险，本来就是为了拿走对风险的担忧，故意隐瞒，将买保险变成一种赌博行为，买完后一直担心受怕不能理赔，害怕不能撑过两年，最后身体出问题还可能陷入理赔纠纷官司之中，是极不理智的做法。 保险公司要求体检了，是否可以不如实告知？现实中有保险营销员为了躲避某些告知风险，让投保人超过保险公司的免体检保额投保，保险公司要求在指定医疗服务机构进行体检，投保人心里清楚自己有需要告知的体况a，但体检未检出。这种情况下，是否就免除了如实告知的义务呢？答案也是否定的，这个保险法司法解释中有规定。 正确做法做好如实告知，远离鼓动你不如实告知的保险营销人员。现实中许多疾病有了征兆再去投保，往往不到两年就很可能发生保险事故，这并不是你想控制两年后发生就能控制的。一年期的险种，如百万医疗险的，更加是不适用两年不可抗辩条款。 中国有很多保险公司，各家保险公司对不同的体况核保条件松紧不一，可以多向几家保险公司预核保，没准哪家就核保通过了。如实告知，才能安心享有保险带来的保障。 有更多疑问或想咨询个人、家庭保障规划欢迎联系我。 全网ID：羊羊探险（微信公众号）持续输出有用的保险知识（第13篇）。 |
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