【原】手撕抖音医疗险广告

一个努力中的公众号

笔者最近刷抖音发现保险广告越来越多。这种情况一方面和广告定向系统认为我是潜在的保险客户有关，另一方面也是和保险公司在加强互联网营销的大趋势有关。

笔者今天刷了一上午抖音收集了十几个这样的保险广告，分析了一下这些广告的宣传文案和对应产品的保险条款。简单总结一下，大部分的抖音保险广告为医疗险广告，主要为百万医疗险和老年防癌医疗险；广告文案普遍利用“首月1元，x百万保额”， “三高糖尿病老年人也能购买保险”，“加班社畜咳血没钱治硬撑，老板贴心提醒医疗险全额报销”等吸引用户眼球；对于职业限制，健康告知，免赔额度，续保条件重要事项在宣传文案中仅用极小的字体简单提示或者根本没有提及。保险是一种特殊商品，上边的广告恐有误导宣传之嫌疑。

接下来笔者选择两个典型的抖音医疗险广告案例，为大家解读下，希望能帮各位读者消除一些信息差，以避免被广告误导而错误投保。

广告1：某心保险百万医疗险

视频搬运自抖音广告，如有侵权请联系作者删除

视频中一位中年大叔以 “工友” 自称，号召广大“工友”为自己投保一份医疗险以防范自己生病给家庭造成损失。笔者猜测，此广告文案主要针对中年打工者设计，因为这一群体收入不稳定，可能也没参加社保，对疾病风险的抵抗能力也较差。

广告的问题在哪？ 

答案是，有意模糊医疗险投保职业限制。

笔者查阅了这款百万医疗险的条款，投保须知中明确限制了不承保高风险职业人员，兼职从事高风险职业的人员亦不可投保。条款中规定的“《特别职业种类表(2020版)》”并非行业标准，大概率是这家保险公司自行编制的，对于职业的限制过于严格，普通的建筑工人，道路施工人员等都在限制范围内。而主流的百万医疗险产品基本只限制诸如矿工，爆破工，警察等真正高风险的职业。

我们假设一个进城务工在建筑工地打工的“工友”刷抖音时看到了这个广告想为自己投保，想必他是大概率不会注意到条款中的职业限制的，想着自己作为“工友”的一员肯定是可以投保的，这样就给未来的理赔埋下隐患，保险公司完全可以以职业不符合要求为由进行拒赔。

广告2：某平E生·防癌医疗险

视频搬运自抖音广告，如有侵权请联系作者删除

视频以中老年人为主要受众，强调中老年人身体有病也能投保，诸如三高，糖尿病患者都可投保。投保介绍环节，把投保环节简单归纳为点击投保、填写基本信息，交费，接收电子保单四个环节。

广告的问题在哪？ 

问题1：介绍投保环节时刻意遗漏了至关重要的健康告知环节

 视频中小姐姐介绍如何投保时介绍了“点击投保”、“填写基本信息”，“交费”，“接收电子保单”四个环节，但是却没介绍最重要的环节“健康告知”。中老年人普遍都有一些基础疾病，诸如结节，息肉，囊肿之类的身体异常是非常常见的。笔者查阅了这个广告对应产品的健康告知条款，明确要求了息肉、结节之类的身体异常必须告知（补充说明：这款防癌医疗险健康告知要求相对主流产品过于严格了）。

广告宣传身体有病也能买，又不强调健康告知环节的重要性，很容易吸引一些中老年人投保，这为未来的理赔埋下隐患。

问题2：对于医疗险产品续保问题只字未提

我之前的文章（5W1H分析保险配置（二）---医疗险篇）提到过，对于医疗险产品最重要的保险条款是“保证续保”，广告对此只字未提，因为这款产品条款里明确注明不保证续保。举例说明下不保证续保的产品有什么弊端，假如被保险人因为癌症在这种不保证续保的医疗险产品到期前2天入院治疗，之后检查、化疗、手术等整个治疗周期大约进行了半年，那这个人仅能报销保险到期后前30天的治疗费用。而假如这个人投保了保证续保产品，他就能无缝切换到下一个保障年度，所有费用均可报销。目前市场上最优秀的防癌医疗险产品已经能做到保证终身续保，相比而言广告中的产品就是垃圾。

总结

随着互联网快速发展，抖音、快手等平台集聚大量流量，保险主体公司、保险中介机构自然不会放过这样的营销机会。互联网保险广告对应的产品良莠不齐，希望各位读者在购买之前一定要搞清楚这些产品的保障责任再下手，另外“教育”好家里的老人，别被误导。

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