【原】【凹凸评测】太平洋保险|金贝双禄/金福双禄：新瓶装旧酒，费率高保障低

中国太平洋人寿保险股份有限公司成立于2001年11月，是中国太平洋保险（集团）股份有限公司旗下专业寿险子公司。太平洋保险是在1991年5月13日成立的中国太平洋保险公司基础上组建而成的保险集团公司，总部设在上海，是国内领先的综合性保险集团，并是首家A+H+G（上海、香港、伦敦）三地上市的保险公司。2019年《财富》世界500强排行榜发布，中国太平洋保险位列199位。凹凸君挺喜欢太平洋保险的标语的“平日注入一滴水，难时拥有太平洋”，这跟保险的本质非常切合。

 

“产品责任   

太平洋在推出多次赔付重疾险系列，金贝优享与金福优享之后，又悄然推出单次赔付重疾险，金贝双禄与金福双禄，但是这次的产品结构有点不一样，以往太平洋的重疾险结构都是寿险+提前给付重疾，现在是彻彻底底的自带身故责任的重疾险。外行人会觉得不一样，内行人对这两种的结构理解是，保障责任没有区别。自从平安人寿也把旗下的平安福系列调整为自带身故责任的重疾险结构后，太平洋也也跟上了步伐。金贝双禄与金福双禄实际上是金福人生与少儿金福的升级版本，那到底升级了什么责任，是否值得期待呢？

金福/金贝双禄属于单次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是105种重疾，1次赔付，100%基本保额；55种轻症不分组3次赔付，每次20%基本保额。自带责任还有成人失能额外赔付100%基本保额保障，老年特定重疾额外赔付100%基本保额保障。金贝双禄是一款少儿重疾险，所以实际就是在金福双禄的基础上增加了15种少儿特定重疾额外赔付100%基本保额，其他保障是一样的。

 

“产品优势   

优势1.成年失能额外赔付，老年特定重疾额外赔付

（1）、成年失能保障，18岁-61岁之间，因合同里约定的重疾导致失能，可额外赔付100%基本保额，即可以获得2倍保额的赔付。失能的定义是无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上，六项基本日常生活包含：穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。这是不错的福利，当然假如确诊患重疾的时候没有导致是失能，则不能双倍赔付，有的人会认为，可以等失能的时候再申请理赔，可是确定能等吗？

（2）、老年特定重疾保障，61岁之后患10种特定重疾，可以额外赔付100%基本保额，即可以获得2倍保额的赔付。其实这个是个不错的福利，只可惜没有恶性肿瘤，这样就会使获得额外赔付的概率大大降低；不管怎样，有这项福利总比没有好。

“产品陷阱   

陷阱1.部分疾病定义严苛

（1）、轻微脑中风后遗症

金福/金贝双禄的理赔标准是需要180天后只有仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔，宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要180天后仍遗留其中一种条件即可申请理赔。根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是值得关注的。

（2）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。金福/金贝双禄在此基础上，要出现三种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”与“已出现增殖性视网膜病变”。

（3）、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件是双肾功能慢性不可逆性损害达到肾功能衰竭期且要求肾小球滤过率低于30%的状态持续90天即可申请理赔。金福/金贝双禄不仅要求肾小球滤过率低于25%，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格的。

（4）、严重类风湿性关节炎：宽松的理赔条件是只要达到Ⅲ级且持续180天即可赔付，而金福/金贝双禄需要达到Ⅳ级，相对来说严格很多。

陷阱2.轻症保障低，且存在隐性分组 

（1）、金福/金贝双禄赔付比例依然只有20%，现在大部分重疾险的轻症赔付比例平均水平是30%，有的甚至达到55%，增加赔付次数还不如提高赔付比例。假如同样是50万保额，55%的可以赔27.5万，20%的只能赔10万。且金福/金贝双禄没有中症责任，现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达60%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。

（2）、隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。金福/金贝双禄的轻症病种有55种，涉及到隐性分组的病种有11种，分组达到4组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。

陷阱3.少儿特定疾病保障低 

金贝双禄少儿高发重疾缺失严重幼年类风湿性关节炎（有严重类风湿性关节炎，但是跟严重幼年类风湿性关节炎有区别）、溶血性尿毒综合症（可导致小儿急性肾功能衰竭，主要多见于婴幼儿，学龄儿童时期），在重疾列表和少儿特定疾病列表中都没有。

另外少儿特定重疾双倍赔付保障责任只限制在18岁之前，这也算一个比较大的缺陷，毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的，例如白血病、严重1型糖尿病、严重肌营养不良等，特别是白血病。

假如被保险人是在20岁的时候患了白血病，就没有额外赔付的责任了，只能赔付基本保额。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是30岁前依然有效，甚至有的少儿重疾只要合同继续生效，少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效，不会有年龄的限制。

陷阱4.费率高

金福双禄作为单次赔付的重疾险，费率真心不便宜，横向对比世界500强控股保险公司的的重疾险，同样是单次赔付重疾险，不仅有中症责任，并且还有前10年额外赔付50%基本保额，但是费率相差接近50%，假如太平洋业务员说，金福双禄有成人失能额外赔付100%基本保额，以及10种老年特定重疾额外赔付100%基本保额，没错，这两项保障是个不错的亮点，但是能获得额外赔付的概率并不是100% 的，其一、能导致失能的重大疾病并不多，其二、老年特定重疾里是没有恶性肿瘤的，综合来说能获得额外赔付的概率并没有想象中那么高。

假如采用组合搭配，带身故责任重疾险+消费型重疾险搭配购买，如表格中的两款重疾险，不管有没有因重疾导致失能、不管是不是老年特定重疾，只要患重疾都能获得双倍的保障且没有年龄的限制，并且组合搭配的总费率与金福双禄差不多，这样不好吗？相当于用金福双禄的价格配置了两份确定的重疾保障。

同理，金贝双禄对比两款重疾的组合搭配方式，性价比依然不高，更重要的是，采用组合搭配的方式，患少儿特定重疾是3倍基本保额赔付，患罕见病是赔付4倍基本保额，这样保障不是更高吗？

陷阱5.其他陷阱 

（1）、等待期长，是180天，现在很多重疾险的等待期都已经升级到90天。

（2）、25种统一定义高发重疾对应的轻症缺失：听力严重受损。

 

“凹凸说   

金贝双禄与金福双禄可以看作是金福人生成人版与少儿版，因为基础保障基本上是一样的，只是产品形态不一样，并且费率相差不大，差距基本可以忽略。一句话可以概括：新瓶装旧酒。

金贝双禄与金福双禄作为单次赔付重疾险，整体的保障并不高，性价比极低，同样的价格基本上可以买到双倍的保障。从产品的结构上看，属于比较旧的产品形态，轻症赔付比例低，没有中症责任。虽然有成年失能与老年特定保障，是个亮点，但是结合费率来看，亮点就就黯然失色不少。不可否认，太平洋的产品存在品牌溢价，如果是想在有限的预算内把保障做足做全面，不妨参考凹凸君的组合配置方式。