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不知不觉又到年底，保险公司出新产品的时间又到了（撒花），各位的年终奖有去处了😏。 Kathy早几天就在后台收到多条留言，想看这两家公司主打产品的对比分析。 既然大家热情似火我又怎好意思拒绝呢？😏 这两款产品最大的卖点，莫过于癌症多次赔付了，没错，癌症复发、转移也能赔了！ 如果我没记错的话，最早推出癌症多次赔付的，是香港友邦的加裕倍安保加强版，癌症3年后复发或转移，能二次赔付。 Kathy当时就想，内陆友邦最迟18年就该推出癌症多次赔付，否则未免反应太慢了，没想到还真猜中了。 平安呢，向来动作快，它不推出才奇了怪了呢！少儿版的平安福早已有癌症多次赔付，18年成人版的平安福也同样有了，非常巧，全佑至珍也推出旗舰版，下次再做个对比。 只是，他们推出的癌症多次赔付，都有一个相同的时间点：5年。 众多周知，国内的经济发展很不均衡，医疗水平一线城市与三线城市差异颇大，不同地区的癌症治疗水平肯定是不同的，要想像香港一样推出3年复发赔付的产品，估计短时间内难以实现。 在内陆，癌症3年内的复发率可不低啊！ 而且，往深处想想，在我大中国内费率都是统一的，大城市的治疗水平较高，小城市的治疗水平较低，若癌症3年复发保障采用同样的费率表，似乎有点显失公平？第一次癌症也许是天意，可癌症过后的治疗方案和效果，却因地区不同有很大的差异。比如说，一线城市的医保目录和三线城市就不同，部分效果好的靶向药物甚至也被列入医保目录，这是三线城市难以企及的。 而5年生存期，是医学上对于癌症治疗效果评价的指标，相当于一道安全线。用5年作为癌症复发多次赔付的间隔，比较适合中国国情。 尽管需要5年的间隔期，对于国内的重疾险市场来说，也是一个创新式的尝试，至少给消费者多了选择的余地。 也许有人会说，那我干脆再等等好了，肯定会有更好的，说不定很快就出3年复发赔付了。 想法不错，问题是：你确定等了之后身体状况不发生变化吗？ 因为等上一两年就失去投保资格的，Kathy见不少。 哎，别提了。 言归正传，我们先来探讨一下这两款产品的最大卖点： 癌症复发多次赔付保障，是否具有现实意义？ 确诊癌症能熬过5年的人比例是多少？ 下面，我们来看看医学界的专业文章，非度娘可以搜到哦。 以下截图内容来自知网、万方、读秀等，均是国内权威的学术论文网站，（图片版权属于原作者，侵删）。 看看学术界对此是怎么看的？
汇总各方面数据，5年生存率30%左右。 这是一个大范围的平均数据，须知我国经济发展是很不均衡的，各地医疗水平也有较大的差异。
（注意，这是日本作者，来自日本的数据，说的是早期发现，而没有把晚期发现算进去） 大家明白为何前文说日本五年生存期已经达到60%以上了吧？
文中说：活到五年以上的人随处可见，活得越长，再次复发的机率也越低。 那么，现实中能活过五年的人有多少呢？ Kathy翻了很久文库，才找到一篇比较接地气的论文：
得出结论如下： 以点带面，我们可以据此大致了解其他同等医疗、经济水平地区的癌症生存期情况。 注意，这是2007年的数据，现在医学水平更高，相信数据只涨不降，尤其是大城市。 老实说，Kathy看到乳腺癌74.31%的5年生存率时，很震惊，女同胞们，这个病看来没有想象中可怕啊！早期诊断比晚期诊断5年生存期提高55.55%！可知定期体检的重要性。 活过5年后，有可能带病治疗，有可能转移甚至新发，还有可能痊愈，无需治疗。 而癌症的多次赔付，触发的条件是5年后癌症的持续、复发、新发、转移，这是一个风险概率问题，对个体来说，没有落到头上是0，落到头上是100%。 以Kathy身边患癌的朋友为例，有第一第二年复发无法救治的，也有第五年复发，目前已经第七年，甚至还有第八年复发，目前是第11年。 看完以上医学界的文章，我想大家已经心中有数了。 癌症理赔占了重疾险理赔的80%以上，癌症复发不能赔，很多购买重疾险的朋友都觉得是个遗憾。 那么如今有了这个保障，您会考虑吗？ 请自己参考以上论文来权衡利弊。 高大上的学术文章看完了，接下来，请跟着Kathy回到充满香喷喷金钱味的商业世界，来看看这两款产品的数据： 看完这两家的产品资料，我深深体会到什么文字的魅力～ 差两字就可以完全不同意思，完全不一样的保障。 接下来，我们一起分析分析这两款产品的优劣之处，看哪个更符合你的需求？ 1，公司背景 平安是全牌照的金融集团，国内无人不知了，各位注意，平安旗下有平安人寿、平安健康、平安养老等，平安福是平安人寿的产品（它家业务太多，每次进去官网都看花眼）。 友邦是泛亚太区有近百年历史的人寿保险公司，专注于人寿保险业务。 两家在国内都是老牌子公司了，产品价格上不会有太大的区别，看表格，同样的保额，每年保费仅相差一百多，倍呵护旗舰版少交1年，总保费低了几大千。 最近一季度偿付能力： 友邦保险：451.73% 平安人寿：232.61% 风险评级，两者均是A。 看回历史数据，他们的偿付能力水平一直都比较稳定，不会有太大的起伏，友邦保险的数据漂亮一些。 2，轻症保障 平安福的轻症一直被同行批评的莫过于把“极早期恶性肿瘤或恶性病变”一种轻症，拆分成“早期恶性变病、原位癌、皮肤癌”三种了，以及缺少轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）、不典型心肌梗塞等常见高发轻症。 被诟病的还有等待期内发生重大疾病，退回现金价值，终止合同这个类似强盗的约定。 因为绝大部分公司遇到等待期发病都是退回保费的。 而几家外资公司例如友邦、信诚等做得比较好，是不承担该项责任，但合同继续有效。 少儿平安福的轻症是20种不分组，倍呵护旗舰版是33种分四组别，两者都没有限制赔付间隔时间。具体种类参考另外两篇文章，认真看倍呵护旗舰版的轻症疾病，还是比较实用的，例如新增了微创冠状动脉搭桥术。 少儿平安福轻症最多赔付3次，没有分组，这点比较好。 但同一种疾病或意外引发的多种轻症，条款里明确约定仅赔付一项。 而倍呵护旗舰版的宣传里说，同一种疾病有可能导致多种轻症同时发生，有可能获得多次赔付。（没找到此项的具体条款，待定） 在轻症的保障上，两个产品各有千秋。 在乎疾病种类和同时赔付保障的，倍呵护更适合。 只在乎不分组的，可考虑少儿平安福。 3，特定少儿重疾保障 这是少儿平安福比较有特色的一个保障，如果先发生的是10种少儿重疾之一，合同不会结束，仍有重疾保障。 其实等同于把重疾分成两个组别，结构和国寿福少儿版类似，存在先后发生的问题。 若少儿重疾先发生，重疾仍有保障，可二次赔付。 若重疾先发生，合同终止，少儿重疾保障终止。 倍呵护也是有3种特定儿童疾病，是额外赔付20%保额。 如今倍呵护旗舰版，把特定儿童疾病并入了33种轻症中，例如重症手足口病、儿童川崎病等，因为属于轻症，赔付条件较宽松。 这里需要注意，少儿平安福的少儿特定重疾和倍呵护的特定儿童疾病，一个是赔付100%保额，一个是额外20%的保额，两者在赔付条件上是不同的，少儿平安福是要达到重症状态才能理赔，而倍呵护是轻症状态。 在倍呵护旗舰版的80种重疾里，也包含了少儿平安福的部分特定儿童疾病，同样赔付100%保额，没有赔付先后顺序，但有分组设计。 虽然同为名字都是儿童特定疾病，可理赔条款却是不同的。 各位可别光看表面啊！要搞清楚疾病保障，还是要看回条款，这里不逐一列名了。 4，白血病额外保障 两者都是100%额外保障（2倍保额），倍呵护旗舰版额外保障期限是22岁，少儿平安福则是终身。 两者都有一个共同缺陷：先后赔付问题。 倍呵护旗舰版：若首次重疾不是白血病，第二次重疾是白血病，不再提供额外赔付保障，合同继续有效。 少儿平安福：若首次重疾不是白血病，是10种儿童特定重疾中的一种，第二次重疾是白血病，不再提供额外赔付保障；若首次重疾不是白血病，而是80种重疾中的一种，合同结束。 有没有被绕晕？ 简单说，两者同样要求首次重疾是白血病，才能获得2倍基本保额的赔付。 但是有这个保障总比没有这个保障来的强，毕竟对于年幼孩子来说，最高发的重疾就是这该死的白血病。 5，重疾保障 少儿平安福这方面就弱了，只有一次重疾保障（估计下一次的版本就升级这个保障了）。 倍呵护旗舰版，延续倍呵护的三次跨组别赔付保障，时间间隔一年，也是目前重疾分组赔付常见的间隔时间，因此，倍呵护旗舰版自然更胜一筹。 （话说，重疾分组多次赔付也是来源于香港友邦～） 也许有人认为，人要得那么多次重疾，都可以直接挂了！ 此言差矣，医疗技术日新月异，我们怎么知道未来的世界会怎样？ 你看美国日本的癌症五年生存率达到6成以上，而我国才3成以上，未来呢？ 现在的绝症未必是以后的绝症～ 在价格相差无几的情况下，多两次重疾保障不是比少两次更好么？ 6，癌症复发保障 重头戏来了～ 这可是这两款产品最值得炫耀的卖点啊，毕竟国内有这个保障的产品不多。 至于5年后复发、新发、转移、存在才能理赔，是否值得选择，大家自己去权衡了。 这里值得注意的是： 少儿平安福约定必须首次发生是癌症，才能触发这个保障。如果首次发生不是癌症，钱白交了。 倍呵护旗舰版约定首次发生是第二类重疾，便能触发这个保障，明显更宽松。换言之，如果第二次重疾是癌症，且与第一次相隔5年，那就等于有两份癌症保障赔付了，同时还有癌症第二次复发保障。 最特别的一点是，倍呵护旗舰版若主合同因为赔付了三次重疾而结束，这个附加合同会成为独立合同继续生效。当然咯，能发生三次重疾的人也是挺倒霉的。 7，其他保障 如表格所列，倍呵护旗舰版多了全残、老年护理保险金、疾病终末期等保障。 在两者价格差不多的基础上，多出来的保障总是好的，至少扩展了保障的宽度。 8，附加险（需额外加钱）
关于这个陪护金，我们要学会透过现象看本质：这个看起来是给父母的额外补贴，其实是来自孩子的保障，它相当于一个均衡费率的保障到25岁的消费型定期重疾险，类似Kathy之前介绍过的慧馨安。 当孩子发生约定重疾时，消费型重疾险直接赔付保额，而陪护金是把保额分成最多6个月赔付，你说一次性给好还是分次给好呢？ 随便买份定期重疾险（价格甚至更便宜），就能完美替代这个陪护金，所以，它并没有宣传的那么有特色，换个名字和给钱方式就能达到这样的宣传效果，也是蛮佩服平安精算师的。
友邦可选择的附加险也不少，它的综合意外险、意外医疗险和住院医疗险，既可以作为附加险，也可以独立出来成为主险单独购买，可根据需求选择是否附加。这些都是简单的传统保障型产品，没有什么特别的，资料也不多，具体情况需要咨询营销员。 9，小结
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