两款产品升级历程
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由业内最有良心的八卦姐打造。   写在前面：昨天发的文章中有几个错误，感谢大家纠正，一贯较真的八卦姐干脆删了重写。 这篇文章实在是拖了太久，一来中间发生不少事，二来产品都不简单需要花时间好好研究，三来那天本来要发了写的过程中发现有个坑，所以又去吐了槽。这么算起来，写平安福2018的文章，加起来有三篇，也该了结一下了。所以，此文为终结篇。 有人问，老盯着平安的产品做啥？八卦姐想说，平安福作为一哥平安的核心产品，站在舞台中央，自然受人关注。那句话怎么说来着，受得起多大的赞美，就得经得住多大的诋毁。至少，好过从来没有上过舞台，是不是？ PS：此文为长篇巨著，如果你能静心看完，那么恭喜你，以后看其他产品，都不会觉得复杂了（当然，可能也不会觉得贵了，o(∩_∩)o~~~） OK，here we go。 by等着收“鲜花”和“掌声”的八卦姐 总体来说，八卦姐对这两个产品的升级持正面积极肯定的态度，满分10分的话，都在8分以上，是非常不错的评价了。 1. 本次升级，两个公司都卯足了劲儿，比以往任何一次升级都有看头，但是方向也惊人地相似，比方，都加大了轻症、癌症二次给付等利益； 2. 产品保障真的是越来越全，越来越复杂了，当然，也越来越贵了，All In One的思路，再走下去，方向是什么？值得思考； 3. 单次赔付—>多次赔付，重疾—>轻症—>癌症多次，被保险人豁免—>投保人豁免，重疾险的创新，下一个突破点在哪里？ 4. 保障 健康管理，越来越成为众人关注的焦点，但是，如何突破，是否能真心带来双赢和长期利益，还是仅看眼前利益博取眼球刺激销售，值得关注。 以上，不仅是针对这两个产品的疑问，也是八卦姐对整个重疾险市场的思考。各位可以边看边想。 当然，哪个更值得购买，八卦姐不下结论，让公婆自己去争吧，或者本来就是萝卜青菜各有所爱。 两款产品升级历程 1、平安福2018 先说平安福，2013年作为平安第一代费改重疾险上市，以平安之名命名，可以想见其在公司内部的战略意义。上市以来，经历过几次升级，包括病种升级，加入RUN概念，推出同名少儿款，这一次的升级，是八卦姐觉得最有吸引力的一次：
当然，不好的地方，被人诟病的设计，包括等待期返现价以及轻症疾病拆分等问题，依然存在。 2、全佑旗舰版 全佑在友邦的地位，可能超过平安福之于平安，几乎快成了友邦产品的代名词。从2010年的全佑五合一，到现在整整经历了一个七年之痒。六合一，七合一，加强版，全佑倍至/至珍/惠选，再到现在的旗舰版（当然，旗舰版还分几个版本），几乎就是友邦重疾的剪影。这次调整的方向主要有：
主险本身的调整，会导致费率有一定幅度的上涨；癌症额外给付的设计，和平安福既像又不像，后面细说。 最新利益比较表 没有比较就没有鉴别，客观，请看图： 细节比一比看一看 前面说过了，很多地方都很像，重疾 轻症多次 癌症额外赔付，甚至连意外险必须附加，都惊人地相似。但是再仔细看，其实侧重点是不同的。 1. 等待期保单处理的差别 平安福等待期返现价是老问题了，而全佑的等待期处理八卦姐写成返还保费了（这是目前市场上比较常见的），但实际上，全佑的做法是不赔付但是合同继续有效，对客户更有利。多讲一句，要我是平安，这种小问题一直被大家诟病真是得不偿失，不如大笔一挥把所有新老客户的责任都优化了，统一升级。当然啦，又有人会说，你又不是精算师，吼吼可不是嘛，正因为不是，从老百姓的角度才觉得应该花小钱办大事。 2 平安福2018的轻症保障更加突出 升级之后的平安福18，轻症责任可以说是做到了一个新高度，不仅多次赔付，赔付之后重疾/身故保障得以同步提升（轻症需发生在70岁前），这个功能，有人表示不以为然，还不如再单买一个重疾，八卦姐持不同意见，因为“主险 附加重疾”组合费率的变化，比之前只增加了1~2%，八卦姐认为还是非常物有所值的。另外，平安福18的轻症责任保障至终身，而全佑旗舰版的轻症责任仅限75周岁前，差别还是挺大的。还有，平安福18的投保人豁免中，包含了轻症豁免，全佑没有。但是，平安福18轻症疾病20种全佑旗舰版30种，且，20种里还有一拆三的原位癌、不含轻微脑中风等问题。 3. 全佑旗舰版在癌症方面的保障更加周全 上表可以看出，全佑在癌症方面的保障做的是比较足的（不知道是不是借鉴香港友邦的设计，香港友邦的重疾险就是在癌症赔付方面区别于其他公司），先不说这次新出的癌症额外赔付，看其他保障里面的特定癌症额外保障，对特定男女三种癌症额外给付50%保额，当初也是主打优势之一，当然，这项责任和现代病额外保障只赔其一，而且这两项责任也是到75周岁前的。 4.癌症额外赔付上的差别 先看平安福2018的描述： 再看全佑旗舰版的： 现在来说差别，两个产品在癌症赔付的激活机制和终止机制上都不一样。 先说平安福2018，第一次确诊必须是恶性肿瘤，然后再生存满5年或以上，再次确诊恶性肿瘤，获得额外赔付；如果第一次得的重疾不是恶性肿瘤，那么这个附加险就终止了（这也就是八卦姐前两天吐槽的，戳平安福2018，你伤害了我，却一笑而过~~，这里不再赘述。 但全佑的不是，首先，激活它的条件不是得恶性肿瘤，而是“自符合本款第一项豁免保险费的条件”也就是得了重疾；其次，如果得了非恶性肿瘤的重疾，主险赔付终止了，那么附加险不终止，将以独立主险的形式存在。 绕晕没？这么说吧。如果客户第一次得了乳腺癌，五年后确诊乳腺癌复发或转移，那么这两款附加防癌险都能得到理赔；但是如果客户第一次得的是脑中风那么差别就大了，对于平安福18，得脑中风时赔重疾责任，附加防癌险终止；全佑旗舰版，脑中风时赔重疾主险，附加防癌险不终止，以独立主险形式存在，后面如果得了癌症有可能再次获得理赔。 当然，你会说，癌症发生率本来就占了重疾的60%-80%，所以实际案例中很可能差别不大。并且，有些人怎么说来着，保费有差别，好，来看一下差多少： 平安福防癌险：1440×20=28800 全佑旗舰版防癌险：1590×19=30210 前者便宜了大概5%。 关于这个附加险，很多人留言说，第一次得重疾（或癌症）后再活5年且又确诊癌症才能拿第一笔癌症额外给付，概率太小，再过5年还得一次癌症，那概率又能有多少？！所以，所谓的二次赔付，是不是“看上去很美而实际根本用不到”？这个八卦姐真不好说，毕竟，现在癌症5年存活率差别很大，而10年的，医学上数据都有限。但是，将来的事，真不好说，不是有人说，随着医疗的进步，癌症有望成为慢性病吗哈哈吼吼。希望我们有生之年都能看到。 保费比一比看一看 其实这两个产品没有绝对可比性，因为责任还是有不少差别。以30岁男性，20年交（全佑19年）为例，你们感受一下。 先看平安福2018的： 再看全佑旗舰版的（注，表格中包含了附加倍无忧重疾，是多次给付的重疾险，平安福无此选择，因此未含在上述利益表格中，对比保费时请自行删减）： （全佑的计划书也是真心不简单，附加轻无忧豁免出现了N次，是因为每个被附加的产品的保费都单独计算展示） 最后，肯定还会有人想问，那这两家公司，怎么看？八卦姐一贯只分析产品，不评价公司，这次不例外。网上关于这两家公司的公开信息有很多，感兴趣的自行查阅。 最最后，八卦姐也想说，没有一个产品是完美的，我们看别人家产品时，可以说它不好的地方，但是对于创新的好的地方，也要正视和承认。比方平安福18这次的轻症之后重疾/身故保额提升这点，确实领先行业。而它存在的那些问题，也依然影响整体的吸引力。 好了，送上一张动图，结束今天的话题： |
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