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2月1日零点，老版重疾险全部下架，重疾市场进入了短暂的真空期。 但各家保司除了为旧产品停售忙得不可开交，于此同时还在干一件大事，那就是加紧筹备新定义产品的报备和上市。 优秀的旧定义产品没了， 但不意味着，以后就没有重疾险可以买。 最近这段时间，我接连测评了几款新定义重疾险， 比较失望，涨价太多了…… 但也不是没收获，还是发现了一款比较优秀的多次赔付产品，具体的情况我会写在文章里。 通过对这几款产品的测评，基本能窥探到未来重疾险的一个大概趋势，我也会放在文章里。 如果你不想看这篇文章，针对于这批最早出现的重疾险，记住五个字就完了：挑便宜的买...... 产品我会分成三类，分别来为大家介绍： 1. 单次赔付重疾险 2. 少儿重疾险 3. 多次赔付重疾险 一 单次赔付重疾险有哪些？ 所谓单次赔付重疾险，就是只赔一次重疾的产品（轻症、中症不只赔一次）。 一次重疾赔完后，再得重疾不再赔。 保险公司按约定给付一笔钱后，这笔钱用来干什么不管，你是用来治疗也好，还是做康复期间的补偿也罢，都可以。 目前在互联网端，新定义的单次赔付重疾险还不多， 一个和谐健康的福X一生，一个百年的康X保旗舰版2.0，还一个是复星联合的阿X沐1号。 产品沿袭了老版重疾险重疾+轻症+中症的主流形态，还不错，责任上没有太大区别。 但相比之前的保费，平均要高出20%左右。 只能说，已经上车旧定义的人很幸运。 1. 和谐福X一生 福X一生是首款线上重疾险，我还专门拿一篇文章说过它，参考新定义重疾险正式上线，生活还是对它下手了 产品包括三项必选责任： 重疾赔1次，赔付100%基本保额； 还有额外赔付，61岁前得了重疾，多赔70%保额，买50万保额，到手85万。 轻症赔3次，每次赔30%保额；（保原位癌） 中症赔2次，每次赔60%保额； 责任没有缺斤少两的，该有的都有。 还有两项可选的重要责任： 癌症二次赔和心脑血管二次赔保障，第二次赔付比例都是120%保额。 买50万保额，可再赔60万。 癌症二次赔涉及癌症的复发、转移、持续，都可以赔， 心脑血管二次赔，可保11种特定疾病，包括了脑中风后遗症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等相对高发的疾病。 但要注意一点的是， 这两项责任必须同时购买，赔付完癌症二次责任后，心脑血管二次责任就会自动结束， 不仅灵活性弱，而且可买的保额也会降低， 更别说保费被强制拉高，有点鸡肋。 福X一生责任比较一般， 买50万保额，保至终身，缴费30年【重疾+轻症+中症】 30岁男6695元，30岁女6210元。 比之前的老版性价比中上的产品，平均要贵20%左右。 2. 康X保旗舰版2.0 名字听着挺熟悉，但它既不是之前的康惠保旗舰版，也不是康惠保2.0，而是百年人寿推出的一款新规重疾险。 康X保旗舰版2.0和下架的康惠保2.0非常像， 重疾保障一样， 重疾赔1次，100%基本保额。60岁前得重疾，能额外补贴60%保额，50万保额赔80万。 一样有前症保障，但比康惠保2.0多了8种前症，赔15%保额。 PS：所谓前症，其实就是没达到轻症理赔前的疾病，病情相对较轻，必须达到一定的条件，做了手术治疗才能赔。 但康X保旗舰版2.0是裸重疾险， 轻症、中症是可选项，需要主动附加才有。 中症赔2次，每次赔60%保额； 轻症（保原位癌）赔3次，每次赔30%保额。 还可选癌症二次赔， 初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，需间隔180天； 初次得重疾是癌症，再得癌症，需间隔3年； 第二次癌症赔120%保额。 没什么坑。 但如果只保到70岁，产品要求身故必须附加。 本来想着预算不够，保定期看看，结果加上身故并不便宜，不很贴心。 另一个就是价格太贵， 50万保额，30岁保终身，缴费30年， 不附加，男，女5480元，女5115元，比老版的康惠保旗舰版（含轻/中症）还贵6%，少了很多责任还变贵了。 附加轻症/中症7110元，女6665元，也比老版的康惠保旗舰版贵了38%。 总的来说，保障还算全面，灵活性也够，就是稍贵了些。 3. 复星阿X沐1号1号 阿X沐1号是复兴联合推出一款新产品，之前有款阿童木是保孩子，现在的阿X沐是保成人。 重疾额外赔付放了个大招： 重疾额外赔付已经成为行业的标配责任，好的产品都有。 阿X沐1号之前，包括之前的老版重疾险，重疾额外赔付最高也只有80%，已经是极限了， 而阿X沐1号， 在50岁前且保单15年内出险，多赔100%保额。50万保额，赔100万。 乍一看赔付比例很高，其实也有漏洞， 额外赔付最多只覆盖15年，而如果40岁投保，必须在40-49岁确诊，才有机会赔200%保额，因为50岁后是没有额外赔付的。 这么看，似乎也不那么完美。 “弯道超车”的轻症赔付： 虽然新版重疾险按照要求轻症赔付不能高于30%，但它其实只针对规定的3种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）。 其他轻症赔付比例可以自调。 除了规定的3种轻症外，阿X沐还另加了3种轻症（包括原位癌）赔30%，赔2次。 其它的轻症放入特疾里赔， 25种特疾，赔2次，每次赔45%保额。 至于中症，赔2次，每次都是60%保额。 除此外，考虑到脑中风患者需要长期护理，阿X沐提供脑中风长期护理金，每次付10%保额，最高给10年，有机会拿到100%保额。 另外，可选癌症、心脑血管疾病多次赔，第二次赔120%保额。 除此之外，还可选重疾特药、甲癌医疗保障，有一定实用性，但还是要看需求。 价格比前两款都要贵， 50万保额，30岁保终身，缴费30年， 男6900元，女6749元。 如果附加癌症多次赔，保费还更贵30%，价格上，稍微有点离谱。 所以，针对这部分做个小总结： 单看保障的话，这三款重疾险差不多，难以评估哪个更好，各有各的优缺点吧； 但如果只看价格的话， 福X一生和康X保旗舰版2.0相对便宜点。 健康允许的情况下，就选便宜的吧。 （但如果真想买这两款，建议先把本文第三部分看完。） 二 少儿重疾险有哪些？ 少儿重疾险，用来保障孩子大病风险。 可解决孩子的治疗费用、家长（陪护造成）的收入损失、康复费用。 和成人重疾险不同， 针对少儿特定的高发疾病，少儿重疾险还能多倍赔， 而且保费也更便宜。 妈X保贝（新生版）已经上线，和曾经的“王者”妈咪保贝同属复星联合产品，两款无缝衔接。 其它产品还不确定，要再等等。 基本投保规则： l 出生满30天-17岁可投 l 保障期限异常灵活，可保定期（20年/25年/30年/至70岁/80岁），也可保终身 l 最长缴费期30年 l 最高投保保额80万 l 计划一：身故返保费 计划二：身故返保额（18岁后） 五项必选责任： 110种重疾，赔1次，100%基本保额； 51种轻症，赔3次，每次30%保额； 25种中症，赔2次，每次50%保额； 5种罕见病，能3倍赔付，50万保额赔150万； 另外，针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付（200%保额），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。 在这个基础上， 如果给0岁男宝宝买50万保额，分30年交费， 保30年，605元；保终身，2010元。 如果觉得一次重疾保障不够的话，还可附加重疾二次赔或癌症二次赔。 重疾二次是不分组赔，获赔概率更高，要贵个25%左右。 有充足预算的话，再考虑重疾二次赔。 癌症二次赔付情况分两种： （1） 首次重疾赔付后，再得其它重疾（两次不同时为癌症），需间隔1年。若第二次重疾为癌症，第三次再得癌症，需间隔3年； （2） 首次重疾为癌症，再得癌症，需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。 此外，妈X保贝（新生版）还有一个亮点， 可附加意外保障。 意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，200块一天，只保障到25岁。 这相当于给孩子加一份意外补充险，也挺好。 少儿重疾险整体影响不大，甚至这款保终身的新生版比之前的妈咪保贝还便宜。 50万保额，0岁男宝宝，保终身，交30年， 新生版2010元（计划一），老版2100元， 新版的妈咪保贝保终身更便宜了。 如果只保30年（20年交）， 老版585元，新生版（计划一）605元。 新老版妈咪保贝保定期基本持平，而且妈X保贝（新生版）计划一身故能返保费。 责任也不错，毕竟曾经出过“王者”妈咪保贝，不会差到哪去。 保障全面，价格还便宜， 最近有少儿重疾险需求的话，可以考虑。 毕竟少儿重疾险基本就是这个价格区间，便宜几十块，贵几十块，基本可以忽略。 不过也可以等等，毕竟菜还没上齐。 三 多次赔付重疾险有哪些？ 很多人担心会多次得重疾，确保万一，就有了多次赔付重疾险。 它在赔付次数上做文章，将原来的1次，变为赔2次、3次、6次…… 一次重疾赔完后，还能再赔其它重疾。 但保费也相对要贵一些。 多次赔付重疾险又分不分组赔付和分组赔付， 不分组：赔完1种重疾后，得其它重疾可再赔 分组：把重疾分为n组，A组赔完1次后，该组的其它重疾失效，不能再赔。 所以不分组赔好于分组赔。 目前已知的多次赔付重疾险有三款： 在这之中，有一款很不错，即便放在一众老版产品里，也能竖起大拇指。 1. 昆仑健X保普惠多倍版 不知道大家还记得之前的守卫者3号吗，也叫健康保多倍版，而健X保普惠多倍版相当于它的新版，同为昆仑健康产品。 重疾保障：重疾不分组赔2次，第一次赔100%保额，第二次赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，多赔50%保额； 假设老王在30岁时买了50万保额，40岁确诊了，可以拿到150%保额，也就是75万。 中症保障：赔付2次，每次赔60%保额； 轻症保障：赔付3次，每次赔30%保额。 少儿特疾：25种特疾赔付1次，赔200%保额（只限30岁前） 基础保障非常齐全。 癌症医疗津贴也很有特色： 癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年可再赔40%保额，最多领3年。 如果领3年，最终能拿到120%保额。 和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高，是一个大亮点。 关键是，健X保普惠多倍版还很便宜！ 50万保额保终身，30年交，不附加其它责任， 30岁男6610元，30岁女5740元。 相对于多次赔付产品来说，健X保普惠多倍版算是相当便宜， 而且在新版产品里，责任和保费都是目前最顺眼的一款产品。 大家不妨跟前面的单次赔付的产品比比价格，这款产品保费差不多，但是重疾能多赔一次。 所以从这个角度看，如果我是消费者最近要买重疾险，会更倾向于这款产品。 这可能是目前唯一一款，不比旧定义同类产品差的重疾险了。 2. 复星福X加 福X加是由复星联合承保的多次赔付重疾险，责任设计会比较复杂。 责任上并没有太多优势： 重疾分6组，赔6次，每次间隔180天。 第一次是100%保额，再以30%保额递增，即第二次赔130%，以此类推。 虽然是分组赔，但好在分组还比较合理，可以接受。 （重疾分组指：把所有重疾分为几组，每组只赔1次，比如第一组赔过了1次，那该组其它疾病失效，不能再赔。） 福X加赔6次并不是优势，6次全用上的概率几乎为0，基本赔2次足够了，不建议大家太在意赔付次数。 轻症赔6次，分别30%、38%、48%、57%、66%、75%保额。赔付次数多，但实用性并不高，反正最关键的首次赔付只有30%。 中症只赔1次，但赔付高达70%，创历史新高。 另外，还有癌症、两种特定心脑血管三次赔两项可选保障。 不只额外多赔2次，最欣慰的是，第2、3次赔付160%保额，又创了新高！
价格也比较贵， 50万保额，30年交，保至终身【重疾+轻症+中症】 30岁男9160，女8355， 比健X保普惠多倍版居然贵了近39%，每年多交好几千块钱。 3. 康X人生 康X人生是一款可附加两全险的多次赔付重疾险。 120种重疾分5组，赔5次，每次间隔180天； 如果18岁前投保，合同生效满30年后，确诊重疾了，可额外赔100%保额。 只有未成年人才能享受到。 举个例子， 老王给小王（10岁）买了50万保额，40岁后确诊了重疾，可以领到100万。 32种轻症，赔5次，每次30%保额； 29种中症，赔2次，每次赔60%保额； 总的来说，是比较中规中矩的一款产品。 可选责任不多，一个身故返保费（返110%已交保费），一个两全保障。 所谓两全，就是“返还”，一向不建议加。 如果不加返还，保费也不算太贵， 50万保额，20年交费，保至终身，不附加其它责任， 30岁男9000元，30岁女8250元。 因为最长缴费期只有20年，所以每年的交费压力比较大。 还有一个缺点是， 重疾分组有问题，癌症是高发疾病，单独成组才合理，但康X人生的癌症是和侵蚀性葡萄胎病一组，对女性客户很不友好。 一定程度上降低了多次赔付率。 这部分也做个总结： 简而言之，最近这个时期选最便宜的就行。 单次赔付重疾险，责任差不多，但最便宜的产品比起旧定义保费也高了接近20%。 少儿重疾险，保定期的价格贵的不多，可以考虑。 多次赔付重疾险，差的就比较远了，相比其它两款，健X保普惠多倍版便宜了近40%。 而且目前来看，它的责任也是最好的。 从目前的几款产品来看，个人更倾向于选择健X保普惠多倍版。 但是因为目前产品数量太少，这个建议也仅供参考，可能下个月就要打脸。 这次新定义多次赔付重疾险涨价并不多，也是有原因的。 原因一方面在于，之前的多次赔付重疾险确确实实还有利润空间，这也就是我为什么一直强调，一个人得多次得不同重疾的概率并不高。 另一方面在于从营销角度的考量，旧定义的价格战让保司们苦不堪言，每出一个“网络爆款”,就意味着下一个季度惨淡的偿付能力，搁谁谁也受不了。 而这次保司同学们聪明了，先压多次的保费，单次的再缓慢降价...... 要不然，价格战又重演了....... 最后，给几条配置建议： 如果你还比较年轻，比较健康，不急可以先观望一下，从这波产品来看，重疾险确实还有一定降价空间； 但如果你比较急，想先上车，首选健X保普惠多倍版，这可能也是最近一两个月最好的选择了。 如果以多次赔付产品的标准去看，健X保普惠多倍版短期不会被迭代掉，能够长久保持一定性价比。 如果给是给孩子买重疾险，早买晚买无妨。 反正贵也贵不了多少了，便宜也便宜不了多少。 保定期几百块，保终身一千多两千块，牢记着这个价格区间，别上当买太贵的就好。 另外，这段时间，只要出现还不错的重疾险，肯定会第一时间通知大家的。 以上。  1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解； 2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断； 3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。 4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。 5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。 |
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