【原】来了！妈咪保贝新生版

01

各位伙伴好！

今天来跟大家介绍最新上市的复星联合妈咪保贝（新生版）少儿重疾险。

最简单理解，妈咪保贝（新生版）就是之前的老版妈咪保贝少儿重疾险的升级版本。

可能大家都比较关心，采用新版重疾定义的妈咪保贝（新生版）是涨价了呢？还是更值得买了呢？

我们直接进入正题。

02

老版妈咪保贝是一款很不错的少儿重疾险，我跟大家推荐过很多次，也有很多伙伴购买。

老版妈咪保贝的产品特色主要有这几点：

• 少儿特疾保障伴随整个保险期间；

• 可选重疾不分组2次赔付；
  

• 有忠诚客户权益；
  

• 保障期间灵活，可选保30年，也可以选保70岁、终身；

• 高性价比；

而老版妈咪保贝的缺点是：

• 没有当下流行的恶性肿瘤二次赔付保障；
  

• 也没有60岁前患重疾额外赔付；
  

这一次，妈咪保贝（新生版）保留了老版妈咪保贝所有的产品特色，同时做了以下升级：

1）新增可选恶性肿瘤二次赔付；

确诊恶性肿瘤-重度3年后，恶性肿瘤复发、转移、持续存在及新发，可再次赔付100%基本保额。

这一升级可以说补齐了老版妈咪保贝的最大短板，不过依然没有60岁前患重疾额外赔付。

2）新增可选身故赔保额；

老版妈咪保贝身故是默认返保费的，妈咪保贝（新生版）身故保障可返保费与赔保额二选一。

这一调整对我来说不是太有吸引力，因为我买重疾险一般都不愿意要身故保障。

3）少儿特疾及罕见病保障调整为必选保障；

老版的妈咪保贝少儿特疾及罕见病保障是可选的，妈咪保贝（新生版）把该项保障调整为必选保障。

这一调整让产品少了一些灵活性，但影响不大，因为少儿特疾及罕见病保障是妈咪保贝的特色保障，买妈咪保贝也基本都会选这一保障。

4）新增可选少儿意外医疗及意外住院津贴保障。

意外医疗保额是1万/年，且仅保障社保内医疗费用；意外住院津贴是200元/天。

我没想明白，复星联合为啥要在重疾险中掺杂意外医疗保障，感觉纯属是为了升级而升级。

我们的意外医疗保障完全可以由意外险提供，比如平安小顽童意外险，不仅便宜，还能保社保外医疗费用。

所以，这一保障我建议大家就不要选了。

综上，对于妈咪保贝（新生版）少儿重疾险，我认为大家只记住一点就足够了：

妈咪保贝（新生版）最主要的升级，就是在老版妈咪保贝的基础上新增可选恶性肿瘤二次赔付保障。

03

下面是妈咪保贝（新生版）与老版妈咪保贝的详细对比：

这张图所反映的，基本就是我前面跟大家总结的那些相同与不同。

另外，从表格中我们获取到另外一个信息是：

妈咪保贝（新生版）所保障的疾病数目及赔付次数有所提升。

比如，重疾保障的疾病从108种升级到110种；轻症疾病从40种升级到51种，轻症赔付次数也从2次提升到3次；少儿特疾数目从18种增加到20种。

保障的疾病数目更多，无疑是更好的。

但是得注意：

妈咪保贝（新生版）的中症保障缺少中度急性心肌梗塞、中度脑中风后遗症。

老版妈咪保贝能够保障轻度、中度、重度三种严重程度的急性心肌梗塞及脑中风后遗症，分属于轻症、中症及重疾。

现在妈咪保贝（新生版）对急性心肌梗塞、脑中风后遗症只有轻症、重疾两个等级的保障。

以脑中风后遗症为例，妈咪保贝（新生版）对轻度脑中风后遗症的定义如下：

而按照该定义，在老版妈咪保贝中是属于中度脑中风后遗症的，能赔50%保额。

换句话说，对于轻/中度脑中风后遗症，妈咪保贝（新生版）降低了赔付次数，降低了赔付比例，还提升了赔付门槛。

但这可能并不是保险公司故意为之，更有可能是受新版重疾定义的影响，因为新版重疾定义对急性心肌梗塞、脑中风后遗症的轻症有统一定义，并且限定赔付比例为30%！

04

下面我们就该来说保费了。

妈咪保贝（新生版）涨价了吗？

没有的，妈咪保贝（新生版）的保费与老版妈咪保贝基本持平，甚至还有稍微的降价。

下面我们可以来详细看看。

我们先看保障30年，交费20年的费率情况：

此时，如果不附加重疾不分组2次赔付，老版妈咪保贝要便宜一点点；附加上重疾不分组2次赔付，妈咪保贝（新生版）便宜一点点。

我们再来看保障终身，30年交费的情况：

这时候，不论附加或不附加重疾2次赔付，妈咪保贝（新生版）都要便宜一点点。

这是妈咪保贝（新生版）附加恶性肿瘤二次赔付后的保费，保费大约增长200-300元，在正常范围内。

总体来说，妈咪保贝（新生版）的费率与老版妈咪保贝比较变化都不大，没有涨价20%，也没有跌价20%，涨跌大约都在5%左右幅度波动。

05

到这里，我们就要面临一个灵魂拷问：

妈咪保贝（新生版）是不是性价比更高一些？更值得买？

如果你是买妈咪保贝保障30年的，完全不用纠结这个问题，因为两者的保费差别实在太小了。

再加之老版妈咪保贝能保障不严重甲状腺癌（按重疾赔付），并且有择优理赔，我认为老版还是要更好一点。

纠结的是保障终身或70岁/80岁。

当保障终身时，产品形态层面，无疑妈咪保贝（新生版）要更好，因为它有可选恶性肿瘤二次赔付。

保费层面，妈咪保贝（新生版）要更便宜一点，但性价比并不见得更高。

从发生率上来讲，我认为新版多次赔付重疾险理应要比老版多次赔付重疾险便宜。

为什么呢？

理由有两点：

第一点，之前部分伙伴说新版定义重疾险保费不会降，有一个重要原因是：把不严重甲状腺癌剔到轻症中后，虽然只赔30%保额，但是它能轻症豁免保费，综合看并没有明显减少保险公司的风险成本。

这个观点是有道理的，但在妈咪保贝这样的多次赔付重疾险中不存在这问题。

因为多次赔付重疾险患重疾后也能豁免保费，也就说如果买了老版妈咪保贝，患不严重甲状腺癌，不仅按100%保额赔付，同样也豁免后续保费。

这相当于，新版多次赔付重疾险对不严重甲状腺癌这一高发重疾是实打实的少赔了70%保额。

这个角度来说，新版定义多次赔付重疾险应当更便宜。

另外一点，把不严重甲状腺癌剔除重疾，会降低获得多次赔付的可能性。

想一想，如果买妈咪保贝（新生版）这样的新版多次赔付重疾险，第一次患甲状腺癌只赔轻症，再患一次重疾才算首次重疾，要想获得重疾二次赔付，需要再患一次重疾。

按老版重疾定义来说，这实际上相当于患了3次重疾了，获得重疾二次赔付明显困难了很多。

所以，新版定义重疾险获得多次赔付的门槛是明显提高了，获赔概率降低了，保费理应更便宜。

---

如果甲状腺癌是一种发病率很低的重大疾病，那以上这两点对新版重疾险的费率影响就可以忽略不计。

但甲状腺癌偏偏不是，目前甲状腺癌已经是最高发的重疾了，一个数据：甲状腺癌在平安2019年重疾理赔中占比已经达到了14.7%，并且甲状腺癌的发病率还可能会进一步增长。

综合以上这些，我认为妈咪保贝（新生版）附重疾二次赔付后的保费更便宜是理所应当的，并且从它的降价幅度看，看不出明显更有性价比。

06

大致就这些吧。

总体上来说，妈咪保贝（新生版）的最大升级就是新增了可选恶性肿瘤二次赔付保障，补齐了保障上的短板。

与老版妈咪保贝比较，妈咪保贝（新生版）稍微便宜一点，但考虑到新版重疾险定义调整对理赔的影响，我认为它并没有表现出更高的性价比。

但相比较于目前上市的其他新版重疾险，妈咪保贝（新生版）表现还是很不错的，至少它没有涨价20%！

如果买了老版的妈咪保贝，我认为是不太必要换的，至于恶性肿瘤二次赔付保障，之前跟大家推荐过中荷惠加保，后面应该也会有类似的专门保障恶性肿瘤二次赔付的产品上市。

但如果没有给小孩买过老版重疾险，目前来说，妈咪保贝（新生版）最值得考虑的。