儿童重疾险的保障时间一直有争议，支持定期和终身的都有，比较极端的是下面这种：给孩子买定期重疾险（保20年、30年）是割韭菜，要买就买终身。理由是：儿童时期得大病的概率很低，买定期是白花钱。反正儿童重疾险便宜，保终身才是最佳选择。暂时不论对错，我们先看看定期和终身重疾险都面临什么问题。特指保20年、30年的重疾险，优点是便宜，杠杆率极高，50万保额每年保费在600元左右。保障期间短，30年后保障终止后，需要重新投保新的重疾险。这就存在变数，要么产品情况变化了，要么身体情况变化了。产品设计是跟随国内发病率情况走的，可能好也可能坏，比如本次重疾新规调整，就是好坏参半。如果身体情况变化，可能会影响新产品的投保，分两种情况：第一种，得了肺结节这类小病，根本得不到理赔，但却影响将来投保其它重疾险。第二种，发生轻症理赔，但保障期结束后很难再买新重疾险了。第一种情况有解决方案，比如妈咪保贝新生版，提供忠诚用户权益。只要不出险，可以在保障期结束后投保同家公司的其它重疾险。第二种情况，定期重疾险肯定没法解决，只有终身重疾险才行，甚至要考虑终身多次重疾险。刚才讲过，终身重疾险能解决定期重疾险的那些未知风险，但缺点也有：单价太高。
这两款产品的保障细节不同，尤其是儿童特定疾病有较大差异，不能单纯对比价格。不过，这个价格，仍比孩子30岁后重新投保新重疾险便宜：年龄越大，保费越高，同样是50万保额、30年缴费，到30岁时投保，累计保费是0岁投保的3倍。当然，横跨30年时间，还要考虑到货币的时间价值问题，不能单纯地对比数量。
另外，即使终身重疾险，后续也要不断补充保额，对冲通货膨胀。在我看来，非黑即白、极端的观点都是噱头，为了博人眼球。你说儿童期的发病率低，但我能举出很多6-8岁白血病的案例，一旦发生，对于当事人就是100%的概率。你说终身型产品僵化，但重疾新规就打破了“产品只会越来越好”的愿望，价格也越来越高。首选当然是终身，实力允许，买200万的终身多次赔付重疾险，所有苦恼都解决了。80万保额保30年，还是20万保额保终身？我宁愿选择前者。为什么儿童期的重疾险需要很高保额？因为重疾会导致失能，一旦罹患，以后漫长的岁月怎么生活？拿80万不比20万更好吗？
我们也可以换个思路，用“定期+终身”的组合，既提高儿童期的保额，又规避了定期重疾险的再投保风险。
如果预算不足，不必太多顾虑，先保一份30年的产品，以后随着经济情况好转，再不断补充。
目前，支持忠诚用户权益的定期重疾险，就是妈咪保贝新生版：如果预算充足，可以投保终身型重疾险，我首推的是大黄蜂5号。保障方面没得说，目前最优秀的少儿重疾险，并且多次重疾赔付不分组、没有三同条款：
产品详细测评可以看这篇文章。其余产品，妈咪保贝新生版、健康保普惠多倍版也可以。不过，这些产品都将在12月底下架，未来情况还不可知。趁着现在有核保放宽的政策，已经做好投保打算的家长们，得抓紧了！
想了解这些产品，或者咨询核保问题，可以加微信shibuducai。
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