【原】儿童重疾险1｜少儿平安福与少儿国寿福，哪个更好？

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儿童重疾险真是永恒的话题呀，被问到的多了，心里知道，却一直没给大家讲过。

这次我会用几篇文章讲解一下平安、国寿、太平、太平洋等公司推出的儿童重疾险，并和目前市场上的领先产品加以比对，如有不完善或者有失客观之处，欢迎指正。

产品解析

一、投保规则

少儿平安福：缴费年限：20年，等待期：90天；保终身；投保年龄：0-17周岁。

少儿国寿福：缴费年限：19年，等待期：180天；保终身；投保年龄：0-17周岁。

这里主要区别是缴费年限，少儿国寿福少缴费一年，等待期平安福更短一些，是90天。

二、保障内容

1、重疾：

两款产品都是重疾120种，赔偿1次。

少儿平安福：70岁前，每发生一次轻症，重疾保额增加10%，发生一次中症，重疾保额增加20%。

少儿国寿福：可选（意思是付费的）70岁前重疾额外多50%。

少儿国寿福附加70岁前多赔50%，0岁男孩30万保额，保费是4299，少儿平安福无附加是3931，虽然贵了300，但是保额是直接就提升的，没有任何其他要求，个人认为还是很不错的。

注意：少儿平安福是有必须要附加的“可选”责任的，比如长期意外等，所以实际保费不会这么低哟。

2、轻症、中症

这里的赔偿标准也是无差别的。轻症40种，每次20%保额，可以赔偿6次。中症20种，赔偿1次，保额50%。

我详细做了一下少儿平安福和国寿福的轻中症对比。这里简单说一下病种的优缺点：

少儿国寿福病种缺陷：没有“单耳失聪”、“双耳听力严重受损”这两项，对听力方面有欠缺，少儿平安福是有的。

这里说一下，“单目失明”、“双眼视力受损”都限制在3岁以后。大多重疾险内病种定义都是如此。

少儿平安福的缺陷：大多略高发的疾病，在平安福里是轻症范围，在国寿福是中症范围，比如单侧肺脏切除/单侧肾脏切除，心脏瓣膜介入术等。这样国寿福赔偿比例更高。

没有“糖尿病视网膜晚期增生性病变“这一病种，据调查糖尿病视网膜病变的发病率大约占糖尿病患者的30%-60%，尤其患有一型糖尿病超过20年，那几乎100%会发生病变。二型也超过60%。

所以有家族糖尿病史，这里建议多方面再了解一下，成人平安福也是同样的。

之后我会放上两款产品的病种对比表，又想详细了解的可以看一下哟。

3、少儿特定疾病

重头戏来了，建议大家重点看下。

少儿平安福和少儿国寿福都是15种少儿特定疾病额外给付100%保额，但病种内容却差别巨大。

下图为2021年中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》

除了上述图表，其他高发少儿重疾还有：严重癫痫、严重哮喘、严重1型糖尿病、严重瑞氏综合征、幼年类风湿性关节炎、重症肌无力、疾病或意外导致的智力障碍、严重心肌炎、成骨不全症第三型、严重脑损伤、严重原发性心肌病。

那来分别看一下少儿平安福和少儿国寿福的少儿特定疾病都是哪些：

红色是统计中少儿的前几大高发病种，淡橘色是少儿一般高发病种，灰色是非少儿重疾。

两款少儿特定疾病种类都是差强人意。

少儿平安福表现略好，病种大多几乎都是集中在儿童期的，即使非高发类，也多是儿童期会有可能发生的重疾。终于是有点良心了，而且这些少儿特定也是不限制年龄的。

少儿国寿福就表现较差了，有很多是30-50岁，甚至60岁以后的中老年易发重疾，在里面滥竽充数。但是由于少儿特定重疾额外赔是没有年龄限制的，是不是可以安慰自己，这几项有可能再老年以后用上，用于多赔。但到底还是失去了少儿重疾险的意义功用吧。

那再来看下目前热销的两款少儿特定重疾病种，分别是复星联合的妈咪宝贝和昆仑健康的阿波罗1号少儿版。

这两款阿波罗1号少儿版是25种少儿特定疾病，妈咪保贝是20种+5种罕见。

仔细看是不是差别挺大的，这两款都包含了更多的癌症病种和儿童高发重疾，尤其妈咪保贝还包含了脑癌，儿童恶性肿瘤里高发率第二的癌症。

4、其他附加

少儿平安福可附加的责任比较多：

附加两全险即70岁领取满期金，这个一般是不建议附加的，发生重疾后不再返还，且保费过高，不如直接买保障，多出来的钱选择其他产品储蓄。

附加定期寿险，这一项在之前就有，保障到25岁，目前我国为了道德风险，规定10岁以下儿童身故保额不可超过20万，10周岁～18周岁以下不可超过50万。所以想加的小伙伴也不建议多加，这个保障就比较鸡肋。

附加长期意外险，这个是必选项，最低起保金额15万，且价格不低，属于捆绑附加。

附加重症陪护金，25岁前出险每份每月2000元，轻症中症连续赔3个月，少儿特疾连续赔6个月，如果买10份，那么每月就是2万元。

国寿福少儿版可附加70岁前重疾多赔50%，可附加癌症二次赔偿。

附加癌症的保障并不是很友好，必须第一次为癌症才可以触发，为非癌症类其他重疾，是不能触发的。

三、费率

0岁男孩，30万保额，20年交，从保费来看。

少儿平安福加上必选长期意外险，保费为4419。

少儿国寿福是可以不用任何附加的，价格是3572。即使平安福不用附加险，价格也是略高一些的。

那再看妈咪保贝和阿波罗1号，附加责任全包含，重疾不分组多次赔偿，额外多赔，癌症二次赔偿，价格也仅仅是两三千，比国寿福和平安福合适很多。

总结

以上仅作客观讲解，尤其针对少儿特定疾病的病种做了一下对比。

至于如何选择，那全看我们个人意愿，选择自己认可的大公司没有错，选择性价比高，保障足的产品也是绝对安全的。

少儿平安福和少儿国寿福各有千秋，缺陷也很明显，在少儿疾病方面少儿平安福表现更好。

在无强制附加、和性价比方面肯定是少儿国寿福要好哟。

这里提醒大家，无论投保哪款，一定不要选择一堆溢价过高的附加险捆绑上，是非常不划算的。

选择单独的重疾主险，附加被保人、投保人豁免即可。

医疗险和意外险建议单独购买更划算哈！！

具体一对一咨询，可私信我哟，或者加我个人微信。

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