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（点击查看大图） 老王是家里的顶梁柱，才35岁，不幸得了肺癌，肺癌的治疗费用，可以通过百万医疗险进行报销。 但是，老王患病之后没法工作，自然也就没收入，但家里的房贷车贷、孩子上学都需要钱。 如果老王买了50万保额的重疾险，保险公司就会直接打给老王50万，这笔钱除了用于看病，多出来的钱可以用于家庭生活费、还房贷车贷都可以，能大大缓解家庭负担。 ▓ 给付方式不同： 举个真实的案例： 小张的老婆不幸被查出患了甲状腺癌，两次住院共花了5.5万，第一次花了4.2万，第二次花了1.3万。 但他之前为妻子买了一份每年交246元的百万医疗险，最终，保险公司报销了2.35万（罹患癌症，免赔额为0），再去掉新农合报销，夫妻俩只掏了2500元。这2500元是小额护理费，保险公司不予报销。 （点击查看大图） 小张不仅买了百万医疗险，还为老婆提早配置了60万保额的重疾险。 经过保险公司调查员的核实后，小张夫妻俩一次性获得了60万重疾赔偿。 由于在小张投保第一年，他的老婆确诊了甲状腺癌，小张获得了投保人豁免的权利，免去了剩余20多年要交的15万多保费。 相当于说，小张只交了一年5400元的重疾险的保费， 最终获得了75万元的赔偿！！！ （点击查看大图） 对比发现，重疾险在给付上像个阔绰的大土豪，而百万医疗险像个精明的小会计，两者截然不同。 ▓ 保障期限不同： 医疗险通常都是一年一年买，买1年只保1年。这意味着产品可能随时下架，而一旦下架就无法续保。 重疾险分为定期和终身，定期指保障到某个固定期限，比如保至70/80周岁，终身则是一直保障到身故。每年只需按额交保费就行，不用担心产品下架，因为就算产品下架也不影响后续的保障！ ▓ 保障责任不同： 重疾险想要获得理赔，需要达到一定的条件，比如确诊癌症，得脑中风并且留下了后遗症等等，符合合同要求保险公司才会赔。 百万医疗险的规则就简单很多，被保险人疾病的治疗行为只需要达到指定要求，比如住院即可。 ▓ 所交保费不同： 重疾险一般是长期产品，不管是分20年交还是30年交，每年价格是一定的。换句话说，虽然年龄在上涨，物价在上涨，而保费是恒定不变的，第一年投保交多少，以后每年就交多少。 医疗险的价格，整体上会根据赔付率来每年做调整，由于被保险人年龄的增长，后续保费也会逐步增长。年龄越大，保费越贵。 有了百万医疗险，还要买重疾险吗？ 多姐觉得，不同险种解决的问题不一样，保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整，不能说有一份医疗险就万事大吉了。 多姐从2个方面来给大家说明原因： 1、百万医疗险不可能一直这么便宜 百万医疗险采用的是自然费率，也就是说，保费会随着年龄的变化而变化，我们来看下热销百万医疗险尊享e生2020的费率表： （点击查看大图） ● 21-25岁：首次投保保费只需要249元； ● 61-65岁：续保保费变成了2489元； 但是这个时候，很多人开始退休了，已经赚不到钱了，但保费却直线上升，对于很多家庭来说，可能会成了一笔负担。 而且，这并非百万医疗险的最终定价，大部分百万医疗险都有这样的规定 （点击查看大图） 这也就是说，保险公司保留涨价的权利，续保的时候，这保险可能要涨价的哦~ 但是，保险公司收到银保监会的监管，保险市场竞争也很激烈，一般来说，百万医疗险并不会随意涨价，但即使医疗险涨价又在情理之中。 而重疾险就不一样，重疾险使用的是均衡费率，就是说每年的缴费额都相同，不用担心以后费用越来越贵。 2、百万医疗险的续保问题 买百万医疗险，就绕不开续保问题。 目前市场上有一些长期医疗险，最长时间是6年，如好医保长期医疗险、e生保保证续保版，但是并没有一款可以保证终身续保的百万医疗险。 如果你买的百万医疗险停售了，不再接受续保，那么想买就买不到了。如果想转投其他产品，还需要重新进行健康告知。 如果你年龄大了，身体变差了，或者已经发过理赔， 是很难重新通过一份新产品的健康告知的，而这时又正是你需要保险保护的时候。 所以，想要有终身的、稳定的保障，还是要有一份重疾险。 看完了上面多姐的分析，如果你还是不知道如何选择，不妨可以先从以下几个问题出发： ★你想要解决什么问题？ 如果担心患病后，没有能力支付大额的医疗费，可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障，报销不限病种，不管是阑尾炎手术还是癌症住院，都可以报销。 如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销，可以先补充一份长期重疾险，一次性拿到高保额，保证未来五年的家庭生活水平不受影响，安心养病。 ★你的健康状况怎么样？ 不管是百万医疗险还是重疾险，投保前都需要回答健康告知。一般来说，医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。 比如常见的乙肝大三阳，百万医疗险大多是买不了，而重疾险还有机会加费或除外承保。 所以具体如何选择，还要结合自身的健康状况来选择，对于身体有一些小毛病的朋友，建议首选智能核保，但并不是每一款需要健康告知的产品都支持智能核保。 ★你的医保报销情况怎么样？ 医保报销有很强的地域性，就算是在同一个省份，不同的市区报销规则也会差别非常大。 一般来说，在一线及沿海经济较发达的地区，医保报销的比例会比其他地区高，而且随着医保政策不断改革，一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。 ● 如果当地医保报销足够高：建议把更多的预算去补充长期医疗重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。 ● 如果当地医保报销比较一般：建议留出一小部分预算，补充百万医疗险，报销医保剩余的医疗费。 通过上面的问题，我们可以看到，保险配置一定要因人而异，要了解自己的需求和风险，才能挑选到适合自己的保险。 多姐的“真情告白” 重疾险和医疗险是不一样的险种，而且重疾险是不能被医疗险取代的！两者各有各的作用，用百万医疗险来报销医疗费用，用重疾险来缓解患病期间的经济压力，只有两个都选，才是真的双重保险~ 预算两三千，买个50w保额保到60岁的重疾险+百万医疗险； 预算五六千，可以买个50w保额保到70岁的重疾险+百万医疗险； 如果预算更高，可以买终身重疾或者更高保额的定期重疾险+百万医疗险。 保险的配置是一个动态变化的过程，预算有限时先把基础保障做好，等以后预算宽松了再不断完善保障~~ · · · · · · 作者：保呗多多 |
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