每一次有了新的创作后及时分享给有兴趣的客户,一起交流。就算低调至此,从业2年以来,我还是卖出了1000多万的年金险。这篇文章,就当算做一次深度科普,买不买无所谓,懂不懂很关键。 很正常,我不能忽悠大家什么长期主义,毕竟我自己都做不到。但是你想想,一生之中,有没有哪些事情是需要长期规划的? 请问,据你了解,有没有金融产品可以承诺15年以上的收益的?要知道,拿A股来说,15年可以坐四次过山车了,两次大的两次小的。
(图为上证50指数,季度K线) 收益稳定,不快不慢,永远保证3.5%的复利,没有回撤、波动。 “比如本金100,第一年亏10%到了90,第二年要赚30%才能到120。这样赚到120,才能折合年化10%。”这就是负复利,只要有亏损,再回到相同的盈利水平,要花的力气多很多。收益锁定,指的是我们用三个人、三种数值,来锁定收益。既让我们想给的人拿到钱,又不让我们讨厌的人有染指的机会。受益人,享福之人,你所爱之人,想把钱毫无保留给TA。现金价值,合同里有多少钱,不同产品可以设计可多、可少; 身故金,就是被保人离开后,合同结束,保单理赔的钱给谁。下次再有人把年金险和银行理财对比,我们一起打他,好不好?比如我100万的保费预算,可以10年交,甚至可以20年交,压力骤减。当我们把上述三点,结合起来运用,就会发生一些很神奇的事情。 比如,最近一直在构思初级财务自由,55岁起每年可以拿30万,拿到80岁,也就是750万。那我现在要准备多少?答案是240万,还可以分期,也就是24万*10年就行。 说的夸张点,就是我拿24万,锁定了未来的750万,一场简单的年金险魔术。什么叫初级财务自由?就是当我锁定了55岁开始的基础养老保底,240万之外的钱我可以去配置一些高波动高风险的资产了,我可以放开手脚去用下钱了。因为我明确知道,55岁开始我是有准备的,是28岁现在的我准备的。(篇幅有限,隐藏部分行) 又比如,很多宝妈想给孩子存教育金,很有想法。
为此,我还专门写过两篇文章。
链接1:既然这么多妈妈咨询我教育金。。
链接2:预算四万,她想让孩子上哈佛 我们再来一次年金险魔术。
假设现在一个0岁男宝的妈妈,想给孩子规划如下保障: 16-18岁每年领取5万;
19-22岁每年领取10万; 30岁领取一笔100万的婚嫁金。 也就是总共155万的远期现金流,请问现在要准备多少,可以100%的确定实现这个计划? 答案是:80万总支出,而且可以每年交8万,分10年交。 数字展示如下图。 我再写一下,年金险在我们家庭资产配置中,扮演的角色好了。年金险在其中,相当于一个长期票面利率3.5%的债券。 我们看看10年期美国国债收益率,这个标的属于全球避险资产的王者。
近五年的收益率也是起起伏伏,最高时3.149%,目前连1%都不到,如下图。 所以,就是一个3.5%锁定的债券,长期看,还是不错的,还能对抗利率下行。 情形一,就是如果买了年金险,每年3.5%增值,保险公司打理。 情形二,你自己投资,盈亏都有,最好我算你能力极强,收益领先。请问,假如家里投资能力极佳的那一位病了、没了、老了、累了,情形二的收益会变成怎么样?病了、没了、老了、累了,留下的房子、理财、信托、股票、基金,让剩下的人怎么打理?(经典手绘,匠人制造) 比如经营企业的企业主,在流水、资产负债健康的时候,给自己买一份终身寿险,受益人指定给孩子。那么一旦当企业发生风险的时候,仅以这份寿险的现金价值作家去偿债即可。而自己离开之后,大额的寿险赔偿金会给孩子。甚至可以再用身故金对接信托,更好的隔离。 比如爸妈嫁女儿前,以爸妈为投保人、女儿为被保人买一份大额年金险,年金还是会给女儿,但大额的本金保管在爸妈手里。等等……有些是伦理风险、有些是人性风险、有些是道德风险、有些是财务风险。无外乎,年金险的三个特点和三个在我们家庭资产配置中扮演的角色。如果要考虑咨询年金险或者理财,可以先看下我的专辑系列。 链接在此:阿杰的理财投资合辑 最后,一切的咨询,欢迎垂询,联系方式如下面两张二维码。
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